Дата принятия: 03 октября 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<дата> Красноглинский районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего: Курунтяевой О.Д.
При секретаре: Кулкаеве Р.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № года по иску ОАО Банк «Открытие» к Максимовой С. В. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы по иску Максимовой С.В. к ОАО Банк «Открытие» о расторжении кредитного договора, взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда и суммы штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО Банк «Открытие» обратилось с заявлением к Максимовой С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы, указав, что <дата> между истцом и ответчицей был заключен кредитный договор <данные изъяты>,состоящий из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов, тарифов по кредиту и тарифов по текущему счету. Согласно п.2.1 Условий кредитный договор заключается путем акцепта Банком изложенного в заявлении предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст. 348 ГК РФ. Акцептом Банка являются действия по открытию заемщику текущего счета, о чем Банк сообщает заемщику путем направления смс сообщения на номер мобильного телефона заемщика, указанный в Анкете заемщика. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) заемщика. В соответствии с п.2.4, 2.5 Условий Банк предоставляет Заемщику Кредит в соответствии с Условиями, Заявлением и Тарифами по кредиту, а заемщик обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи, предусмотренные Кредитным договором. Банк предоставляет Кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика. Кредитный договор с ответчицей был заключен на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб. срок кредита 24 месяца до <дата> процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых; размер первого ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего: <данные изъяты> руб. дата платежа: <данные изъяты> числа каждого календарного месяца, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа 0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств; размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору <данные изъяты>% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. В течении срока действия кредитного договора погашение задолженности ответчиком производилось <дата> в сумме <данные изъяты> руб. <дата> <данные изъяты> руб. <дата> <данные изъяты> руб. и <дата> <данные изъяты> руб. Общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты> коп.: сумма просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. 01 коп. сумма по просроченным процентам – <данные изъяты> коп. сумма пени за просроченные проценты – <данные изъяты> руб. сумма пени за просроченный основной долг – <данные изъяты> коп. <дата> ответчику было направлено требование о досрочном погашении кредита, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. Просят расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от <дата> заключенный между ОАО Банк «Открытие» и Максимовой С. В. и взыскать с нее задолженность в размере <данные изъяты> коп. а также расходы по оплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> коп.
Ответчица Максимова С.В. обратилась с встречным исковым заявлением в котором просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ОАО Банк «Открытие» сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>., моральный вред в размере <данные изъяты>%.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Сидякина И.С. исковые требования поддержала, встречный иск не признала, обстоятельства изложенные в исковом заявлении подтвердила, пояснила суду, что до настоящего времени ответчица свои обязательства перед банком не выполнила, задолженность не погасила.
Представитель ответчицы Максимовой С.В. по доверенности Зыкин О.В. исковые требования банка признал частично, встречные исковые требования поддержал, пояснил суду, что банк должен возвратить Максимовой С.В. <данные изъяты> руб. сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование, поскольку включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхования жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Максимова С.В. не оплачивает задолженность перед банком поскольку у нее сложилось тяжелое материальное положение, ее средняя заработная плата составляет <данные изъяты> руб., она имеет заболевания.
Представитель страховой компании ОАО «Открытие Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен, ходатайств об отложении дела не заявлял.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования ОАО Банк «Открытие» подлежат удовлетворению, а в исковых требованиях Максимовой С.В. следует отказать, по следующим основаниям.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
На основании п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ( отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> между ОАО Банк «Открытие» и Максимовой С.В. был заключен кредитный договор <данные изъяты>, состоящий из Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету.
Согласно п.2.1 Условий кредитный договор заключается путем акцепта Банком изложенного в Заявлении предложения (оферты) Заемщика о заключении Кредитного договора в порядке, предусмотренном ст. 348 ГК РФ. Акцептом банка являются действия по открытию Заемщику Текущего счета, о чем банк сообщает Заемщику путем направления смс сообщения на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Заемщика.
В соответствии с п.2.4, 2.5 Условий Банк предоставляет заемщику Кредит в соответствии с Условиями, Заявлением и тарифами по кредиту, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика.
Ответчице был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок 24 месяца до <дата> с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> годовых, с ежемесячным платежом <данные изъяты> руб. дата платежа 26 число каждого календарного месяца.
В силу п.5.9 Условий банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.
Согласно п.5.12 Условий в случае если в сроки, установленные в требовании Банка, соответствующая задолженность заемщика не будет погашена им добровольно либо взыскана банком в ином порядке, данная задолженность в конце рабочего дня, указанного в требовании, переносится Банком на счета учета просроченной задолженности и со следующего дня считается просроченной с начислением неустойки, предусмотренной кредитным договором.
Судом установлено, и не оспаривалось сторонами, что в течении срока действия кредитного договора погашение задолженности ответчиком производилось: <дата> в сумме <данные изъяты> руб. <дата> <данные изъяты> руб. <дата> <данные изъяты> руб. <дата> <данные изъяты> руб.
Банком в адрес ответчицы <дата> было направлено требование о досрочном погашении кредита. Однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору ею не исполнены.
Сумма задолженности ответчицы перед банком составляет: сумма просроченного основного долга в размере <данные изъяты> коп. сумма по просроченным процентам в размере <данные изъяты> коп. пени за просроченные проценты <данные изъяты> коп. пени за просроченный основной долг в размере <данные изъяты> коп.
Суд полагает, что исковые требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчицы задолженности по кредиту просроченного основного долга <данные изъяты> руб. 01 коп. и просроченных процентов в размере <данные изъяты> коп. подлежат полному удовлетворению.
В соответствии со статьей 330 ГК неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
При этом согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая период просрочки возврата ответчицей денежных средств, отсутствие доказательств, подтверждающих наступление неблагоприятных последствий для истца, длительность не обращения истца в суд, а также учитывая материальное положение ответчицы, суд считает, что сумма пени по просроченному кредиту явно несоразмерна последствиям просрочки исполнения обязательства и приходит к выводу о возможности снижения размера пени за просроченные проценты до <данные изъяты> руб. и пени за просроченный основной долг до <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчицы подлежит взысканию уплаченная ими при подаче иска государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп. согласно удовлетворенной суммы.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ <дата> года.
Судом установлено, что условия кредитного договора не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.
Услуга подключения к программе страхования является добровольной, которая оказывается страховой компанией, данная услуга Банком не оказывается, отказ от программы страхования не влияет на решение кредитной организации о предоставлении кредита.
Из материалов дела следует, что Максимова С.В. добровольно и самостоятельно обращалась в страховую компанию ОАО « Открытие Страхование», ознакомлена с Правилами добровольного страхования.
Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, суду не представлено.
Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.
При этом допустимость наличия в расчете стоимости потребительского кредита сумм страховой премии по договору добровольного личного страхования заемщика предусматривалась как ранее действовавшими Указаниями Банка России « О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита» ( п.2.2) утратившим силу, так и положениями вновь принятого Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе) ( ст. 6) вступившего в законную силу с <дата> года.
Учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, не влияла на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, оснований для удовлетворения встречных исковых требований Максимовой С.В. не имеется.
В действиях банка суд не установил запрещенного ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО Банк «Открытие» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от <дата> заключенный между ОАО Банк «Открытие» и Максимовой С. В..
Взыскать с Максимовой С. В. в пользу ОАО Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору: сумму просроченного основного долга в размере <данные изъяты> коп. просроченные проценты в размере <данные изъяты> коп. пени за просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб. пени за просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб. расходы по оплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп.
В исковых требованиях Максимовой С.В. к ОАО Банк «Открытие» о взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда и суммы штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с <дата>.
Председательствующий:
