Решение от 03 сентября 2014 года

    Р е ш е н и е
 
    И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
 
    г.Димитровград 03 сентября 2014 года
 
    Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Атаманова С.Н., при секретаре Гулькиной О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Балашовой Е.Ю. и Балашову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
 
    У с т а н о в и л:
 
    истец ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице представителя Карпова А.В., действующего по доверенности от **.**.**** г., обратился в суд с указанным иском к ответчикам, уменьшив его в ходе судебного разбирательства, указывая, что 04.05.2008 г. Балашова Е.Ю. безотзывной офертой, заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» заключить с ней договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Балашова Е.Ю. была ознакомлена с графиком погашения кредита и условий предоставления автокредита. 04.05.2008 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал оферту Балашовой Е.Ю. и
предоставил ей кредит на приобретение транспортного средства, оформив оферту договором № №***. Сумма предоставленного кредита составляет 250000 руб., срок возврата кредита 04.05.2013 г., процентная ставка по кредиту 12 % годовых. Денежные средства были зачислены банком на счет Балашовой Е.Ю. № №***. 24.06.2009    г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балашовой Е.Ю. было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № №***, о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность Балашовой Е.Ю. перед банком составляла: по основному долгу - 221443,30 руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом - 10192,45 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 3490,13 руб. В соответствии с п. 4.1 соглашения, Балашовой Е.Ю. было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым графиком платежей. При этом, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается на 72 календарных месяца и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена в полном объеме не позднее 24.06.2015 г. В соответствии с п. 4.3.2. процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 18,67 % годовых.
 
    В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство Балашова А.Ю., о чем заключен договор поручительства № №*** от 04.05.2008 г., поручительство дано на срок до 04.03.2013 г. Согласно п. 1.1 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Балашовой Е.Ю. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Согласно п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
 
    В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог приобретаемый им на кредитные средства автомобиль марки, модель ХЕНДЭ Акцент, VIN №***, модель, № двигателя №***, шасси № отсутствует, кузов № №***, цвет - красный, 2005 года выпуска. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно заключению №*** от 09.07.2014 г., проведенное оценщиками ООО «***», рыночная стоимость автомобиля составляет 208000 руб. В соответствии с п. 3 заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства ответчик обязался погашать предоставленный ему кредит, уплачивать начисленные на него проценты, путем ежемесячного зачисления на открытый ему банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления. В нарушение п. 3 кредитного договора ответчик не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов. Условия кредитного договора ответчиком не исполняются: не уплачены платежи по основному долгу и проценты в соответствии с графиком возврата. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. Просит взыскать с Балашовой Е.Ю. и Балашова А.Ю. по кредитному договору № №*** от 04.05.2008 г. задолженность по основному долгу – 73645,81 руб., задолженность по процентам – 2761,43 руб.; задолженность по реструктурированным процентам – 1480,82 руб., задолженность по комиссии – 96,94 руб.; задолженность по реструктурированной комиссии – 533,17 руб., задолженность по текущей комиссии – 48,47 руб., обратить взыскание на автомобиль марки, модель ХЕНДЭ Акцент, VIN №***, модель, № двигателя №***. шасси № отсутствует, кузов № №***, цвет - красный, 2005 года выпуска, установив начальную продажную цену 208000 руб., взыскать с Балашовой Е.Ю. и Балашова А.Ю. по кредитному договору № от 04.05.2008 г. исходя из суммы остатка основного долга по ставке 18,67% годовых за период с 03.09.2014 г. по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате услуг по оценке автомобиля в размере 800 руб., расходы по оплате государственной пошлины.
 
    В судебное заседание представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, извещались надлежаще о месте и времени слушания дела, просят взыскать с ответчиков указанные суммы, проценты исходя из суммы основного долга и расходы по госпошлине (л.д.151).
 
    Ответчики Балашова Е.Ю.и Балашов А.Ю. в судебное заседание не явились, извещались по известным месту жительства и регистрации (л.д.59-63,140,146-149).
 
    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
 
    Согласно заявлению о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства от 04.05.2008 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Балашовой Е.Ю. кредит (банковская карта) в сумме 250000 руб. с процентной ставкой 12% годовых с ежемесячным платежом 6313,05 руб., дата погашения кредита 04.05.2013 г. 04.05.2008 г. сумма кредита 250000 руб. была зачислена истцом на банковский специальный счет №*** (л.д.7-28,33-46).
 
    В обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору истец заключил договор поручительства № №*** от 04.05.2008 г. на срок до 04.03.2013 г. (л.д.56-58).
 
    Также исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом приобретенного транспортного средства марки, модель ХЕНДЭ Акцент, VIN №***, модель, № двигателя №***. шасси № отсутствует, кузов № №***, цвет - красный, 2005 года выпуска (п. 9 условий предоставления кредита (л.д.15).
 
    Согласно экспертному заключению ООО «***» об оценки рыночной стоимости автомобиля ХЕНДЭ Акцент, VIN №***, модель, № двигателя №***. шасси № отсутствует, кузов № №***, цвет - красный, 2005 года выпуска составляет 208000 руб. (л.д. 69-90)
 
    Истцом и Балашовой Е.Ю. заключено и подписано дополнительное соглашение № 1 от 24.06.2009 г., на основании которого процентная ставка по кредиту изменена на 18,67 % годовых, срок возврата кредита увеличен по 24.06.2015 г. Комиссия за ведение ссудного счета отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с 04.06.2009 г. по 24.06.2009 г. считается оказанной банком в полном объеме, признана заемщиком и составляет 500 руб. (л.д.48).
 
    Ответчики Балашова Е.Ю. и Балашов А.Ю. ознакомлены с условиями. На основании п. 6.1.1 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства Балашова Е.Ю. обязалась своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления (л.д.11-16).
 
    В нарушение п. 6.1.1 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства ответчик не исполнил принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов.
 
    На основании п. 7.1.1 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит уплате неустойка из расчета 0,5% от просроченной суммы в день за каждый день просрочки.
 
    Расчет задолженности подтверждают, что ответчик Балашова Е.Ю. свои обязательства по возврату заемных денежных средств исполняла ненадлежащим образом, ею допущена просрочка ежемесячных платежей. Истец считает, что задолженность у ответчика составляет 78566,64 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 73645,81 руб., задолженность по процентам – 2761,43 руб., задолженность по реструктурированным процентам – 1480,82 руб., задолженность по комиссии – 96,94 руб., задолженность по реструктурированной комиссии – 533,17 руб., задолженность по текущей комиссии – 48,47 руб.
 
    Таким образом, заявленные требования о взыскании задолженности по условиям предоставления кредита подлежат частичному удовлетворению в сумме 77888 руб. 06 коп., которую надлежит взыскать с ответчика (73645,81+2761,43+1480,82 =77888,06 руб.).
 
    Также суд считает обоснованными требования о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору № №*** от 04.05.2008 г. исходя из суммы остатка основного долга, а именно 73645,81 руб. по ставке 18,67% годовых за период с 03.09.2014 г. по день фактического исполнения решения.
 
    В части взыскания с ответчика задолженности по комиссиям на общую сумму 678,58 руб. истцу следует отказать. При этом суд исходит из следующего.
 
    Условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета (комиссии) является ничтожным.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).
 
    На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 указанного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
 
    Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящий публично-правовой характер.
 
    Нормами ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, поэтому исковые требования истца о взыскании с ответчиков денежной суммы в размере 678,58 руб. за ведение ссудного счета (комиссии) являются необоснованными.
 
    Согласно п. 9.7, 9.8 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства за счет стоимости предмета залога банк вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из кредитного договора, в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, плату за ведение ссудного счета, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога. Банк же приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
 
    Указанное положение не противоречит п.2 ст. 346 ГК РФ, которая гласит, что если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу, либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.
 
    Статья 348 ГК РФ предоставляет право залогодержателю обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
 
    Как следует из экспертного заключения ООО «***» от 09.07.2014 г. об оценке автомобиля ХЕНДЭ Акцент, 2005 года выпуска, регистрационный знак №*** составляет 208000 руб. (л.д.69-90).
 
    Таким образом, следует обратить взыскание на вышеуказанный автомобиль ХЕНДЭ Акцент, VIN №***, как предмет залога с установлением начальной продажной стоимости спорного заложенного автомобиля в размере 208 000 руб. путем реализации с публичных торгов.
 
    В остальной части иска ОАО АКБ «РОСБАНК» следует отказать.
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд считает необходимым взыскать с Балашовой Е.Ю. и Балашова А.Ю. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере по 3268 руб.32 коп. с каждого и по 400 руб. с каждого по оплате услуг по оценке автомобиля (л.д.117-119).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    Р е ш и л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Балашовой Е.Ю., Балашову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
 
    Взыскать солидарно с Балашовой Е.Ю. и Балашова А.Ю. в пользу Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № №*** от 04 мая 2008 года в размере 77888 руб. 06 коп.
 
    Взыскать с Балашовой Е.Ю. и Балашова А.Ю. в пользу Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № №*** от 04 мая 2008 года исходя из суммы остатка основного долга 73645 руб. 81 коп. по ставке 18,67% годовых за период с 03 сентября 2014 года по день фактического исполнения решения.
 
    В остальной части иска Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» отказать.
 
    Обратить взыскание на автомобиль ХЕНДЭ Акцент, VIN №***, модель, № двигателя №***. шасси № отсутствует, кузов № №***, цвет - красный, 2005 года выпуска, как предмет залога с установлением начальной продажной стоимости спорного заложенного автомобиля в размере 208000 руб. путем реализации с публичных торгов
 
    Взыскать с Балашовой Е.Ю. и Балашова А.Ю. в пользу Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины по 3268 руб. 32 коп с каждого и по 400 руб. с каждого по оплате услуг по оценке автомобиля.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца.
 
    Судья: С.Н. Атаманов