Решение от 03 июня 2014 года

Дело № 2-1011/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
 
    г.Нерюнгри 03 июня 2014 года
 
    Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе:
 
    председательствующего судьи Чеплаковой Н.В.,
 
    при секретаре Хитуевой Г.К.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Зининой О.К. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общества «АЛЬФА-БАНК» (далее ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Зининой О.К. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Зинина О.К. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №<данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «АЛЬФА-БАНК» осуществило перечисление денежных средств ответчику Зининой О.К. в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составили 12,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно выписке по счету заемщик Зинина О.К. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчик Зинина О.К. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика Зининой О.К. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг в сумме <данные изъяты> копеек, начисленные проценты в сумме <данные изъяты> копеек, комиссия за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> копейки, штрафы и неустойки в общей сумме <данные изъяты> копеек.
 
    В связи с этим просит взыскать с ответчика Зининой О.К. задолженность по соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копеек.
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации данное ходатайство истца судом удовлетворено.
 
    Ответчик Зинина О.К., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. При таких обстоятельствах суд, руководствуясь частью 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Зининой О.К.
 
    Суд, исследовав письменные материалы дела, заслушав доводы ответчика, приходит к следующему.
 
    Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Зининой О.К. было заключено соглашение на получение персонального кредита путем оферты (анкеты-заявления Зининой О.К. о предоставлении кредита), которая была акцептована банком.
 
    Так, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Зинина О.К. согласно ее анкеты-заявления на получение персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» просила заключить с ней в соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита соглашение о кредитовании, открыть счет и предоставить персональный кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев с суммой ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей, которую необходимо перечислять 25-го числа ежемесячно, с процентной ставкой по кредиту 12,99% годовых.
 
    Согласно справке по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ дата выдачи кредита в сумме <данные изъяты> рублей - ДД.ММ.ГГГГ, дата образования просрочки по основному долгу и по процентам - ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно анкете-заявлению ответчик Зинина О.К. приняла на себя обязательства по соблюдению требований, содержащихся в документах, с которыми она ознакомлена, в частности в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), о чем свидетельствует её подпись.
 
    В соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № персональный кредит - кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в анкете-заявлении и настоящих Общих условиях (пункт 1.7). Банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет. Кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения (пункты 2.1, 2.2).
 
    Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/ текущий потребительский счет/ текущий кредитный счет клиента (пункт 2.4). Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.
 
    Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/ текущего потребительского счета/ текущего кредитного счета клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под соответствующей частью суммы основного долга понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения (пункт 2.7).
 
    За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (пункт 2.8).
 
    Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (пункт 2.9).
 
    Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита (пункт 2.10).
 
    Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (пункт 3.3). Все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/ текущего потребительского счета/ текущего кредитного счета (пункт 4.1).
 
    При недостаточности на текущем счете/ текущем потребительском счете/ текущем кредитном счете клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме клиент поручает Банку без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в банке, на текущий счет/ текущий потребительский счет/ текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании. При недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в 1-ю очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка; во 2-ю очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; в 3-ю очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в 4-ю очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; в 5-ю очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком; в 6-ю очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в 8-ю очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами банка; в 9-ю очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком (пункт 4.3).
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пунктом 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка (пункт 5.1). В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пунктом 3.3 Общих условий, в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (пункт 5.2).
 
    Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет, текущий потребительский счет или на текущий кредитный счет клиента (пункт 6.1). Соглашение о кредитовании действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании (пункт 6.2.).
 
    Таким образом, обязательства истца по заключенному с ответчиком кредитному соглашению были выполнены им в полном объеме.
 
    Довод об акцептировании истцом оферты ответчика Зининой О.К., а также о предоставлении ей кредита отражен в выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где указано о перечислении ДД.ММ.ГГГГ истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» ответчику Зининой О.К. денежных средств на сумму <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.) и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.
 
    В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
 
    Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Таким образом, факт возникновения у ответчика Зининой О.К. обязательств по возврату предоставленных кредитных средств истцу ОАО «АЛЬФА-БАНК» установлен, поскольку сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Неисполнение ответчиком Зининой О.К. её обязательств по указанному договору подтверждается материалами дела.
 
    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Из представленного истцом расчета задолженности и справки по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма задолженности ответчика Зининой О.К. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг в сумме <данные изъяты> копеек, начисленные проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты> копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты> копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты> копейки, комиссия за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты> копейки, штраф на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.
 
    Суд признает расчет задолженности по соглашению о кредитовании, представленный истцом, правильным. При этом, как следует из данного расчета задолженности, все внесенные заемщиком Зининой О.К. платежи учтены в погашение кредита, процентов по кредиту и неустойки.
 
    Что касается требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему выводу.
 
    По смыслу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    Частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Суд с учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита, периода просрочки платежей, размера задолженности по основному долгу находит, что заявленный размер неустойки за просроченный основной долг и неустойки за просроченные проценты вполне соразмерен последствиям нарушения обязательства, и не находит оснований для их снижения.
 
    Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, истец доказал неисполнение ответчиком обязательства, которое согласно соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки. Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.
 
    Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Таких заявлений не поступало.
 
    При таких обстоятельствах суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика Зининой О.К. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по соглашению о кредитовании №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек.
 
    Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Таким образом, с ответчика Зининой О.К. в пользу истца ОАО «АЛЬАФА-БАНК» подлежит взысканию сумма уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Зининой О.К. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.
 
    Взыскать с Зининой О.К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> (<данные изъяты>), <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, - а всего взыскать <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через суд, вынесший решение.
 
    Решение принято судом в окончательной форме 06 июня 2014 года.
 
    Судья Нерюнгринского
 
    городского суда Н.В.Чеплакова