Решение от 03 сентября 2014 года

Дело № 2-1008/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    г. Новокузнецк 03 сентября 2014 года
 
    Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области
 
    Фролова М.В.,
 
    при секретаре Полухиной А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Потехина ФИО8 к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России», Открытому акционерному обществу страховой компании «Альянс», о применении последствий недействительности части условий кредитного договора, в виде возврата комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне выплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Потехин Б.В. обратился с иском в суд, в котором просит применить последствия недействительности части условий кредитного договора № от --.--.----. взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» в его пользу : комиссию за подключение к программе страхования, в размере 67599,07 рублей;проценты за пользование чужими денежными средствами, за период с --.--.----. по --.--.----., в размере 13400,11 рублей; излишне выплаченные проценты за период с --.--.----. по --.--.----. в размере 27245,56 рублей;неустойку в размере 11245,04 рублей за период с --.--.----. по --.--.----.;расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей; расходы по нотариальному удостоверению доверенности в размере 1000 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.
 
    Свои требования мотивирует тем, что --.--.----., между ним и ОАО «Сбербанком», заключен кредитный договор №, по которому получен кредит в сумме 1000000,00 рублей, под 16,2% годовых, на срок 60 месяцев. В связи с заключением кредитного договора, между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» между потребителем и исполнителем при оказании услуг. Им было подписано заявление на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка». При получении кредита из суммы кредита, Сбербанком была удержана плата за подключение к программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премий страховщику в размере 67599,07 рублей. По распоряжению от --.--.----. Банком с его счета была списана сумма за подключение к программе добровольного страхования в размере 67599,07 рублей.
 
    Из условий заявления подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья у него не было права выбора на другую страховую компанию, кроме ОАО СК «Альянс», на другой размер страховой суммы; страховать иные риски, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование. Кроме того, до него, как заемщика не доведена должным образом информация, о праве выбора страховой компании и страховых программ, а также не представлена информация о размере комиссионного вознаграждения банка, за услуги по подключению к программе страхования. Условия страхования являются обременительными для него и навязаны.
 
    По программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка России», разработанных на условиях участия и правил страхования жизни и здоровья Страхователем и Получателем страховой выплаты является Банк п. 3.2.4 и п. 3.2.7 Условий, Страховщиком-ОАО СК «Альянс». Банком разработана технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования. Между банком и страховой компанией заключено соглашение об условиях и порядке страхования, по условиям которого договор страхования заключается путем обмена в электронном виде документами Заявлением-реестром и страховым полисом. Он не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности. Очевидно, что как заемщик-потребитель -лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой и определить, насколько необходима для него, Потехина Б. В. данная услуга. Обязательное страхование жизни здоровья заемщика, при заключении кредитного договора, ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК РФ, напрямую запрещает обязывать гражданина страховать свою жизнь. В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав, в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Страхование жизни и здоровья заемщика не относятся к предмету кредита и могут быть невыгодными для заемщика. А в силу п. 5 ч. 1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены.
 
    В нарушение его прав, как потребителя услуг банка, по предоставлению кредита, ему были навязаны дополнительные услуги, в частности: предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Включения указанных условий противоречит ст. 16 Закона. РФ «О защите прав потребителей». Кроме этого, банк, включил соответствующие условия в заявление на выдачу кредита, чем нарушил положения ст. 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключение договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит; банком нарушены права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования, считает, что условия в части взимания комиссии за подключение к программе жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными как ущемляющими права потребителя. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Поскольку, ответчик в сумму основного долга включил незаконно присвоенную комиссию, и на нее он начислял проценты, истцом излишне, вследствие подключения к программе страхования, были выплачены проценты в размере 27 245,56 рублей. Рассчитано на основе суммы процентов с кредита в 1000000,00 рублей за время пользования денежными средствами с --.--.----. по --.--.----.. Для защиты нарушенного права истец был вынужден обратиться в ООО Ю., где за услуги представителя им оплачено 15000 рублей. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в сумму 10000 рублей.
 
    Истец Потехин Б.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, доверил представлять интересы представителю, выдав на его имя нотариально удостоверенную доверенность, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В судебном заседании представитель истца Болдырева А.В., действующая на основании доверенности от --.--.----., выданной сроком на три года, заявленные исковые требования и доводы, изложенные в заявлении, поддержала. Суд пояснила, что --.--.----., при заключении кредитного договора между истцом и ОАО «Сбербанк России», истца обязали подключиться к программе страхования, при этом, не предоставив ее доверителю права выбора страховой компании. Потехин Б.В. подписал заявление на подключение к программе страхования, но договор страхования ему на руки выдан не был. Если бы ее доверитель не подключился к программе страхования, ему бы Банком было отказано в выдаче кредита, поэтому, считает, что услуга по подключению к программе страхования, ее доверителю навязана, в этой части, заключенный между Потехиным Б.В. договор является недействительным, нарушающим права потребителя, ничтожным в силу закона; сумма уплаченная как комиссия по договору за подключение к программе страхования, подлежит взысканию с ответчика. Помимо суммы комиссии за подключение к программе страхования, просит удовлетворить требования ее доверителя и взыскать с ответчика, проценты за пользования чужими денежными средствами, излишне выплаченные проценты, за период с --.--.----. по --.--.----., неустойку, согласно расчетам подлежащих взысканию сумм, представленных суду. В расходы по оплате досудебных услуг юриста, в размере 5000 рублей входит: составление заявления в страховую компанию, уведомления банку о расторжении кредитного договора. В расходы по оплате услуг юриста в сумме 10000 рублей входит работа по оплате услуг представителя : составление искового заявления, участие представителя в судебных заседаниях. Удовлетворив исковые требования ее доверителя, просит взыскать с ответчика судебные расходы, сумму компенсации морального вреда, а также штраф, в размере 50% от суммы удовлетворенных требований ее доверителя судом.
 
    Представитель ответчика – ОАО «Сбербанк России» Чифранова С.А., действующая на основании доверенности № от --.--.----., действительной по --.--.----., возражала против удовлетворения заявленных исковых требований. Суду пояснила, что истцом не представлены доказательства в порядке ст. 56 ГПК РФ, ст. 1102 ГК РФ, о понесенных им расходах по уплате комиссии. Истец просит взыскать с банка сумму страховой премии как неосновательное обогащение. В таком случае не подлежат применению положения закона «О защите прав потребителей». Однако, другие производные требования истца (проценты, неустойка, штраф, моральный вред) основаны на применении положений указанного закона в связи с невыполнением требований потребителя. Но в законе отсутствует такое требование, как возврат денежных средств за получаемую ycлугу, в связи с неосновательным обогащением.
 
    Положения ст.ст.166-168 ГК РФ, также не подлежат применению к заявленным требованиям, так как невозможно считать ничтожными условия договора, которые фактически отсутствуют. Кредитный договор не содержит никакого условия по страхованию, которое не соответствует установленным правилам кредитования, и которые истец просит признать недействительным, а также условий, согласно которым, у истца возникала обязанность уплачивать Банку комиссию за подключение к Программе страхования. Услуга истцу по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, оказана на основании поступивших в Банк от заемщика документов - заявлении анкеты, заявления на страхование, поручения на перечисление платежа за услугу. Заявление на страхование, подписанное заемщиком, отражает все существенные условия страхования, заемщик согласен и понимает, что участие в программе является добровольным и отказ от участия в данной программе не повлечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг; сумма платы за подключение кпрограмме согласована с истцом, он просит включить сумму платы за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита; он уведомлен банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования, он является застрахованным лицом по данной Программе страхования, и дополнительные уведомления о подключении к Программе страхования ему не направляются; условия участия в Программе страхования и памятка застрахованному лицу ему вручены банком и им получены.
 
    Указанные факты свидетельствуют о том, что заемщик акцептовал оферту банка путем того, что выразил согласие на подключение к программе страхования.
 
    Банк информировал заемщика о содержании услуги и ее потребительских свойствах, что подтверждается личной подписью заемщика в заявлении на страхование. Тем самым Банком выполнены требования ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей»; условие о присоединении к программе страхования не является обязательным для заемщика, при оформлении кредита. Сумма платы за подключение к Программе страхования вносится не на основании кредитного договора, а на основании заявления заемщика. Истцу была предоставлена объективная возможность выбора - осуществлять личное страхование, либо отказаться от такой услуги, в таком случае. Считает, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований Потехина В.Б., в том числе и о взыскании процентов и привлечения банка к ответственности по ст. 395 ГК РФ.
 
    Согласно действующим соглашениям банка со страховщиками об условиях и порядке страхования банк выступает страхователем и выгодоприобретателем. По условиям соглашений, заемщик, на основании предоставленного заявления страхователю (Банку), может стать участником программы. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия, договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица (ст. 936 ГК РФ).
 
    Таким образом, системное толкование указанных норм позволяет сделать вывод о том, что при наличии согласия заемщика быть застрахованным, именно банку принадлежит право определять выгодоприобретателя. Закон не связывает получение такого согласия с необходимостью предоставлять заемщику право определять выгодоприобретателя. С несоблюдением требования о необходимости получения письменного согласия застрахованного лица, закон связывает иные последствия - возможность признания судом оспоримой сделки (договора страхования) недействительной.
 
    Основополагающим принципом реализации Программы является добровольность участие в ней, то есть, полная свобода в принятии клиентом решения относительно по подключению к Программе страхования. При этом установлено, что отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. По условиям соглашений заемщик на основании предоставленного заявления страхователю (Банку), может стать участником Программы. Только при наличии такого заявления банк инициирует заключение договора страхования в отношении заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья, что соответствует требованиям пункта 2 статьи 934 ГК РФ. В заявлении на страхование, которое подписывается заемщиком собственноручно, указано, что Заемщик понимает, что отказ от подключения к программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг ( выдаче кредитных средств). Сумма платы за подключение заемщика к Программе вносится не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование. Истец добровольно присоединился к программе страхования, следовательно, со стороны Банка не было неправомерного удержания денежных средств, с момента заключения кредитного договора. Поэтому, правовые основания для применения, положений о недействительности в части, заключенного между сторонами договора кредитования, отсутствуют. Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.
 
    Представитель ответчика – ОАО СК «Альянс», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.
 
    Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика ОАО СК «Альянс», считая надлежащим образом извещенным представителя о времени и месте рассмотрения дела, истец просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, представив суду заявление, в судебном заседании, по защите прав и интересов истца, участвует его представитель, согласно выданной истцом нотариально удостоверенной доверенности.
 
    Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика ОАО «Сбербанк России», исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования удовлетворению неподлежащими.
 
    В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 160, 161 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    На основании п. 2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно действующему законодательству, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, возникающие по данным договорам правоотношения, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и Потехиным Б.В. заключен договор № от --.--.----., о предоставлении «Потребительского кредита» в сумме 1 000 000 рублей, под 16,2 процентов годовых, на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. При заключении кредитного договора, Потехин Б.В. добровольно дал согласие Банку быть застрахованным лицом, по договору страхования от несчастных случаев, болезней, а также согласился оплатить сумму, за подключение к программе страхования, в размере 67599,07 рублей, за весь период действия договора кредитования. Общая сумма кредита составляет 1000000 рублей и включает в себя - страховую премию в сумме 67599,07 рублей. Заявление на подключение к программе страхования истцом подписана собственноручно, подпись им не оспаривалась. Истцом не представлено суду доказательств тому, что заключение договора страхования с ним является навязанной услугой, а получение кредитных средств, напрямую было обусловлено приобретением дополнительных услуг, такой, как присоединение к программе страхования, что он не получил информацию, какими потребительскими свойствами обладает данная услуга. Банк обязательства по подключению Потехина Б.В. к программе страхования исполнил, Потехин Б.В. включен в реестр застрахованных лиц ООО СК «Альянс», что следует из страхового полиса.
 
    Установленные судом обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца, представителя ответчика ОАО «Сбербанк России», письменными материалами дела.
 
    Факт заключения договора между ОАО «Сбербанк России» и Потехиным Б.В. подтверждается кредитным договором № от --.--.----. (л.д. 5-10) и не оспорен сторонами.
 
    В соответствии с п. 1.1 договора кредитор (ОАО «Сбербанк России» обязуется предоставить заемщику (Потехину Б.В.) «Потребительский кредит», в сумме 1000000 рублей, под 16,2 % годовых, на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.
 
    Датой фактического предоставления кредита, является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика.
 
    Истец, в свою очередь, принял на себя обязанность возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки установленные условиями договора.
 
    --.--.----., Потехин Б.В., при получении кредита в Банке, обратился с заявлением, в котором изложил свое желание о подключении к программе страхования, и в котором выразил согласие, быть застрахованным лицом, по договору страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц (л.д. 32).
 
    В указанном заявлении на страхование, Потехин Б.В. согласился с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет являться ОАО «Сбербанк России», подтвердил, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного страхования жизни и здоровья, является добровольным, его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. В тексте заявления указано, что Потехин Ю.В. также согласился с тем, что он ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 67599,07 рублей за весь период кредитования (л.д. 32).
 
    Заявлением от --.--.----. физического лица на перевод денежных средств, Потехин Б.В. выразил согласие банку на перевод денежных средств, в сумме 67599,07 рублей с его счета, в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования, включая компенсацию расходов Банку на оплату страховой премии страховщику (л.д. 11).
 
    Факт подписания заявления на страхование, заявления физического лица на перевод денежных средств (платы за подключение к программе добровольного страхования в сумме 67599,07 рублей) стороной истца не опровергнут.
 
    Таким образом, подписывая кредитный договор, заявление на страхование, заявление физического лица на перевод денежных средств (платы за подключение к программе добровольного страхования в сумме 67599,07 рублей), Потехин Б.В. изъявил желание получить дополнительную услугу – страхование от несчастных случаев и болезней получателей банковской услуги, кредита.
 
    Обязательства банка по выдаче кредита были исполнены полностью.
 
    Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения кредитного обязательства и не противоречит действующему законодательству.
 
    Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
 
    Поскольку, одним из условий заключения договора кредитования может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора, стороны были вправе определить условия, и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как болезнь, инвалидность или смерть заемщика.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    К оказанию услуги, по заключению договора страхования, подлежат применению положения главы 39 Гражданского кодекса РФ «Возмездное оказание услуг», где в п. 1ст. 779 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг, исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор, без условия о заключении договора по страхованию жизни и здоровья.
 
    В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.
 
    Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия, в т.ч. и в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика, предусмотрена Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика, в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Положения кредитного договора, заключенного с Потехиным Б.В. не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО СК «Альянс».
 
    В соответствии с заявлением Потехина Б.В. от --.--.----. на подключение к программе страхования, истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, как заемщик ОАО «Сбербанк России», в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц. В заявлении физического лица на перевод денежных средств Потехин Б.В., дал согласие банку на перевод денежных средств, в сумме 67599,07 рублей с его счета - платы за подключение к программе добровольного страхования, включая компенсацию расходов Банку на оплату страховой премии страховщику.
 
    ОАО «Сбербанк России» перечислил со счета истца страховую премию, подлежащую уплате, по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика – ОАО СК «Альянс», включил истца в список застрахованных лиц, что подтверждается страховым полисом № от --.--.----. (л.д. 43).
 
    Кроме того, истец имел возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, не включая стоимость страховой премии в сумму кредита; имел возможность отказаться от заключения договора страхования, что не повлекло бы отказа со стороны Банка в предоставлении банковской услуги по предоставлению кредита, и что подтвердила в судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк России» и следует из текста заявления на страхование (л.д. 15).
 
    С учетом принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, оснований считать оспариваемое условие кредитного договора, как навязанную услугу применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхованияПотехин Б.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.
 
    Своей подписью в заявлении на страхование истец подтвердил, что он ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 67599,07 рублей, за весь период кредитования.
 
    Доказательств тому, что при заключении кредитного договора № от --.--.----. услуга страхования была навязана Потехину Б.В. и что, в случае отказа от заключения договора страхования с ООО СК «Альянс» ему будет отказано в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.
 
    Из п. 2.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» следует, что участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия в Программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита (л.д. 12-14). Участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица (п. 4.2. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования).
 
    Доказательств тому, что Потехину Б.В. отказывали в заключении кредитного договора, без выполнения условия, оспариваемого стороной истца, суду не предоставлено. Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, не ограничивалось.
 
    Кроме того, суд учитывает и то обстоятельство, что истец, при наличии у него возможности, отказа от оформления кредитного договора и получения кредита, не отказался от такой услуги, возражений против предложенных условий кредитования и страхования в том числе не заявил, иных страховых компаний не предложил.
 
    С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, Потехину Б.В. оказана данная услуга, и с его счета списана страховая сумма, согласно условиям заключенного договора страхования и иных документов, подтверждающих законность и обоснованность действий Банка.
 
    Из текста кредитного договора не следует, что заключение договора страхования является обязательным условием предоставления кредита; текст кредитного договора вообще не содержит никаких условий по страхованию, поэтому, Потехин Б.В. имел возможность отказаться от заключения договора страхования с ООО СК «Альянс», заключив кредитный договор, без дачи согласия на заключение договора страхования, мог самостоятельно оплатить страховую премию, но он добровольно выразил желание заключить кредитный договор, именно с возможностью получения кредита для оплаты, в том числе страховой премии. Истец при получении кредита был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, собственноручно подписал согласие, где согласился с условиями получения кредита, с условиями договора страхования.
 
    Страховая премия по договору страхования не только включена в кредитный договор, факт заключения договора страхования между ООО СК «Альянс» о ОАО «Сбербанк России» подтверждается страховым полисом № от --.--.----. (л.д. 43).
 
    Исходя из исследованных доказательств, суд не находит правовых оснований для признания недействительным кредитного договора в части применения последствий недействительности части условий кредитного договора и возврате ответчиком ОАО «Сбербанк России» денежных средств истцу в заявленной сумме.
 
    Суд отказывает Потехину Б.В. в удовлетворении заявленных исковых требований, о применении последствий недействительности части условий кредитного договора № от --.--.----. и взыскании с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истца, комиссии за подключение к программе страхования в размере 67599,07 рублей.
 
    Отказывая в удовлетворении основного требования, суд отказывает в удовлетворении требований истца - о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании с ответчика излишне выплаченных процентов, неустойки за неисполнение требования потребителя в установленный срок, компенсации морального вреда, судебных расходов, расходов на оплату услуг представителя, штрафа, поскольку, данные требования производны от основного требования.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 11,12, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В иске Потехину Б.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России», Открытому акционерному обществу, страховой компании «Альянс» о защите прав потребителей, применении последствий недействительности части условий кредитного договора № от --.--.----., в виде возврата комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне выплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, расходов по оплате услуг представителя - отказать.
 
    Мотивированное решение изготовлено 08.09.2014.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.
 
    Судья М.В.Фролова