Дата принятия: 03 октября 2014г.
2-2357/2014
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 октября 2014 года г. Астрахань
Советский районный суд г.Астрахани в составе:
председательствующего судьи Иноземцевой Э.В.,
при секретаре Чирковой И.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к <ФИО>1, <ФИО>2, <ФИО>3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав, что <дата> между <данные изъяты> и <ФИО>1 был заключен договор № <номер> о предоставлении кредита на отложные нужды- безотзывной оферты, сроком на 60 месяцев. Сумма кредита составила <данные изъяты> рублей. Акцептом данной оферты со стороны банка являются действия по зачислению денежных средств на счет клиента. Сумма кредита <дата> была зачислена на личный банковский специальный счет, тем самым банк акцептовал оферту клиента.
Согласно п.3.1 условий представления кредитов на неотложные нужды, параметров кредита, указанных в заявлении-оферте и графика платежей, являющемуся приложением <номер> к договору, возврат основного кредита и уплата процентов за его пользование должны производиться клиентом путем ежемесячных взносов денежных средств на счет БСС в размере не менее <данные изъяты> не позднее 01-го числа каждого месяца.
Однако, ответчик своих обязательств по своевременному погашению основного кредита и начисленных на него процентов не выполняет. Погашение ежемесячных взносов в погашение кредита прекратил <дата> года.
Согласно 4.4.2 условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязанностей по возврату основного кредита и уплате начисленных процентов, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы основного кредита и уплаты всех начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Кроме того, согласно п.п.5.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае, если клиент не исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного платежа.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и <ФИО>8 был заключен договор поручительства <номер> от <дата> года, согласно которого <ФИО>5 обязалась отвечать перед истцом за исполнение обязательств <ФИО>1 по кредитному договору в полном объёме и в солидарном порядке.
Ответчику <ФИО>1 <дата> была направлена заказным письмом с уведомлением претензия о добровольном погашении задолженности по кредитному договору. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.
Просит суд взыскать в солидарном порядке с <ФИО>1 и <ФИО>8 задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, в том числе сумму основного кредита в размере <данные изъяты>, начисленные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, государственную пошлину в размере <данные изъяты>, расторгнуть кредитный договор № <номер> от <дата> года.
Определение суда от <дата> произведена замена ответчика <ФИО>8 ее правопреемниками <ФИО>2, <ФИО>3
В судебном заседании представитель истца <данные изъяты> <ФИО>6 исковые требования поддержала, просила удовлетворить, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.
В судебное заседание ответчики не явились, о дне слушания извещались заказными письмами с уведомлением, причина неявки суду не известна.
Суд, с согласия истца принял решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условий.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1(Заем) главы 42 о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810, 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В соответствии с п. 1 статьи 325 ГК РФ исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 365 ГК РФ должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.
Судом установлено, что между <данные изъяты> и и <ФИО>1 был заключен договор № <номер> о предоставлении кредита на отложные нужды- безотзывной оферты, сроком на 60 месяцев. Сумма кредита составила <данные изъяты> рублей. Акцептом данной оферты со стороны банка являются действия по зачислению денежных средств на счет клиента. Сумма кредита <дата> была зачислена на личный банковский специальный счет, тем самым банк акцептовал оферту клиента.
Согласно п.3.1 условий представления кредитов на неотложные нужды, параметров кредита, указанных в заявлении-оферте и графика платежей, являющемуся приложением <номер> к договору, возврат основного кредита и уплата процентов за его пользование должны производиться клиентом путем ежемесячных взносов денежных средств на счет БСС в размере не менее <данные изъяты> не позднее 01-го числа каждого месяца.
Однако, ответчик своих обязательств по своевременному погашению основного кредита и начисленных на него процентов не выполняет. Погашение ежемесячных взносов в погашение кредита прекратил <дата> года.
Согласно 4.4.2 условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязанностей по возврату основного кредита и уплате начисленных процентов, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы основного кредита и уплаты всех начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Кроме того, согласно п.п.5.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае, если клиент не исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного платежа.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и <ФИО>8 был заключен договор поручительства <номер> от <дата> года, согласно которого <ФИО>5 обязалась отвечать перед истцом за исполнение обязательств <ФИО>1 по кредитному договору в полном объёме и в солидарном порядке.
Согласно записи акта о смерти <номер> от <дата> <ФИО>8 умерла <дата> года.
Согласно сообщению из НО «Нотариальная палата Астраханской области» наследственное дело <номер> к имуществу <ФИО>8 открывалось. Как следует из копии наследственного дела, наследниками <ФИО>8 являются <ФИО>3, <ФИО>2 и <ФИО>1
Определением Советского районного суда г. Астрахани от <дата> произведена замена ответчика <ФИО>8 ее правопреемниками <ФИО>2, <ФИО>3
Ответчику <ФИО>1 <дата> была направлена заказным письмом с уведомлением претензия о добровольном погашении задолженности по кредитному договору. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.
В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом, задолженность ответчика перед <данные изъяты> по состоянию на <дата> по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе сумма основного кредита в размере <данные изъяты>, начисленные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, комиссия за введение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Суд проверил расчет задолженности ответчика по кредитному договору, представленный истцом, однако находит его не основанным на нормах действующего законодательства РФ, так как комиссия за введение ссудного счета не подлежит взысканию.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Согласно Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата ведение ссудного счета является обязанностью банка, и не является самостоятельной услугой, в связи с чем, суд приходит к выводу, что условия договора, в соответствии с которыми истец выплатил ответчику вознаграждение за открытие и ведение счета, ущемляют права последнего и являются ничтожными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счета, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, согласно пункта 1 ст. 845 ГК РФ.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. То есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемый заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Принимая во внимание, что между истцом и ответчиком <ФИО>1 был заключен кредитный договор, однако принятых на себя обязательств по данному договору не исполнил, в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и <ФИО>8 был заключен договор поручительства, в соответствии с которым <ФИО>8 обязалась отвечать перед истцом за исполнение обязательств <ФИО>1 по кредитному договору в полном объёме и в солидарном порядке, однако принятых на себя обязательств по данному договору не исполнил.
Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
При таких обстоятельствах, суд приходит к убеждению, что исковые требования <данные изъяты> о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в солидарном порядке подлежат удовлетворению частично. В части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта следует отказать.
На основании ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Поскольку ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом, были допущены нарушения при исполнении договора, суд считает возможным удовлетворить исковые требования <данные изъяты> о расторжении кредитного договора № <номер> от <дата> года, заключенного между <данные изъяты> и <ФИО>1
В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче настоящего искового заявления, в соответствии с требованиями Налогового Кодекса РФ, уплачена государственная пошлина, суд приходит к выводу, о взыскании в солидарном порядке государственной пошлины пропорционально удовлетворённым исковым требованиям.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования <данные изъяты> к <ФИО>1, <ФИО>2, <ФИО>3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с <ФИО>1, <ФИО>2, <ФИО>3 в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между <данные изъяты>» и <ФИО>1.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца, через Советский районный суд г. Астрахани.
Не присутствовавший в судебном заседании ответчик вправе подать в районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 07 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Мотивированный текст решения изготовлен 06 октября 2014 года
Судья Иноземцева Э.В.
