Решение от 03 сентября 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    г.Новокузнецк 03 сентября 2014 года
 
    Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Зиновьевой К.В.
 
    при секретаре Ливадном И.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Батуевой Клавдии Михайловны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Обществу с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец Батуева К.М. обратилась в суд с иском к ответчику Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Обществу с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей.
 
    Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. она заключила с ответчиком кредитный договор №..., согласно которому ей должны были предоставить кредит в размере 279 200 рублей сроком на 3 года. В соответствии с п.4 кредитного договора она была подключена программе страхования на весь период кредитования с компанией ....... с оплатой страховой премии в размере 79 200 рублей. Выгодоприобретателем по данному договору является Банк. Так согласно выписке по счету вместо кредита в размере 279 200 рублей банк выдал ей .. .. ....г. только 200 000 рублей, удержав комиссию за присоединение к программе страхование в размере 79 200 рублей. Она не имела реальной возможности отказаться от личного страхования, так как данные условия страхования уже были прописаны в п.4 кредитного договора, а она нуждалась в деньгах. Ответчик отказался менять условия кредитного договора, в противном случае отказывал ей в выдаче кредита. Ответчик не выдал ей договор страхования с ....... Размер страховой премии определялся не страховщиком .......», а диктовался ответчиком исходя из размера кредита. Условие страхования было продиктовано исключительно в интересах ответчика для исключения риска кредита, так как Выгодоприобретателем был назначен Банк. Кроме того, обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, Банк существенно ограничил ее гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Данные условия Кредитного договора являются ущемляющими ее права по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Взимание комиссий за подключение к программе страхования нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Считает, что данные денежные средства были удержаны с нее незаконно, что является нарушением ее прав потребителя. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в глубочайших нравственных страданиях. Отмена комиссии за присоединение к программе страхования клиента существенно бы облегчила ей оплату принятых кредитных обязательств. Она испытывает величайшие неудобства и переживания, ее не покидает чувство разочарования и обиды. Кроме того, для нее составляет большое неудобство само обращение в суд, поскольку это связано с определенными переживаниями, волнением, а также влечет трату времени, трату денежных средств.
 
    Просит признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г., обязывающие производить плату комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Взыскать с ответчика в ее пользу убытки по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента – 79 200 рублей. Взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.
 
    Истец Батуева К.М. в судебном заседании исковые требования поддержала. Суду пояснила, что .. .. ....г. она обратилась к ответчику за получением кредита. После того как ей одобрили кредит на сумму 279200 рублей, она с ответчиком заключила кредитный договор, подписала все предоставленные ей сотрудником банка документы, какие именно документы она не читала в том числе, подписывала заявление об смс-оповещении. Когда получила денежные средства наличными в кассе банка в размере 200000 рублей, в этот момент ей стало известно, что комиссия за подключение к программе страхования составила 79 200 рублей, до этого данную сумму никто не озвучивал. Она была вынуждена взять данный кредит, так как нуждалась в деньгах. Подробности получения кредита ей не рассказывали, говорили быстро, она не уточняла. Просила признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г. обязывающие производить плату комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Взыскать с ответчика в ее пользу убытки по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента – 79 200 рублей. Взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.
 
    Представитель истца Ворфоломеев И.М., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. №... (л.д.5), в судебном заседании исковые требования Батуевой К.М. поддержал в полном объеме. Дал объяснения, аналогичные доводам искового заявления. Просил признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г., обязывающие производить плату комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Взыскать с ответчика в пользу Батуевой К.М. убытки по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента – 79 200 рублей. Взыскать с ответчика в пользу Батуевой К.М. компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.
 
    Представитель ответчика Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общества с ограниченной ответственностью) Кодинцев Е.В., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. №... (л.д.42), в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований Батуевой К.М. Суду пояснил, что .. .. ....г. между истцом Батуевой К.М. и банком был заключен кредитный договор №.... Договор заключен в порядке предусмотренном п.3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ. Договор был заключен путем направления потенциальным клиентом в банк заполненного и подписанного предложения о заключении договора и акцепта его банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе не использовать данную форму, а направить предложение, составленное полностью самостоятельно. Никаких доказательств того, что банк действует недобросовестно не представлено. Таким образом клиент направил в банк проект договора, содержащий условия, на которых клиент просит заключить договор. Клиент не направлял в банк предложений иного содержания. Клиент не представил доказательств того, что банк ущемляет его права как потребителя, выдает кредиты только на определенных условиях, обуславливает оказание одних услуг потребителем других. Клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договора на условиях указанных в его предложении, таким образом взяв на себя обязательство исполнять условия договора. Услугу по подключению к программе страхования банк предоставляет исключительно с согласия клиента. Согласно п. 6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ....... являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Клиент до заключения договора выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом в указанном заявлении указано, что при нежелании быть застрахованным по какой-либо программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписавшему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении. В п.2.2 кредитного договора указано, что данная сумма включает в себя комиссию за подключение в программе страхования, часть кредита в размере 79200 рублей имеет целевое назначение – на оплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером комиссии за подключение к программе страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и поставив свою подпись в договорных документах, согласился с суммой кредита в размере 279200 рублей. Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.1 Общих условия взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
 
    Суд, оценивая представленные доказательства по делу, выслушав участвующих в деле лиц, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.
 
    В силу п.1 и п.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии со ст. 819 п.1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 и п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Судом установлено, что .. .. ....г. между Батуевой Клавдией Михайловной и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (после переименования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)был заключен кредитный договор №..., на сумму 279 200 рублей, под 19,90% годовых, сроком на ....... дней (л.д.6).
 
    В соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора банк предоставляет клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, а клиент в соответствии с 3.2.1 обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    Согласно Графику платежей (л.д.59-60), Батуева К.М. обязалась с .. .. ....г. по .. .. ....г. погашать кредит ежемесячными платежами в размере 10412 рублей 32 копейки (последний платеж 10412 рублей 03 копейки), включающими в себя сумму основного долга и процентов.
 
    Как следует из выписки по счету (л.д.66) на лицевой счет истца Батуевой К.М. поступили денежные средства в размере 279 200 рублей в счет выдачи средств по кредитному договору №... от .. .. ....г., что подтверждает факт получения истцом суммы кредита в полном объеме, предусмотренной кредитным договором.
 
    Согласно п.2 заявления о страховании от .. .. ....г. Батуева К.М. согласилась быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ....... в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая назначила КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д.65). При этом в указанном заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования.
 
    Согласно п. 6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Договоре, письменном заявлении клиента.
 
    Согласно п. 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком Кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или Договора о Карте.
 
    Батуева К.М. подписала заявление о страховании, тем самым согласилась с условиями добровольного страхования.
 
    Как следует из раздела 6.1 Общих условий комиссия взимается за подключение к программе страхования, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
 
    Согласно выписке по счету (л.д.66) в день получения кредита со счета Батуевой К.М. списано 79200 рублей в качестве оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента Батуевой К.М.
 
    Из текста кредитного договора не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имела право отказаться от нее. Из кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.
 
    Оплата комиссии за присоединение к программе страхования из кредитных средств не запрещается действующим законодательством и не может рассматриваться как ущемление прав потребителей.
 
    Судом не установлено оснований для признания условий о заключении договора страхования нарушающими права потребителя, так как при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, условиями страхования. Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения договора добровольного страхования, заемщик подписал кредитный договор и заявление о страховании.
 
    Исковые требования Батуевой К.М. о взыскании убытков, компенсации морального вреда производны от требования о признании условий кредитного договора о страховании недействительными.
 
    При указанных обстоятельствах, исковые требования Батуевой К.М. о признании недействительными условий кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного между Батуевой К.М. и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», обязывающих производить плату комиссии за присоединение к программе страхования клиента, и взыскании с ответчика в пользу Батуевой К.М. убытков, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.
 
    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Батуевой Клавдии Михайловны о признании недействительными условий кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного между Батуевой Клавдией Михайловной и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью), обязывающих производить плату комиссии за присоединение к программе страхования клиента, взыскании с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Батуевой Клавдии Михайловны оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 79200 рублей, а также компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья: /Зиновьева К.В.
 
    Мотивированное решение изготовлено 08.09.2014 года.
 
    Судья: /Зиновьева К.В.