Решение от 03 октября 2014 года

    Дело № 2-3357/2014
 
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
 
    г. Миасс 03 октября 2014 года
 
    Миасский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Бас И.В.,
 
    при секретаре Поповой Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Кушнеревой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Кушнеревой ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» (в настоящий момент - открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, снижении размера неустойки за просроченный основной долг, взыскании компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Кушнеревой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере ...., расходов по оплате госпошлины в размере ...
 
    В обоснование требований общество указало на то, что ДАТА между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №НОМЕР, по условиям которого Банк выдал ответчику кредит в размере .... сроком на ... месяцев под ...% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.
 
    Кушнерева Т.И. обратилась в суд со встречным иском к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» (в настоящий момент – ОАО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, снижении размера неустойки за просроченный основной долг, взыскании компенсации морального вреда. В обосновании иска указала, что ДАТА между сторонами заключен кредитный договор №НОМЕР. Согласно условиям договора истцу был предоставлен кредит в сумме ... рублей, сроком на ... месяцев под ... % годовых. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате. Условия кредитного договора о неустойке в размере ... % кабальные, неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. При заключении договора Кушнерева Т.И. не имела возможности изменить его условия и повлиять на его содержание, вынуждена была согласиться на личное страхование, поскольку договор являлся типовым, условия договора страхования были навязаны. Просит признать пункты кредитного договора в части установления неустойки недействительными; снизить размер начисленной неустойки за просроченный основной долг; взыскать с ОАО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Кушнеревой Т.И. ... рублей в счет компенсации морального вреда.
 
    Представитель истца-ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
 
    Ответчик-истец Кушнерева Т.И. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает первоначальный иск подлежащим удовлетворению, а встречный иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
 
    Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДАТА Кушнерева Т.И. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящий момент – ОАО ИКБ «Совкомбанк») с заявлением-офертой, в которой просила Банк заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счёта, договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит в размере .... сроком на ... месяцев под ...% годовых с уплатой неустойки в виде пени в размере ...% годовых от суммы просроченного платежа при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также срока возврата начисленных процентов за пользование кредитом. Также ответчик в заявлении-оферте указал на то, что в случае согласия Банка на заключение с ответчиком договоров, предложенных в настоящем заявлении-оферте, просит произвести акцепт оферты путём открытия банковского счёта. Кушнерева Т.И. удостоверила своей подписью факт ознакомления и согласия с условиями кредитования, получения экземпляра настоящего заявления-оферты и условий кредитования, с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт (л.д. 11-18).
 
    Поскольку заявление-оферта, которое по своей правовой природе является офертой Кушнеревой Т.И., адресованной Банку, с предложением заключить смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, акцептирована истцом путём открытия счёта и предоставления ответчику кредитных денежных средств, данное заявление-оферта с приложениями содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, в том числе информацию о размере кредита, сроке кредита, процентной ставке по кредиту, размере ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, которому присвоен №НОМЕР, в порядке п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
 
    В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Из представленной истцом выписки по счёту заёмщика следует, что ДАТА на счёт ответчику перечислены денежные средства в размере ... руб. ... коп., то есть свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объёме, тогда как ответчик свои обязательства по своевременному возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом нарушил, в частности после ДАТА года не осуществлял платежей в счет погашения кредитных обязательств.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик свои обязательства по своевременному возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом нарушил, доказательств устранения допущенных нарушений на момент рассмотрения дела не представил, суд приходит к выводу о взыскании с Кушнеревой Т.И. в пользу истца суммы основного долга по кредиту, процентов по нему, а также штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательств.
 
    Согласно представленному истцом расчёту задолженность ответчика по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА составляет ...., из которых .... составляет просроченная ссуда, .... – просроченные проценты, ... – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, .... – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (л.д. 6-10).
 
    Суд считает возможным взять за основу представленный истцом расчёт задолженности, поскольку он не оспорен ответчиком, соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, проверен судом и является правильным.
 
    Кроме того, с учётом суммы основного долга в размере ... периода просрочки с ДАТА, суд не находит предусмотренных законом оснований для снижения неустойки в общем размере ...., поскольку указанную неустойку суд полагает соразмерной последствиям нарушения обязательства, доказательств обратного ответчиком не предоставлено.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере ... из которых .... составляет просроченная ссуда, .... – просроченные проценты, .... – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, .... – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.
 
    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Учитывая, что требования Банка удовлетворены в полном объеме, суд полагает, что с Кушнеревой Т.И. в пользу Банка подлежит взысканию компенсация судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере ...
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В обоснование исковых требований Кушнерева Т.И. ссылается на недействительность условий кредитного договора, предусматривающих уплату неустойки в размере 120% годовых в силу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (кабальная сделка).
 
    Для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях, совершена вынужденно – вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.
 
    Как следует из условий кредитного договора, Кушнерева Т.И. получила от ООО ИКБ «Совкомбанк» денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых, что подтверждается договором.
 
    Текст заключенного между сторонами договора, содержит конкретные указания на условия предоставления кредита, сумму кредита, процентную ставку и сроки возврата кредита, неустойку, подлежащую уплате в случае нарушения срока возврата кредита и процентов. Указанный договор был подписан истцом, что свидетельствует об осведомленности последней о его содержании и правовых последствиях сделки.
 
    В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Исходя из установленных по делу обстоятельств применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку истцом не представлено достоверных доказательств в подтверждение недействительности сделки по указанному им основанию. В частности, в материалы дела не представлено бесспорных доказательств наличия в совокупности таких признаков кабальности сделки, как стечение тяжелых обстоятельств у Кушнеревой Т.И. и явно невыгодные для нее условия совершения сделки; причинная связь между стечением у нее тяжелых обстоятельств и совершения истцом сделки на крайне невыгодных для нее условиях; осведомленность Банка о перечисленных обстоятельствах и использование их в своих интересах.
 
    При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для признания условий кредитного договора в части установления неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов кабальными.
 
    Ссылки ответчика-истца на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, а также подлежащие уплате проценты опровергаются кредитным договором, подписанном Кушнеревой Т.И., который содержит конкретные указания на условия предоставления кредита, сумму кредита, процентную ставку и сроки возврата кредита, неустойку, подлежащую уплате в случае нарушения срока возврата кредита и процентов, ежемесячные платежи, подлежащие уплате.
 
    Из материалов дела усматривается, что во исполнение принятых обязательств по заключенному договору о потребительском кредитовании от ДАТА Кушнеревой Т.И. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней от ДАТА, предметом которого являлось страхование Кушнеревой Т.И. по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай смерти застрахованного, постоянной полной нетрудоспособности застрахованного и первичного диагностирования у застрахованного смертельно-опасного заболевания, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». Согласно разделу Б договора о потребительском кредитовании от ДАТА в расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере ...% от первоначальной суммы кредита (л.д.14).
 
    При заключении сторонами договора о потребительском кредитовании была соблюдена письменная форма сделки, включение заемщика в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней являются обеспечением основного обязательства, заключение договора о потребительском кредитовании, договора о личном страховании заемщика не противоречит действующему законодательству, при этом права заемщика как потребителя финансовых услуг не нарушаются.
 
    Утверждение Кушнеревой Т.И. о том, что она не имела возможности повлиять на условия кредитного договора и была вынуждена согласиться на личное страхование, суд находит несостоятельным. Из содержания кредитного договора не следует, что Кушнерева Т.И. не могла отказаться от заключения договора страхования. Напротив, в пункте 8 заявления-оферты со страхованием указано, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно предложен Банком заемщику. Кушнерева Т.И. дала свое согласие на включение в программу страхования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении (л.д.12).
 
    Также Кушнеревой Т.И. в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств причинения ей морального вреда действиями Банка.
 
    Таким образом, оценив все собранные по делу доказательства, суд не усматривает нарушений прав истца, как потребителя, со стороны Банка, в связи с чем встречный иск Кушнеревой Т.И. не подлежит удовлетворению.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Кушнеревой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с Кушнеревой ФИО7 в пользу открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере ...., из которых ... составляет просроченная ссуда, ... просроченные проценты, .... – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, .... – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также компенсацию расходов по уплате государственной пошлины в размере ...., а всего взыскать ...
 
    В удовлетворении встречного искового заявления Кушнеревой ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» (в настоящий момент – ОАО ИКБ «Совкомбанк») о признании недействительными условий кредитного договора, снижении размера неустойки за просроченный основной долг, взыскании компенсации морального вреда отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Миасский городской суд АДРЕС.
 
    ФИО3 Бас