Решение от 03 сентября 2014 года

дело №2-1557/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    03 сентября 2014 года г.Ижевск
 
    Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шалагиной Т.В.,
 
    при секретаре Черновой Т.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Максимову А.В о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в Устиновский районный суд г.Ижевска к ответчику Максимову А.В. с требованием о взыскании <данные изъяты> задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование требований указано на заключение с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Соглашения о кредитовании на получение нецелевого кредита в офертно-акцептной форме, во исполнение которого заемщику перечислено <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ. № (далее по тексту «Общие условия»), сумма кредитования составила – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – № годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписке заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами ответчиком Максимовым А.В. не исполняются, ежемесячные платежи по кредиту не вносятся, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются. Общими условиями предусмотрено начисление неустойки за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения.
 
    Истец ОАО «Альфа-банк» о назначенном судебном заседании уведомлен, о чем свидетельствует возвращенное в суд почтовое уведомление. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя Михайловской О.В. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на один год) о рассмотрении дела в отсутствие истца.
 
    Ответчик Максимов А.В. о назначенном судебном заседании был уведомлен путем направлении заказной судебной корреспонденции по месту его жительства, возвращенной в суд с отметкой об истечении срока хранения в почтовом отделении. Неявка ответчика Максимова А.В. за судебной коррепсгнденцией судом признана злоупотреблением правом, о чем вынесено соответствующее определение. В соответствии с ч.4, 5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Изучив представленные письменные доказательства, полагаю установленными следующие обстоятельства.
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствуют представленные Устав Общества, утвержденный общим собранием (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ.), согласованным с заместителем начальника Московского главного территориального управления Центрального банка РФ 08.08.2012г. и выданное Управлением Федеральной налоговой службы по г.Москве свидетельство о внесении ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц сведений об ОАО «АЛЬФА-БАНК» за основным государственным регистрационным номером №. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № (л.д.37-42).
 
    В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В соответствии с ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Максимовым А.В. кредитору была направлена оферта-предложение (Анкета-заявление) о предоставлении Нецелевого кредита на условиях, содержащихся в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее по тексту: «Общие условия»), по условиям которого
 
    - стороны заключают Соглашение о Нецелевом кредите посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным между Сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п.1.2 Общих условий);
 
    - банк предоставляет клиенту Нецелевой кредит при условии заключения Соглашения о Нецелевом кредите, путем перечисления денежных средств на Текущий потребительский счет в размере и сроки, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.3.1, 3.3 Общих условий);
 
    - банк открывает Клиенту Текущий потребительский счет на основании документа, удостоверяющего личность физического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации и Анкеты-Заявления, поданной Клиентом при обращении в Банк с целью получения Нецелевого кредита (п.2.1 Общих условий);
 
    - датой предоставления Нецелевого кредита является дата зачисления суммы Нецелевого кредита на Текущий потребительский счет Клиента (п.3.2 Общих условий);
 
    - за пользование Нецелевым кредитом, Клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.3.4 Общих условий);
 
    - в течение срока действия Соглашения о Нецелевом кредите, клиент обязуется уплачивать платежи в размерах и в сроки, предусмотренные Графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по Нецелевому кредиту и Тарифами Банка (п.5.2.1 Общих условий);
 
    - клиент не позднее дат, указанных в Графике погашения, обязан обеспечить на Текущем потребительском счете денежные средства в размере, достаточном для погашения Ежемесячных платежей. При наличии начисленных штрафа и пеней, Клиент, помимо Ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите осуществляется путем бесспорного списания Банком Ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с Текущего потребительского счета Клиента на счет Банка (п.4.1 Общих условий).
 
    Согласно положениям, содержащимся в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (далее по тексту «Уведомление»):
 
    - кредитор предоставляет заемщику Максимову А.В. кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 24 месяца. Процентная ставка по кредиту составляет № годовых. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет <данные изъяты>. Ежемесячные платежи подлежат уплате в соответствии с Графиком платежей (п.3.1-3.6 Уведомления);
 
    - в случае нарушения срока возврата основного долга уплачивается неустойка в размере № годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п.3.7 Уведомления);
 
    - в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование Нецелевым кредитом уплачивается неустойка в размере № годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п.3.8 Уведомления);
 
    - размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному Ежемесячному платежу составляет <данные изъяты>
 
    Согласно ч.ч.1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
 
    Оферта Максимова А.В., выраженная в Анкете-заявлении, акцептована кредитором ОАО «АЛЬФА-БАНК»: ДД.ММ.ГГГГ. сумма кредита была зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. и справкой по потребительскому кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-24).
 
    Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ответчиком заемщиком Максимовым А.В. ДД.ММ.ГГГГ., в установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в Общих условиях предоставления Нецелевого кредита, в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита. Кредитному договору, заключенному между сторонами, присвоен №.
 
    ДД.ММ.ГГГГ. сумма кредита была выдана со счета заемщику Максимову А.В., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Из представленной суду выписки по счету Максимова А.В. следует, что им начиная с ДД.ММ.ГГГГ допускались просрочки внесения платежей, начиная с пятого платежа (срок уплаты ДД.ММ.ГГГГ) обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчик не исполняет.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    С учетом сделанного судом вывода о допущенных ответчиком Максимовым А.В. просрочках платежей и неисполнении обязанности по уплате кредита и процентов за пользование кредитом, требования истца подлежат удовлетворению.
 
    С учетом сделанного судом вывода о неисполнении ответчиком принятого кредитным договором обязательства по ежемесячной уплате части основного долга и процентов и допущенной им просрочки исполнения обязательства, требование истца о взыскании неустойки основано на законе (ст.ст.329, 330 ГК РФ). В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Заключенным Кредитным соглашением стороны согласовали уплату пени в размере № годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п.3.7 Уведомления об индивидуальных условиях Нецелевого кредита), № годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п.3.8).
 
    Следовательно, требование истца о начислении неустойки, как на сумму просроченной задолженности, так и просроченных процентов отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению. Пунктами 3.7, 3.8 Уведомления об индивидуальных условиях Нецелевого кредита предусмотрено начисление пени на сумму просроченного основного долга и процентов за каждый день просрочки, в связи с чем, при расчете задолженности применяется фактическое количество дней в году (365 или 366) и в месяце.
 
    Пунктом 3.10 Уведомления об индивидуальных условиях Нецелевого кредита установлен штраф за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу в размере <данные изъяты>.
 
    Установленный пунктом 4.8 Общих условий порядок зачисления денежных средств, согласно которому в первую очередь производится гашение неустоек, затем просроченных и срочных платежей и др., в случае недостаточности платежа противоречит ст.319 ГК РФ, в связи с чем является ничтожным. Это обстоятельство не влечет недействительности всего договора, но ведет к уменьшению суммы основного долга на <данные изъяты>, которые истцом при зачислении четвертого платежа (из поступивших ДД.ММ.ГГГГ денежных средств) зачислены в погашение штрафа при наличии просроченной задолженности по уплате основного долга. Это, в свою очередь, ведет к увеличению штрафа на <данные изъяты>, уменьшению на указанную сумму задолженности ответчика по основному долгу и, соответственно, к уменьшению неустойки на сумму просроченного основного долга.
 
    Пени за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> погашены из платежа ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Задолженность по уплате основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ отсутствует;
 
    Задолженность по уплате основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, неустойка за просрочку уплаты основного долга, соответственно <данные изъяты>
 
    Задолженность по уплате основного долга за период с <данные изъяты> составляет <данные изъяты>, неустойка за просрочку уплаты основного долга за указанный период – <данные изъяты>
 
    Следовательно, за требуемый истцом период – по <данные изъяты> неустойка на сумму основного долга составляет <данные изъяты>
 
    Сделанный судом расчет не влечет изменения просроченных процентов и неустойки по просроченным процентам, в связи с чем представленный истцом расчет указанных сумм суд признает обоснованным.
 
    Поскольку и неустойка, и штраф являются мерой ответственности за ненадлежащее исполнения обязательства, суд полагает невозможным одновременное их взыскание за допущенное нарушение в виде просрочки каждого ежемесячного платежа и по своему усмотрению удовлетворяет требование о взыскании неустоек, предусмотренных пунктами 3.7 и 3.8 Уведомления об индивидуальных условиях Нецелевого кредита.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).
 
    С учетом частичного удовлетворения исковых требований и положения ч.1 ст.98 ГПК РФ, предусматривающей пропорциональное возмещение понесенных расходов, в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты>.
 
    Расчет государственной пошлины произведен путем решения пропорции: <данные изъяты> (взысканная сумма) / <данные изъяты> (заявленная истцом к взысканию сумма иска) = х / <данные изъяты> (сума уплаченной истцом рассчитанной по правилам пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ государственной пошлины).
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, рассчитанная в соответствии с положением пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №). С учетом размера удовлетворенных судом требований
 
    Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Максимову А.В о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.
 
    Взыскать с Максимова А.В в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» <данные изъяты>, из которых:
 
    - <данные изъяты> – сумма основного долга;
 
    - <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом;
 
    - <данные изъяты> – неустойка за просрочку уплаты процентов по договору;
 
    - <данные изъяты> – неустойка за просрочку уплаты основного долга.
 
    Взыскать с Максимова А.В в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») в возмещение понесенных расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья Т.В.Шалагина
 
    Справка: Решение в окончательной форме изготовлено 03 октября 2014 года.
 
    Судья Т.В.Шалагина