Дата принятия: 03 сентября 2014г.
Дело № 2-360/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
с.Карагай 03 сентября 2014г.
Карагайский районный суд Пермского края в составе судьи Подюковой Л.В.,
при секретаре Филимоновой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Восточный экспресс банк» к Бородулиной Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора; и по встречному иску Бородулиной Е.И. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования незаключенным, применении последствий его недействительности, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Восточный экспресс банк» обратился с иском к Бородулиной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты> сумма неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга, <данные изъяты>.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе и о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Восточный экспресс банк» и Бородулиной Е.Н. заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым Бородулиной был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, под <данные изъяты>% годовых, с ежемесячными выплатам и в сумме <данные изъяты>. не позднее 3 числа каждого месяца, кроме того предусмотрена неустойка, за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности/штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности <данные изъяты> от просроченной кредитной задолженности и плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»- <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита- <данные изъяты>.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ. перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты> на счет ответчика, открытый в Приволжском Филиале ОАО КБ «Восточный».
Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты>.- сумма неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга, <данные изъяты>.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.
В связи с неисполнением обязательства ответчику направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочного исполнения обязательств по нему. Требование ответчиком получено, однако до настоящего времени обязательство не исполнено.
Представитель истца по доверенности Е.Н. Вахова в судебное заседание не явилась, направила в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.
Ответчик- Бородулина Е.Н. в судебное заседание не явилась, обратилась в суд со встречным иском, в котором просит признать договор присоединения к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. не заключенным, применить последствия недействительности, расторжение договора страхования, возвратить неосновательное обогащение банка в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.
Свои требования мотивировала следующим образом.
ДД.ММ.ГГГГ. между ней и Банком был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме на сумму <данные изъяты>. По требованию кредитора был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней и это являлось условием при выдаче кредита, другого варианта кредитования предложено не было. В заявлении на присоединение к программе страхования банк обязал производить оплату услуг за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> в течение действия кредитного договора ежемесячно. Всего ею было выплачено за страхование <данные изъяты>. На момент заключения договора Бородулина являлась <данные изъяты> бессрочно, Банк об этом уведомила. Её уведомили, что договоры страхования являются неотъемлемой частью кредитного договора. Если заемщик хочет получить кредит, он должен подключиться к программе страхования и уплачивать ежемесячно по <данные изъяты> весь срок кредитования. В договоре отсутствует указание на возможность отказа от услуги страхования. Заключение кредитного договора обусловлено заключением другой услуги – услуги за подключение к страхованию. Полагает, что с <данные изъяты> не должны были заключать договор страхования. Это влечет за собой недействительность договора, расторжение договора, возврата денежных средств, перерасчета задолженности по кредитному договору. Банк в в силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» должен возместить моральный вред, который оценивает в <данные изъяты>
Ответчик просила рассмотреть дело без её участия.
ОАО «Восточный экспресс банк» прислал отзыв на встречный иск, в котором с ним не согласился по следующим основаниям.
Бородулина Е.Н. по своему добровольному выбору подписала кредитный договор с присоединением к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, посчитав экономически более выгодным условием кредитования под <данные изъяты> годовых.
Страхование жизни и здоровья является мерой по снижению риска невозврата кредита, поэтому включение данного условия в кредитный договор обычно сопровождается понижением процентной ставки по кредиту. В случае, если кредит может быть выдан заемщику в отсутствие условия о страховании, но по более высокой процентной ставке (которая не является дискриминационной), данное условие не ущемляет права заемщика как потребителя.
Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условий договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как присоединение к Программе страхования.
Бородулиной Е.Н. не предоставлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, она предлагала заключить Банку договор на других условиях, а Банк отказал ей в рассмотрении и во включении /исключении и/ из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был ознакомлен с условием кредитования и согласился со всеми предложенными ему условиями.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст. 819, ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ОАО Восточный экспресс банк» зарегистрирован в едином государственном реестре юридических лиц. Сокращенное наименование юридического лица – ОАО КБ «Восточный» (л.д.12)
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) и Бородулиной Е.Н. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №.
Единый документ при заключении сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Анкете Заявителя, Заявлении на получение кредита № в ОАО КБ «Восточный экспресс банк», Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика и держателя кредитных карт ОАО КБ «Восточный»(л.д.31-36).
В Анкете заявителя Бородулина Е.Н. указывает свои паспортные данные, параметры кредитования, место жительства, образование, занятость, контактные данные и т.д. Кроме того, в п.7 указано, что заемщик в случае заключения договора в качестве обеспечения обязательства по нему согласна на страхование жизни и трудоспособности (имеется подпись Бородулиной).
Как следует из Анкеты, Бородулина выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (подпись Бородулиной).
В анкете отмечается, что Бородулина уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по желанию Бородулиной и не является условием для получения кредита. Она уведомлена о том, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка (подпись Бородулиной)- л.д.35.
Как следует из заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет <данные изъяты>., срок кредита 60 месяцев, ставка кредита <данные изъяты>% годовых, обязательный ежемесячный платеж <данные изъяты>. Также в заявлении предусмотрено присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита (л.д.31-32).
Как следует из выписки из лицевого счета(л.д.38-40) ответчик воспользовалась денежными средствами.
С учетом изложенного, суд не усматривает в действиях Банка нарушения действующего законодательства, навязывания при заключении кредитного договора дополнительных условий, нарушающих права заемщика. Присоединение к программе страхования произведено Бородулиной Е.Н. добровольно, при этом информация об условиях кредитования, тарифных планах доведена до истца в полном объеме. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Бородулина Е.Н. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила (таких доказательств суду ответчиком не представлено).
Банком представлены доказательства заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Страховая компания «Спектр Авиа С». Наименование страховой компании изменено на «Страховая компания «Резерв». Изменения зарегистрированы налоговым органом <данные изъяты>
Как следует из п.1.1, предметом настоящего договора является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и /или/ болезней физических лиц.
Пункт 1.2 договора указывает, что застрахованными являются заемщики кредитов Страхователя (Банка) и держатели кредитных карт Страхователя.
Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой другой договор является возмездной в силу положений п.3ст.423 ГК РФ.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении анкете подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Кроме того, при выдаче кредита Бородулиной Е.Н. банк применял тарифы выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными тарифами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.
При этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Бородулина Е.Н. выбрала вариант кредитовая, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и трудоспособности, с более низкой процентной ставкой – <данные изъяты>% годовых.
При заключении кредитного договора у Бородулиной Е.Н. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения страхования её жизни и трудоспособности или без такового обеспечения, что следует из лично подписанной анкеты, заявления. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Бородулина Е.Н. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.
Статьей 1 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности.
Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.
Как следует из материалов дела, Банком была представлена полная необходимая информация об услугах кредитования и подключения к программе страхования.
При этом доказательств, подтверждающих доводы Бородулиной Е.Н. о том, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, чем нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, суду не представлено.
Доводы Бородулиной Е.Н. о том, что на момент присоединения к программе страхования она являлась инвалидом второй группы и, следовательно, договор страхования должен считаться недействительным, суд находит неубедительными.
Каких-либо доказательств того, что Банк знал о том, что на момент заключения кредитного договора заемщик является инвалидом второй группы, суду не представлено.
Из справки представленной ответчиком суду следует, что действительно на момент заключения договора она являлась <данные изъяты>, но доказательств, свидетельствующих о том, что указанную справку она предоставляла и в Банк, суду не представлено.
Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что балы вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть направлено в суд только после получения отказа от другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, указанный в предложении или установленном законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
В силу п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении и или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
В соответствии с условиями кредитного договора Бородулина Е.Н. обязалась ежемесячно погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты и ежемесячную плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. При просрочке платежа ответчик обязалась уплатить неустойку в размере <данные изъяты>% от просроченной кредитной задолженности.
Как следует из материалов дела, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ. оплату не производит.
ДД.ММ.ГГГГг. Банком было направлено ответчику требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Сумма для досрочного погашения кредита – <данные изъяты>. В требовании предусматривался 15-дневный срок для добровольного погашения задолженности (л.д.44).
Поскольку Бородулина Е.Н. требование Банка не исполнила, последний был вправе обратиться с иском в суд.
Каких-либо доказательств того, что Бородулина Е.Н. обращалась к Банку с заявлением о досрочным расторжении договора, или его изменении в связи с тем, что она является <данные изъяты>, суду не представлено. В связи с чем, у суда нет оснований для признания кредитного договора в части присоединения к Программе страхования не заключенным.
Согласно расчету задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности составляет <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты>.- сумма неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга, <данные изъяты>.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.
Расчет задолженности у суда сомнений не вызывает и подтверждается представленными истцом документами: графиком погашения кредита (л.д.33), выпиской из лицевого счета за период с <данные изъяты>. по <данные изъяты>.(л.д.38-41), расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 21.03.2014г.(л.д.42-43).
Таким образом, исковые требования ОАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>., из них: <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты>.- сумма неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга, <данные изъяты>.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. Кредитный договор подлежит расторжению.
В силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении встречных исковых требований Бородулиной Е.Н. следует отказать.
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и Бородулиной Е.И..
Взыскать с Бородулиной Е.И. задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> из них: <данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты>.- сумма неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга, <данные изъяты>.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.
Взыскать с Бородулиной Е.И. в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>
Во встречном иске Бородулиной Е.И. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования незаключенным, применении последствий его недействительности, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Карагайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья /Л.В.Подюкова/
