Дата принятия: 03 октября 2014г.
№2-5643/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
3 октября 2014 года город Ижевск
Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:
Председательствующего судьи Ивановой М.А.,
при секретаре Вшивковой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Национального банка «Траст» (ОАО) к Ермаковой А.Г. и Дериглазовой Е.В. о взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л:
Национальный банк «Траст» (ОАО) (далее Банк, НБ «Траст» (ОАО)) обратился в суд с иском к Ермаковой А.Г. и Дериглазовой Е.В. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим.
7 декабря 2011 года банк и Ермакова А.Г. заключили кредитный договор <номер>. Договор заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: график платежей, общие условия предоставления и обслуживания кредитом банка и тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам малого и среднего бизнеса.
Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика в размере 1500000 рублей, что подтверждается выпиской по расчетному счету <номер>, под 20 % годовых сроком на 60 месяцев.
За исполнение обязательств Ермаковой А.Г. по кредитному договору с ним обязалась отвечать поручитель Дериглазова Е.В.
Размер задолженности ответчиков составляет 1455 676 руб. 04 коп., в том числе:
- 1191 639 руб. 02 коп. – сумма основного долга;
- 214 130 руб. 91 коп. – проценты за пользование кредитом;
- 23785 руб. – плата за пропуск платежей;
- 26 121 руб. 11 коп. – проценты на просроченный долг.
В судебном заседании представитель истца Леонтьев В.И., действующий на основании доверенности, доводы и требования, изложенные в исковом заявлении поддержал, просил его удовлетворить.
Ответчики, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
7 декабря 2011 года между сторонами заключен кредитный договор <номер> на сумму 1500 000 рублей сроком на 60 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита.
Согласно пункту 1.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 20 % годовых.
Кредит выдан ответчику 7 декабря 2011 года.
В целях обеспечения данных обязательств 7 декабря 2011 г. между банком и Дериглазовой Е.В. заключен договор поручительства № 03-901-7395. По указанному договору Дериглазова Е.В. обязалась перед банком за Ермакову А.Г. нести имущественную солидарную ответственность в полном объеме за неисполнение последней своих обязательств перед банком, предусмотренных в кредитном договоре № 03-900-7395, то есть отвечать в том же объеме, что и Ермакова А.Г.
Ответчик Ермакова А.Г. неоднократно нарушала условия кредитного договора. В установленный кредитным договором срок задолженность по кредиту не погасила.
Истцом в адрес ответчиков направлены требования о досрочном погашении кредита и уплате других платежей по кредитному договору в срок до 26.06.2014 года.
На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена.
В связи с неисполнением ответчиком Ермаковой А.Г. обязательств по кредитному договору, банк обратился в суд и просил взыскать солидарно в свою пользу с Ермаковой А.Г. и Дериглазовой Е.В.: сумму основного долга в размере 1191 639 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом в размере 214 130 руб. 91 коп., плату за пропуск платежей в размере 23 785 руб., проценты, начисляемые на просроченный основной долг, в размере 26 121 руб. 11 коп.
При этом суд отмечает, что в соответствии с пунктом 4.8 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов, кредитор вправе отказаться от исполнения обязательства по предоставлению кредита или его части, а также потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных кредитору, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком положений кредитного договора, или неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств третьими лицами, заемщиком, выступающим в качестве залогодателя, с которыми кредитор заключил договоры об обеспечении обязательств заемщика, или ухудшения качества обеспечения обязательств заемщика в случае нарушения срока возврата кредита или любой его части, уплаты процентов на него или иного платежа, установленного кредитным договором.
Поскольку ответчиком допущены нарушения сроков возврата кредита и процентов за пользование им, а банком в адрес ответчиков направлены уведомления о досрочном погашении кредитной задолженности, требование банка о досрочном погашении кредита является обоснованным.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита
Ответчик Ермакова А.Г. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, не возвращает сумму кредитных средств.
Между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (так согласно п. 1.5 общих условий предоставления и обслуживания кредитов, проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, и начисляются со дня, следующего за датой начисления суммы кредита на счет по дату полного погашения кредита включительно). Согласно п. 2.1.9 условий, проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежемесячно, из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 или 366 дней, на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.
Согласно имеющимся в материалах дела документам, банк осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика в размере 1500000 руб., из которых на 29.06.2014 г. погашены 308360 руб. 98 коп.
В соответствии с кредитным договором процентная ставка по кредиту составила 20 % годовых. Размер начисленных процентов за пользование кредитом за период времени с 07.12.2011 года по 09.06.2014 года составил 624 909 руб. 93 коп., процентов, начисляемых на просроченный основной долг за период с 07.12.2011 года по 09.06.2014 года, составил 26 121 руб. 11 коп.
Согласно представленному банком расчету задолженности ответчиком Ермаковой А.Г. на 29.06.2014 г. погашены проценты за пользование кредитом в размере 410779 руб. 02 коп.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд, проанализировав содержание пункта 4.5 Условий, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
Оценив условия договора от 07.12.2011 года, суд признает ничтожным пункт 4.5 общих условий предоставления и обслуживания кредитов, устанавливающий очередность погашения платежей как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате платы за пропуск платежей, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения платы за пропуск платежей.
Рассматривая требование о взыскании платы за пропуск платежей, суд исходит из нижеследующего.
Согласно пункту 1.7 Тарифа НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом неустойка за пропуск очередного платежа составляет 5 % от просроченной части очередного платежа, при уплате которого допущена просрочка.
Банком за период с 07.12.2011 года по 09.06.2014 года начислен штраф за пропуск платежей в размере 23 785 руб.
В то же время платы за пропуск платежей истцом с ответчика не взимались.
Поэтому расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом по сумме основного долга и процентов по кредитному договору, а также процентов, начисляемых на сумму просроченного основного долга и платы за пропуск платежей, соответствует ст. 319 ГК РФ.
Таким образом, задолженность по кредиту по основному долгу на 29.06.2014 года в размере 1191 639 руб. 02 коп., по процентам за пользование кредитом за период времени с 07.12.2011 года по 09.06.2014 года в размере 214 130 руб. 91 коп., по плате за пропуск платежей за период с 07.12.2011 года по 09.06.2014 года в размере 23 785 руб., по процентам, начисляемым на просроченный основной долг, за период с 07.12.2011 года по 09.06.2014 года в размере 26 121 руб. 11 коп. подлежит взысканию с ответчика.
В силу статьи 361 ГК Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
С учетом содержания приведенных выше норм ответчик Дериглазова Е.В. несет перед истцом солидарную ответственность, поскольку обязалась перед банком отвечать за неисполнение Ермаковой А.Г. обязательств по кредитному договору в полном объеме, в том числе возврату кредита и уплате процентов и неустойки в случае несвоевременного исполнения обязательства последним.
Каких-либо возражений по размеру взыскиваемых сумм от ответчиков не поступало.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ на ответчиков должна быть возложена обязанность по возмещению истцу расходов по оплате государственной пошлины уплаченной при подаче иска, в равных долях, что составляет 15 478 рублей 38 коп., по 7 739 рублей 19 коп. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) к Ермаковой А.Г. и Дериглазовой Е.В. о взыскании суммы удовлетворить.
Взыскать солидарно с Ермаковой А.Г. и Дериглазовой Е.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) задолженность по основному долгу в размере 1191639,02 руб., проценты за пользование кредитом в размере 214130,91 руб., плату за пропуск платежей в размере 23785 руб., проценты на просроченный долг в размере 26121,11 руб.
Взыскать с Ермаковой А.Г. и Дериглазовой Е.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 478 рублей 38 коп., по 7 739 рублей 19 коп. с каждой.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Октябрьский районный г. Ижевска суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим 8 октября 2014 года.
Председательствующий судья М.А. Иванова
