Решение от 03 октября 2014 года

                         Дело № 2-491/2014 г.
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Фершампенуаз                     03 октября 2014 года
 
    Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Каракин Д.В., при секретаре Утешевой Н.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Банк «Нейва» к Исаеву ФИО7, Ишимову ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Общество с ограниченной ответственностью Банк «Нейва» (далее по тексту ООО «Банк «Нейва») обратилось в суд с иском к Исаеву К.В., Ишимову В.Е. о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубля 70 копеек, в том числе: основной долг - <данные изъяты> рубль 15 копеек, долг по процентам - <данные изъяты> рубля 82 копейки, пени по просроченному основному долгу - <данные изъяты> рубля 51 копейка, пени по просроченным процентам - <данные изъяты> рубля 22 копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубль 53 копейки.
 
    В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Банк «Нейва» и Исаевым К.В. заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора заемщиком был получен кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> рублей, по ставке 22,9 % годовых, по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
 
    В обеспечение исполнения обязательства заемщик предоставил поручительство физического лица Ишимова В.Ю., с которым был заключен договор поручительства № ПК-№ от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Заемщик стабильно вносил платежи по кредиту с сентября 2011 года по июнь 2013 года, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи в счет погашения кредита ни заемщиком, ни поручителем не производились. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору график платежей заемщиком нарушен, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля 70 копеек. В связи с чем истец просит взыскать солидарно с ответчиков всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами.
 
    Истец - ООО Банк «Нейва», о времени и месте судебного разбирательства извещен. Представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление.
 
    Ответчики Исаев К.В. и Ишимов В.Е. о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно, в деле имеются почтовые уведомления о вручении судебных повесток. В судебное заседание не явились, об уважительности причины неявки не сообщили, об отложении судебного разбирательства не просили.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Исаева К.В. - Макаренко Б.С., выступающий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования признал частично. Считает, что условие кредитного договора о начислении пени на просроченные проценты, ущемляют установленные законом права Исаева К.В., поскольку являются сложными процентами, и поэтому не подлежат удовлетворению. Кроме того, полагает, что размер пени по просроченному долгу явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, и в связи с непродолжительным нарушением обязательства, тяжелым материальным положением ответчика, просит их уменьшить.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в представитель истца и ответчиков Исаева К.В., Ишимова В.Е..
 
    Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К данным требованиям, в силу п. 2 указанной статьи, применяются правила о договоре займа.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Исаев К.В. обратился в ООО Банк «Нейва» с заявлением о выдаче ему кредита в размере <данные изъяты> рублей. В этот же день между ООО Банк «Нейва» и Исаевым К.В. заключен кредитный договор №№, по условиям которого ответчиком был получен кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> рублей с взиманием за пользование кредитом процентов в размере 22,90 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Банк свои обязательства выполнил, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что Исаев К.В. получил <данные изъяты> рублей. Своей подписью в расходном кассовом ордере ответчик удостоверил получение всей суммы.
 
    Ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения кредита и процентов вносились им в период с сентября 2011 года по июнь 2013 года в соответствии с графиком погашения, а с июля 2013 года платежи ответчиком не производились, что подтверждается выписками из лицевого счета.
 
    Доводы представителя истца Макаренко Б.С. о том, что пени по просроченным процентам являются сложными процентами, основаны на не правильном толковании правовой нормы.
 
    В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 5 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Согласно п. 3.4. Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств» банками уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.
 
    В соответствии с пунктами 3.5., 3.9. указанного Положения Банка России проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
 
    Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.
 
    При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
 
    Как следует из п.п. 1.1., 2.1.2, 2.1.3. кредитного договора заемщик выплачивает кредитору проценты за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 22,90%. Погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита. Проценты по кредиту начисляются на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. Расчетный период для начисления процентов устанавливается со дня, следующего за датой выдачи кредита по 15 число текущего месяца включительно, при последующем исчислении процентов - с 16 числа предыдущего месяца по 15 число текущего месяца включительно. В расчет процентов принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней. При этом за базу берется 365 и 366 календарных дней в году.
 
    То есть вышеуказанными пунктами кредитного договора предусмотрен порядок начисления процентов по формуле простых процентов, которая предусматривает начисление процентов, подлежащих выплате заемщику, только на сумму основного долга.
 
    Данные условия кредитного договора, а также порядок расчета графика платежей погашения процентов по кредиту не противоречит Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств».
 
    Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно п.п. 5.2., 5.3. кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате кредита (части кредита) и процентов в соответствии с Заемщик обязалась уплачивать Банку пени из расчета 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что следует из п.п. 5.2., 5.3. кредитного договора.
 
    Таким образом, в данном случае пени по просроченным процентам по своей правовой природе являются неустойкой, имеющей штрафной характер и не являются процентами, начисляемыми на основании ст. 811 Гражданского кодекса РФ, по формуле сложных процентов.
 
    Между тем, суд, оценивая размер пени по просроченному основному долгу и пени по просроченным процентам, приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе: размер задолженности, последствия нарушения обязательства, материальное положение ответчиков, действующую ставку рефинансирования Центрального Банка России, а также отсутствие доказательств возникновения у истца неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору займа, считает целесообразным снизить размер пени по просроченному основному долгу до <данные изъяты> рублей, а размер пени по просроченным процентам до <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в тех случаях, когда условиями кредитного договора предусмотрено возвращение кредита по частям (график платежей), нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов.
 
    Согласно п.п. «в» п. 3.1.1 кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты процентов за фактический срок пользования им при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита в соответствии с графиком, предусмотренным п. 2.1.2.
 
    ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлялись уведомления и требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которые исполнены не были, задолженность по кредиту не погашена.
 
    В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    В соответствии с п. 1.1 договора поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «Нейва» и Ишимовым В.Е., поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение Исаевым К.В. обязательств в полном объеме, возникших из кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Из п. 1.2 договора поручительства усматривается, что поручителю известны все условия кредитного договора заключенного между Банком и Исаевым К.В..
 
    В соответствии с п. 1.4 договора поручительства поручитель несет ответственность перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, включая уплату штрафных санкций, процентов за пользование кредитом, суммы кредита, возмещение убытков, а также судебных и иных издержек, ответственность поручителя и заемщика является солидарной.
 
    Ответчиками не представлено доказательств, что сумма долга истцу возращена. Также ими не представлено доказательств наличия какой-либо договоренности по иному, чем предусмотрено кредитным договором, порядку возврата денежных средств.
 
    С учетом изложенных обстоятельств с ответчиков в пользу ООО «Банк «Нейва» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубля 97 копеек, в том числе: основной долг - <данные изъяты> рубль 15 копеек, долг по процентам - <данные изъяты> рубля 82 копейки, пени по просроченному основному долгу - <данные изъяты> рублей, пени по просроченным процентам - <данные изъяты> рублей.
 
    Пунктом 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В судебном заседании установлено, что Исаев К.В. существенно нарушил условия кредитного договора, и, следовательно, требование истца о досрочном расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, основано на законе и подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата истцом госпошлины в размере <данные изъяты> рубль 53 копейки, которая подлежит взысканию с ответчиков в равных долях.
 
    На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 167, 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Банк «Нейва» удовлетворить частично.
 
    Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Банк «Нейва» и Исаевым ФИО9.
 
    Взыскать солидарно с Исаева ФИО10, Ишимова ФИО11 в пользу общества с ограниченной ответственностью Банк «Нейва» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля 97 копеек, в том числе: основной долг - <данные изъяты> рубль 15 копеек, долг по процентам - <данные изъяты> рубля 82 копейки, пени по просроченному основному долгу - <данные изъяты> рублей, пени по просроченным процентам - <данные изъяты> рублей, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины по <данные изъяты> рублей 77 копеек.
 
    В остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.
 
    Председательствующий: