Дата принятия: 03 сентября 2014г.
Дело № 2-5250/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 сентября 2014 года г. Уфа
Октябрьский районный суд г.Уфы РБ в составе председательствующего судьи
Жучковой М.Д.,
при секретаре Трофимовой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка» к Киселевой Л.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
УСТАНОВИЛ:
Банк» обратилось в суд с иском к Киселевой Л.В. о взыскании кредитной задолженности, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита в офертно-акцептном порядке. Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом составили <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере минимального платежа. В настоящее время Киселева Л.В. ежемесячные платежи по кредиту не вносит, образовалась задолженность.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> рубля, проценты <данные изъяты> рубля, неустойки <данные изъяты> рубля, комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> рублей, также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
Представитель истца Банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением, имеется заявление представителя истца о рассмотрении дела в их отсутствие, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
В судебное заседание Киселева Л.В. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась по месту регистрации своего жительства, конверты возвратились в суд за истечением срока хранения. Судом предприняты все возможные меры к извещению ответчика.
На основании ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п.1, п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Киселева Л.В. обратилась в Банк» с заявлением о заключении соглашения о нецелевом кредите на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита. Ей вручено уведомление банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита, в котором указан размер кредита <данные изъяты> рублей, срок кредита <данные изъяты> месяца, процентная ставка <данные изъяты>%, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей, включающий в себя помимо уплаты основного долга и процентов сумму комиссий за обслуживание текущего потребительского счета. Банк акцептовал данное предложение, перечислив заемщику <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, между Банк» и Киселевой Л.В. было заключено соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам нецелевого кредита.
Согласно расчету, представленному банком, задолженность ответчика по кредитному договору составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. основной долг <данные изъяты> рубля, проценты <данные изъяты> рубля, неустойки <данные изъяты> рубля, комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> рублей. Данный расчет судом проверен и признан арифметически правильным. Из выписки по лицевому счету усматривается, что заемщик в счет погашения долга последний платеж внес в ДД.ММ.ГГГГ. Более платежей не вносил.
Кроме того, из расчета и выписки по счету следует, что при внесении ежемесячных платежей часть средств удерживалось на погашение штрафных санкций, удержано неустоек и штрафов в общей сумме <данные изъяты> рубля, а также удержано <данные изъяты> рублей в счет комиссий за обслуживание текущего счета.
Данные удержания в общей сумме <данные изъяты> рубля подлежат учету при определении задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
Вместе с тем, из Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «<данные изъяты>» в Банк» (п. 4.8) следует, что при поступлении платежа, в первую очередь он идет на погашение пеней и штрафов, и лишь в последующие очереди – на гашение процентов и кредита.
Действия банка, связанные с направлением поступивших от заемщика денежных средств, в первую очередь, в счет погашения задолженности по уплате штрафов являются незаконными и противоречат ст.319 ГК РФ.
Суд при определении размера задолженности ответчика по соглашению полагает необходимым учесть сумму оплаченных в первую очередь неустоек, поскольку положения договора в указанной части противоречат действующему законодательству, являются ничтожными.
Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 05.12.2002г. Счет по учету задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие и ведение счета и обслуживание кредита не является самостоятельной услугой.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что условие договора об обязывании заемщика оплатить комиссию за обслуживание текущего счета противоречит требованию Закона «О защите прав потребителей», а потому ничтожно, поскольку согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. Ничтожные сделки недействительны с момента их совершения и не влекут правовых последствий. Согласно ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
Таким образом, удержанная банком с заемщика сумма <данные изъяты> рубля в счет комиссий и штрафных санкций получена без правовых оснований и подлежит зачету в погашение процентов, в оставшейся части - основного долга. Данная сумма полностью погашает проценты, её оставшаяся часть <данные изъяты> руб. погашает размер основного долга по следующему расчету: <данные изъяты> рубля.
Следовательно, размер просроченного основного долга составляет <данные изъяты> рубля.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, подлежит взысканию с ответчика основной долг <данные изъяты> рубля.
Требование в части взыскания процентов подлежит отклонению в виду их полного погашения, требование о взыскании комиссий за обслуживание счета также подлежит отклонению, поскольку, как было установлено судом, условие договора об их оплате является ничтожным.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что в некоторой степени задолженность заемщика по возврату кредита образовалась в виду ненаправления банком внесенных платежей в счет уплаты процентов и основного долга, суд приходит к выводу о несоразмерности предъявленных штрафных санкций последствиям нарушенного обязательства и необходимости снижения начисленных неустоек до <данные изъяты> рублей.
Таким образом, подлежат взысканию с ответчика неустойки <данные изъяты> рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины исходя из удовлетворенных судом требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Киселевой Л.В. в пользу Банка» задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ : основной долг <данные изъяты> рубля, неустойки <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рубля.
Исковые требования Банк» в части взыскания с Киселевой Л.В. процентов и комиссий за обслуживание счета отклонить.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Жучкова М.Д.
