Решение от 03 октября 2014 года

Дело № 2-2524/2014
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    03 октября 2014 года г.Миасс
 
    Миасский городской суд АДРЕС в составе:
 
    председательствующего судьи Гонибесова Д.А.,
 
    при секретаре Евдокимовой Л.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Козиной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Козиной ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных сумм,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд к Козиной Г.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета НОМЕР от ДАТА Банк предоставил Козиной Г.С. кредит в размере ... руб. на срок ... месяца. Погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ежемесячно в соответствии с кредитным договором и графиком платежей. Ответчик в нарушении условий договора свои обязательства по погашению кредита не исполняет, ввиду чего образовалась задолженность. По состоянию на ДАТА задолженность по договору составила ... руб. ... коп., в том числе:
 
    - размер задолженности по оплате основного долга – ... руб. ... коп.,
 
    - размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – ... руб. ... коп.,
 
    - размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств – ... руб.
 
    Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб. ... коп.
 
    Козина Г.С. предъявила к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» встречный иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных сумм, в обоснование которого указала, что между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен указанный кредитный договор в сумме ... руб. По условиям заключенного договора сумма к выдаче составила ... руб., при этом, банком были удержаны страховые взносы на личное страхование и от потери работы в размере ... руб. Полагает предложение банком услуги по кредитованию с требованием обязательного получения другой услуги, а именно, страхования жизни и риска потери трудоспособности, противоречащим ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляющим права потребителя.
 
    Просила применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу плату за страхование в размере ... руб.
 
    Определением суда произведена замена ответчика ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» на ООО «ППФ Страхование жизни» в связи со сменой наименования, а также привлечено к участию в деле в качестве соответчика ООО «Хоум Кредит Страхование».
 
    Представитель истца (ответчика по встречному иску) Банка в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении иска настаивал.
 
    Ответчица (истица по встречному иску) Козина Г.С. в судебном заседании с исковыми требованиями Банка согласилась частично, просила уменьшить сумму задолженности на сумму удержанных ... руб., на удовлетворении встречного иска настаивала, суду пояснила аналогично доводам, изложенным во встречном иске.
 
    Ответчики ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явились, представили письменные возражения, в котором против удовлетворения встречного иска возражали.
 
    При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца, ответчиков в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
 
    Заслушав ответчика-истца Козину Г.С., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка обоснованны и подлежат удовлетворению частично, а в удовлетворении встречных исковых требований следует отказать.
 
    В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Установлено, что ДАТА между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Козиной Г.С. был заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета НОМЕР от ДАТА Банк предоставил Козиной Г.С. кредит в размере ... руб. на срок ... месяца под ... % годовых. Погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ежемесячно в соответствии с кредитным договором и графиком платежей. Указанные обстоятельства подтверждаются заявкой на открытие банковских счетов от ДАТА (л.д. 14-15), графиком погашения по кредиту (л.д. 18), Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета (л.д. 21-27).
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства перед ответчиком по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается справкой по счету заемщика (л.д. 31).
 
    Согласно заключенному договору погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком погашения. Размер минимального платежа составил ... руб. (л.д. 14).
 
    Судом установлено, что по договору гашение кредита ответчиком в настоящее время не производится. Указанные обстоятельства подтверждаются справкой по счету заемщика (л.д. 31), объяснениями ответчика Козиной Г.С. и какими-либо доказательствами не опровергается.
 
    В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате в соответствии с тарифами Банка (л.д. 29).
 
    Согласно расчетам Банка, задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета НОМЕР от ДАТА на ДАТА составляет ... руб. ... коп., в том числе:
 
    - размер задолженности по оплате основного долга – ... руб. ... коп. (из расчета: ... руб. /сумма, подлежащая оплате/ – ... руб. /фактически уплаченная сумма/),
 
    - размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – ... руб. ... коп. (из расчета: ... руб. /сумма, подлежащая оплате/ - ... руб. /фактически уплаченная сумма/ + ... руб. /сумма задолженности, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с ДАТА – с даты выставления требования о полном погашении задолженности по ДАТА/,
 
    - размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств – ... руб.
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено требование о взыскании задолженности по состоянию на ДАТА. При этом задолженность по процентам за пользование кредитом рассчитана банком за период по ДАТА - за весь срок кредитования (24 месяца). То есть в сумму, взысканную с ответчика, включены не только не уплаченные заемщиком ежемесячные платежи, срок уплаты которых истек, но и платежи (основной долг и проценты), срок уплаты которых по условиям договора еще не наступил.
 
    Исходя из положений ст. 809 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДАТА НОМЕР «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», п. 51 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.
 
    Учитывая изложенное, проценты за пользование кредитом, начисленные после ДАТА (сумма задолженности, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору), не подлежат взысканию в твердой сумме, заявленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а подлежат начислению на сумму основного долга исходя из размера определенной кредитным договором ставки до фактического исполнения заемщиком решения суда.
 
    Таким образом, в удовлетворении требований о взыскании ... руб. /сумма задолженности, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору/ следует отказать, с Козиной Г.С. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует взыскать размер задолженности по оплате основного долга – ... руб. ... коп. размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом по состоянию на ДАТА – ... руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств – ... руб.
 
    Проценты за пользование кредитом за период с ДАТА подлежат взысканию исходя из ставки ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере ... руб. ... коп. с учетом ее погашения, по день фактического исполнения решения суда.
 
    Удовлетворяя исковые требования Банка частично, суд исходит из того, что доказательств погашения задолженности со стороны ответчика в материалы дела не представлено, данные требования основаны на договоре с которым ответчица согласилась.
 
    Как установлено судом и следует из материалов дела, ДАТА между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Козиной Г.С. заключён кредитный договор. Указанный кредитный договор заключён с условием личного страхования, а также страхования от потери работы, с оплатой страховых взносов из предоставленной суммы кредита. Согласно Договору - Заявки на открытие банковских счетов/Анкеты Заёмщика страховой взнос на личное страхование составил ... руб., страховой взнос на страхование от потери работы – ... руб. (л.д. 14).
 
    Согласно положениям ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421ГКРФ).
 
    Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе, личное страхование, и страхование финансовых рисков.
 
    Кроме того, из анализа вышеприведенных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья, а также финансовых рисков от потери работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учётом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заёмщиком ссудной задолженности.
 
    Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд приходит к выводу о том, что обязанность заёмщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору.
 
    Как следует из заявления на страхование НОМЕР от ДАТА, Козина Г.С. обратилась в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» с просьбой заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ... рублей на срок ... дней, а также в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» с просьбой заключить договор страхования финансовых рисков на срок ... дней, на страховую сумму ... рубль за каждый месяц отсутствия занятости (л.д. 66, 67).
 
    Из текста вышеуказанных заявлений следует, что Козина Г.С. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ей кредита и согласна с оплатой страховых взносов в размере ... руб. и ... руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетные счета страховщика со своего расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
 
    Кроме того, в тексте самого кредитного договора от ДАТА также указано, что Козина Г.С. проинформирована обо всех условиях заключении договора, согласна с ними и ее желание о заключении кредитного договора на данных условиях является добровольным.
 
    В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств, подтверждающих понуждение Козиной Г.С. со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к заключению кредитного договора с условиями страхования суду не представлено.
 
    Таким образом, суд, руководствуясь ст.ст. 421, 422 ГК РФ приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора у Козиной Г.С. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья, а также страхования от потери работы или без него или без такового обеспечения. Козина Г.С. воспользовалась своим правом выбора варианта кредитования с условием личного страхования и страхования финансовых рисков.
 
    По тем же основаниям суд приходит к выводу о несостоятельности доводов Козиной Г.С. о том, что кредитный договор является договором присоединения, без возможности внести изменения в условия выдачи кредита и выбора своей компании либо полного отказа от условий страхования по всем видам программ страхования.
 
    Кроме того, факт заключения договоров страхования с Козиной Г.С. и перечисления страховых взносов подтверждается выданными страховыми полисами, что полностью соответствует правилам п.п. 1, 2 ст. 939 ГК РФ и подтверждается собственноручными подписями в заявлении на страхование, в котором отражено, что правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис Козиной Г.С. вручены, страхователь с ними ознакомлена и согласна (л.д. 16, 17).
 
    Таким образом, суд полагает что, между Козиной Г.С. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было достигнуто соглашение о перечислении страховых взносов, денежные средства были переведены на счет страховщиков.
 
    При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения встречных исковых требований Козиной Г.С. о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании платы за страхование в размере ... руб. не имеется (л.д. 73).
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Козиной Г.С. подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате госпошлины в размере ... руб. ....
 
    Поскольку в удовлетворении встречных исковых требований Козиной Г.С. судом отказано в полном объеме, то оснований для взыскания судебных расходов также не имеется.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л :
 
    Взыскать с Козиной ФИО6 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере ... руб. ... коп., в том числе:
 
    - размер задолженности по оплате основного долга – ... руб. ... коп.,
 
    - размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – ... руб. ... коп.,
 
    - размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств – ... руб.
 
    Взыскать с Козиной ФИО7 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты по ставке ...% годовых, исходя из суммы основного долга ... руб. ... коп. (с учетом ее последующего погашения), начиная с ДАТА и по день фактического исполнения решения суда.
 
    Взыскать с Козиной ФИО8 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    В удовлетворении остальных исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Козиной ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины отказать.
 
    В удовлетворении встречных исковых требований Козиной ФИО10 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных сумм, требований о взыскании судебных расходов отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.
 
    Председательствующий