Решение от 03 октября 2014 года

2-1267/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    03 октября 2014 года                         г. Зеленогорск
 
    Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Жукова К.М.,
 
    при секретаре Черепневой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нестеренко Ю. Г. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Нестеренко Ю.Г. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк») о защите прав потребителя по кредитному договору, просил взыскать плату за включение в программу страхования в сумме 37894,74 руб., неустойку в сумме 22736,84 руб., 1000 рублей в счет компенсации морального вреда. Также Нестеренко Ю.Г. просил взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 руб., расходы по оплате за оформление нотариальной доверенности 1 200 руб.
 
    Требования мотивированы тем, что ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № предоставил Нестеренко Ю.Г. кредит на сумму 157894,74 руб. под 29,9 % годовых, на 60 месяцев, с условием подключения к программе страхования и уплаты единовременного платежа 24 % от суммы кредита, что составило 37894,74 рубля. Плата за подключение к Программе страхования состоит из комплекса расчетно-гарантийных услуг и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Банк, оказывая услугу по подключению к Программе страхования, не согласовал с ним стоимость услуги (комплекс расчетно-гарантийных услуг), что является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Банк не предоставил информацию о сумме за посреднические услуги при подключении к Программе страхования и сумме страховой премии, указав только общую сумму. Комплекс расчетно-гарантийных услуг состоит из услуг, предоставляемых страховой компанией «АЛИКО», и услуг, которые предоставляет ответчик. По смыслу текста заявления-оферты и заявления на страхование, услуги, предоставляемые банком, являются посредническими. Из устной консультации другой страховой компании истец пришел к выводу, что стоимость посреднических услуг банка многократно превышает размер страховой премии, перечисляемой в страховую компанию.
 
    В судебное заседание истец Нестеренко Ю.Г. не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем в адрес суда направил заявление.
 
    Представитель истца Макаренко А.В., действующий по доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.
 
    Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежаще ДД.ММ.ГГГГ года, повесткой, о чем свидетельствует уведомление, о причинах неявки суд не уведомил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с этим следует признать извещение ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» о дате, времени и месте слушания дела надлежащим, дающим основания для его рассмотрения без ответчика.
 
    В соответствии со ст. 233 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Представитель истца не возражал против заочного принятия решения.
 
    В связи с этим суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
 
    В судебное заседание представитель третьего лица страховой компании «АЛИКО» не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежаще ДД.ММ.ГГГГ года, повесткой, о чем свидетельствует уведомление, о причинах неявки суд не уведомил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Заслушав представителя истца Макаренко А.Н., изучив материалы дела и исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02.12.1990 г. предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» № 15-ФЗ от 26.01.1996 г., п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г., отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексов РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    На основании ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между Нестеренко Ю.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 157894,74 руб. под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев.
 
    Выпиской по счету ООО ИКБ «Совкомбанк», открытому на имя Нестеренко Ю.Г., подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день заключения договора, Нестеренко Ю.Г. фактически выдана сумма в размере 157894,74 руб., списана со счета сумма в размере 37894,74 рублей - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    Согласно заявлению-оферте Нестеренко Ю.Г. в ООО ИКБ «Совкомбанк», Нестеренко Ю.Г. дал личное согласие на подключение его к программе страхования добровольной страховой защиты заемщиков, при этом он понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и, соответственно, не требующий уплаты Банке платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно так же предложен ему. Он осознанно выбрал данный кредитный продукт. Так же он понимает, что может самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков).
 
    При этом в заявлении-оферте Нестеренко Ю.Г. указано, что Нестеренко Ю.Г. осознает, что уплаченная им плата за включение в программу добровольной защиты заемщиков позволит ему получить расчетно-гарантийных услуг, который, в том числе, включает в себя следующие обязанности банка: застраховать его за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением его в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в случае необходимости банк в спорных ситуациях самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках Программы, в том числе представляет свои и его совместные интересы в суде, иных компетентных органах. Так же банк осуществляет комплекс иных расчетных услуг: проведение расчетов по переводу страховых премий, проведение расчетов по выплате страхового возмещения в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.
 
    Также ДД.ММ.ГГГГ Нестеренко Ю.Г. подписал стандартный бланк заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.
 
    Заявление Нестеренко Ю.Г. на включение в программу страхования не содержит размера тарифа страховой премии.
 
    Сумма платы за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков предусмотрена сразу заявлением-офертой, и составляет 37894,74 рублей.
 
    При этом, учитывая, что банком оказываются по договору с Нестеренко Ю.Г. расчетно-гарантийные услуги, стоимость услуг банка с заемщиком не согласована.
 
    В соответствии с заключенным между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа в зависимости от программы страхования, равен 0,0138% или 0,0275% или 0,0548 % (п. 4.3 Договора).
 
    Из представленных суду материалов не представляется возможным установить, по какой именно программе страхования оформлено страхование Нестеренко Ю.Г.
 
    Поэтому для расчета суд принимает максимально больший тариф.
 
    Исходя из положения Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» и ООО ИКБ «Совкомбанк», с учетом того, что сумма кредита, выданного Нестеренко Ю.Г. составляет 157894,74 руб., страховая премия, подлежащая направлению в ЗАО СК «АЛИКО» составляет 5191,58 руб (0,0548 % х 157894,74 руб. х 60).
 
    Следовательно, вознаграждение банка за оказанные услуги по подключению к Программе страхования составило 32703,16 руб. (37894,74 – 5191,58), что так же не было согласовано с заемщиком, и он не был предупрежден об этом.
 
    Информация о размере страховой премии, представленная Банком до заключения кредитного договора Нестеренко Ю.Г. не являлась достоверной, то есть не соответствовала требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и вводила в заблуждение заемщика относительно условий оказания услуг кредитования.
 
    Анализируя вышеуказанные нормы права, представленные сторонами письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что получение Нестеренко Ю.Г. кредита было обусловлено оплатой комиссии по включению в программу страхования, а сумма платы, включающая в себя оплату услуг банка была в одностороннем порядке определена Банком, что свидетельствует об отсутствии реального выбора кредитного продукта и программы страхования, кроме предложенной Банком.
 
    Не предоставление истцу информации о стоимости услуги банка по оказанию расчетно-гарантийных услуг является нарушением положений ст. 10 и 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании единовременной страховой премии в сумме 37894,74 руб., что для истца является убытками.
 
    Истец просил так же взыскать с ответчика неустойку за каждый день просрочки исполнения требования потребителя в сумме 22736,84 рублей.
 
    Судом установлено, что представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, обращалась в Совкомбанк с претензией о возврате Нестеренко Ю.Г. денежных сумм, оплаченных за подключение к программе страхования в сумме 37894,74 рублей. Претензия получена ответчиком, однако до настоящего времени она не удовлетворена.
 
    Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
 
    В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    Представитель истца обратился в банк с претензией, которую банк получил согласно отметке ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, требования Нестеренко Ю.Г. подлежали удовлетворению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требования потребителя банком добровольно не удовлетворены.
 
        Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование Нестеренко Ю.Г. о возврате ему суммы 37894,74 руб., с ответчика в пользу заявителя подлежит взысканию неустойка из расчета 3 % за каждый день просрочки.
 
    Срок просрочки банка составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (даты определены истцом), то есть 20 дней.
 
    В соответствии со ст. 28 ч. 5 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
        Неустойка составляет 22736,84 руб. (37894,74 х 3% х 20 дней).
 
        Таким образом, неустойка подлежащая взысканию с истца в пользу ответчика составляет 22736,84 руб.
 
        В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Поскольку судом установлено нарушение прав Нестеренко Ю.Г. как потребителя, его требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.
 
    С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1000 руб.
 
    На основании ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат взысканию представительские расходы истицы и расходы за нотариальное удостоверение доверенности на имя представителя.
 
    Согласно чек-ордеру от ДД.ММ.ГГГГ и договору № от ДД.ММ.ГГГГ о возмездном оказании услуг истец оплатил на счет ООО «Актив» 3 000 рублей. Указанные расходы являлись для Нестеренко Ю.Г. необходимыми в силу отсутствия у него юридического образования. Интересы Нестеренко Ю.Г. в судебном заседании представлял Макаренко А.В., являющийся директором ООО «Актив», и действовавший в суде на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года. За удостоверение нотариальной доверенности на имя Макаренко А.В. истец оплатил 1200 рублей, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Применяя принцип разумности и справедливости, учитывая сложность дела, суд находит требования Нестеренко Ю.Г. о возмещении ему указанных судебных расходов обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобождаются от уплаты госпошлины при обращении в суд истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
 
    На основании ст. 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в сумме 2218,95 руб. (2018,95 рублей по имущественному требованию + 200 рублей по требованию о компенсации морального вреда).
 
    В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку в добровольном порядке ООО ИКБ «Совкомбанк» требования потребителя в полном объеме не были удовлетворены, с ответчика в пользу Нестеренко Ю.Г. подлежит взысканию штраф в размере 30815,79 руб. ((37894,74 + 22736,84 + 1000) х 50%).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Нестеренко Ю. Г. удовлетворить.
 
    Взыскать с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Нестеренко Ю. Г. плату за подключение к программе страховой защиты заемщиков в размере 37894 руб. 74 коп., неустойку в размере 22736 руб. 84 коп., в счет компенсации морального вреда 1000 руб., 3000 руб. представительские расходы, 1200 руб. расходы по оформлению нотариальной доверенности, штраф в размере 30815 руб. 79 коп., а всего 96647 рублей 37 копеек.
 
    Взыскать с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2218 рублей 95 коп.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья                                     К.М. Жуков