Решение от 03 сентября 2014 года

                                                                                                      Дело № 2-3439/2014                          
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    03 сентября 2014 года                                                                                      г.Саратов
 
    Ленинский районный суд г.Саратова в составе
 
    председательствующего судьи Майковой Н.Н.,
 
    при секретаре Лепехиной О.А.
 
    с участием представителя истца Богданова А.С.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Саратове гражданское дело по иску Поздышева П.В. к ОАО Национальный банк «Траст» признания кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штраф, судебных расходов,
 
установил:
 
    Истец обратился в суд с иском о признании кредитного договора в части, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штраф, судебных расходов.
 
    Свои требования истец мотивировал тем, что между Поздышевым П.В. и ОАО НБ «ТРАСТ»ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №. По условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в п. 1.4 Банк возложил на Заемщика обязанность по оплате страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни. Сумма страховой премии составила 52 466 (пятьдесят две тысячи четыреста шестьдесят шесть) рублей 36 (тридцать шесть) копеек. Указанная сумма была списана с лицевого счета клиента сразу после получения кредита на неотложные нужды. В соответствии с п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды данная сумма состоит из страховой премии в размере I486 (одна тысяча пятьсот шесть) рублей 54 (пятьдесят четыре) копеек и комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 50 979 (пятьдесят тысяч девятьсот семьдесят девять) рублей 82 (восемьдесят две) копейки. 291 479,82 руб. * 0,2915% * 60 мес.= 50 979, 82 руб.
 
    Включив данный пункт в кредитный договор, Банк искусственно увеличил сумму кредита на 50 979 (пятьдесят тысяч девятьсот семьдесят девять) рублей 82 (восемьдесят две) копейки, что существенно изменило условия кредита в невыгодную для истца сторону. Комиссия за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды взыскана незаконно и подлежит возврату.
 
    При этом условии о подключении к программе страхования, включено в текст Заявления о предоставлении кредита, разработанного ответчиком (на бланке Банка). В п.1.1 Договора, п.3.2 Заявления, отметка о согласии заемщика участвовать в программе страхования проставлена автоматически, машинописным способом исключающим возможность изменить данное условие, клиент автоматически подключен к программе страхования, т.к. Банк оказывает услугу по подключению к программе страхования, а клиент обязан оплатить Банку комиссию за подключение.
 
    Оплата дополнительной услуги «подключение к программе страхования» не предусмотренной действующим законодательством и является несогласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
 
    Как следует из программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО НБ «ТРАСТ», страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму выгодоприобретателя(ям) в соответствии с условиями Заявления и Заявления о страховании.
 
    Банком прямо не указано за какие услуги он берет комиссионное вознаграждение, что даст основания полагать основанием взимание комиссии за составление списка застрахованных ли и передачи Страховщику.
 
    Оплаченная истцом комиссия за подключение к договору страхования является вознаграждением ответчика за оказанную им услугу.
 
    Ответчик в соответствии с памяткой застрахованного лица в итого лица по Программе добровольного с коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды является Страхователем, а значит он обязан в силу договора между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» самостоятельно составлять реестр застрахованных лиц и передавать его Страховщику. Таким образом Ответчиком в виде вознаграждения за услугу «подключение к программе страхования» взята плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования как выгодоприобретателя по договору страхования. Следовательно Ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действии которые он и так должен совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. При этом сумма комиссии указана в процентном соотношении к сумме кредита и включена в нее.
 
    Таким образом, поскольку условие договора об оказании ответчиком услуги «подключенияк программе страхования» и об оплате истцом данной услуги противоречит действующему законодательству, требование Истца о взыскании с ответчика суммы уплаченной платы за присоединение к Программе добровольною коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит удовлетворению в полном объеме.
 
    Просит суд признать кредитный договор № от 03.07.2013 в части возложения на истца оплату комиссии недействительным: в связи с ничтожностью части сделки взыскать с ответчика в пользу истца: Убытки, связанные с оплатой комиссии в размере 50 979 рублей 82 копейки; неустойку в размере 1529 рублей 39 копеек в день с 15.07.14г. по "день вынесения судомрешения; неустойку в размере 1529 рублей 39 копеекв день со дня вынесения судом решения по день фактического исполнения требований потребителя; Компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, денежную сумму в размере 10 000 рублей, уплаченную по договору за оказание юридических услуг, штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу истца.
 
    Истец в судебное заседание не явился о дне слушания извещен надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ,
 
    Представитель истца Богданов А.С. полностью поддерживает требования истца просит их удовлетворить в полном объеме, пояснил суду, что Банк, в соответствии с памяткой застрахованного лица, является не только выгодоприобретателем по договору, но и страхователем. Это значит, что включение в реестр застрахованных лиц заемщика, изъявившего в соответствии с правилами страхования быть застрахованным прямая обязанность Банка по договору между Банком и страховой организацией. Так как это является обязанностью Банка, соответственно, оно является еще и стандартным действием, который банк обязан выполнять без возложения соответствующих, тем более несоразмерных расходов на заемщика.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился о дне слушания извещен надлежащим образом причины неявки неизвестны, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Ранее от ответчика поступили возражения с иском не согласны, просят в иске отказать в полном объеме. Поскольку подключение к программе страхования истцом было осуществлено добровольно о чем имеются его подписи.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела суд приходит к следующему выводу.
 
    В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Как установлено ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными нравов актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.
 
    В целях снижения риска неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором - таким способом является и страхование.
 
    Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательства в силу ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также одним из факторов снижения риска не возврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности.
 
    Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
 
    В силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе осуществлять страховую деятельность.
 
    Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личною страхования является публичным договором.
 
    Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации; законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Судом установлено, что между Поздышевом П.В. и ОАО НБ «ТРАСТ»15.10.2013 был заключен кредитный договор № сумма кредита составила 291 479,82 рубля на 60 мес. По условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
 
    Согласно заявления Поздышева П.В. от 15.10.2013 года о предоставлении кредита на неотложные нужды п.1.4- договора организации страхования клиента ( в случае моего согласия на подключение Пакета услуг по организации страхования содержащих акцепт клиента на списание платы за подключение Пакета услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией указанной п.п.3.3/3.4.1. раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета услуг,/Информация об иных услугах (при наличии) договора организации страхования Клиента. Ответчик проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется только при наличии выраженного им в настоящем заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и Банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае его согласия на подключение Пакета услуг, указанного п.п. раздела «Информация о согласии клиента на подключение Пакета услуг/Информация об иных услугах просит включить плату за подключение указанного пакета услуг в сумму кредита;
 
    - в случае его согласия на подключение Пакета услуг, выраженного в п.п.3.1 или 3.2 раздел «Информация о согласии Клиента на подключение пакета услуг/информация об иных услуга и наличии достаточных средств на счете, указанном в п.1.11 раздела «Информация о Кредите» акцепт на списание с данного счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита указанного в п.1.2 раздела «Информация о Кредите» включающей возмещение компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка (НДС не облагается) и комиссии за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования в том числе НДС.
 
    Согласно п.3 имеется согласие истца на подключение пакета(пакетов услуг) № - добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.
 
    Таким образом истец добровольно сделал выбор по данному вопросу о чем имеется отметка в его заявлении, выбор им сделан из нескольких наименований пакетов услуг.
 
    На стр.5 данного заявления имеется отметка о том, что истец с условиями страховании, Тарифами страхования Памяткой застрахованного лица ознакомлен, о что истец проинформирован о том, что Условия страхования, Тарифы страхования, Памятка застрахованного лица размещены на официальном сайте банка, истец проинформирован, о том, что подключение Пакета /пакетов услуг является добровольным и кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в том числе и от потери работы между истцом и любой страховой компанией по его усмотрению.
 
    Также на данной странице имеется согласие истца с назначением кредитора Выгодоприобретателем по страховым случаям, указанным в памятке застрахованного лица по подключаемым пакетам услуг за исключением страховых случаем, по которым в соответствии с Памяткой застрахованного лица по подключенным Пакетам услуг за исключением страховых случаем по которым в соответствии с Памяткой застрахованного лица, Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае совершения Кредитором уступтки полностью или частично своих прав третьему лицу, согласен с назначением третьего лица, которому будут уступлены полностью или частично права (требование) третьему лицу, согласен с назначением третьего лица, которому будут уступлены полностью или частичного права (требования) Кредитора. Выгодоприобретателем в части непогашенной уступленной задолженности по страховым случаям указанным в Памятке застрахованного лица, за исключением страховых случаем, ко которым в соответствии с Памяткой застрахованного лица Выгодоприобретателем является застрахованное лицо.
 
    Кроме того на этой же странице имеется поручение кредитору включить истца в реестр застрахованных лиц, по Пакету услуг и дан акцепт на списание со счета, номер которого указан в п.1.11 разделе «Инфомация о кредите», платы при изменении условий договора (при наличии) за подключение Пакета услуг (которая включает в себя возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг включая НДС в соответствии с Тарифами страхования и условий страхования.
 
    На данном заявлении имеется подпись истца Поздышева В.В., что представителем истца в суде не оспаривалось.
 
    Таким образом суд приходит к выводу о том, что позиция истца на подключение к пакета услуг по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка осуществлено им была добровольно по собственному выбору о чем свидетельствуют представленные суду документы.
 
    Позиция истца и его представителя о том Банк, в соответствии с памяткой застрахованного лица, является не только выгодоприобретателем по договору, но и страхователем, что означает, что включение в реестр застрахованных лиц заемщика, изъявившего в соответствии с правилами страхования быть застрахованным прямая обязанность Банка по договору между Банком и страховой организацией. Так как это является обязанностью Банка, соответственно, оно является еще и стандартным действием, который банк обязан выполнять без возложения соответствующих, тем более несоразмерных расходов на заемщика, является ошибочной и не нашла своего подтверждения в суде и фактически опровергается всеми представленными суду документами.
 
    Банком указано за какие услуги он берет комиссионное вознаграждение, что никаким образом не дает истцу основания полагать, что взимание комиссии осуществляется лишь за составление списка застрахованных лиц и передачи его страховщику.
 
    Кроме того согласно выписке движения по лицевому счету истца плата за подключение пакета услуг № за период с15.10.2013 года по 14.10.2016 года по кр. Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 31 479,82 коп, а не 50 979,82 как указано в иске истцом.
 
    Исходя из изложенного, суд полагает, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях; размер комиссии за подключение к выбранной услуге был ему известен, и он с ним согласился, подписав все представленные суду документы. Об этом также свидетельствует тот факт, что размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, а также график выплаты и размер ежемесячной суммы были согласованы и подписаны истцом. При этом истец имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался.
 
    В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    На основании ФЗ « О защите прав потребителей» ст13 ч.6 - При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении заявленных требований необходимо отказать в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    В удовлетворении заявленных требований Поздышева П.В. к ОАО Национальный банк «Траст» признания кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штраф, судебных расходов - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г.Саратова.
 
    Председательствующий                                                                               Н.Н.Майкова