Дата принятия: 03 июня 2014г.
Дело № 2-1749/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ухтинский городской суд Республики Коми в составе
председательствующего судьи Никулина М.О.,
при секретаре Филипповой А.В., с участием:
истца Ревай Р.Л., её представителя – адвоката Чигир Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухта
03 июня 2014 года гражданское дело по иску Ревай Р.Л. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
установил:
Ревай Р.Л. обратилась с иском в суд, в котором просила признать недействительными условия кредитного договора от <...> г., заключенного с ОАО «Восточный экспресс банк», предусматривающие плату за присоединение к программе страхования и уплату процентов по ставке ....%.
Мотивируя требования, считала, что условие страхования не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей», так как помимо возврата кредита и процентов по нему возлагает на потребителя обязанность несения дополнительных расходов, поэтому просила взыскать уплаченную по договору страхования сумму – <...>руб., компенсацию морального вреда – <...>руб. и штраф.
В части процентной ставки по кредиту, считала, что банк в одностороннем порядке изменил её с ....%, указанной в договоре, на ....%, а излишне уплаченные в связи с этим повышенные проценты по кредиту, считая своими убытками, требовала возместить за счет ответчика в размере <...>руб.
В судебном заседании истец и её представитель на исковых требованиях настаивали, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, уточнив, что в иске содержится ошибочное указание на ставку в ....%, тогда как речь идет о ....%.
ОАО «Восточный экспресс банк», несмотря на принятые меры по извещению, правом участия в процессе не воспользовался, ограничившись направлением отзыва, который содержит возражения на иск.
Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
Заслушав истца, её представителя и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
<...> г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и Ревай Р.Л. (заемщик) путем акцепта поданного ею заявления и анкеты к нему был заключен кредитный договор
№ ...., по которому банк предоставил истцу кредит в сумме <...>руб. под ....% годовых на срок до <...> г.; полная стоимость кредита составляет ....%.
Договор заключен на условиях обеспечения исполнения обязательств заемщика страхованием его жизни и здоровья путем присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по договору последнего со страховщиком ЗАО СК «Р», и уплаты заемщиком за присоединение к данной программе страхования платы в размере ....% в месяц от суммы кредита.
Одновременно с заключением кредитного договора Ревай Р.Л. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому заемщик ознакомлен с условиями Программы страхования в страховой компании ЗАО СК «Р», против подключения к указанной программе не возражает, обязался оплатить услуги банка за подключение к программе страхования в размере ....% от суммы выданного кредита, в том числе страховой премии, перечисляемой банком страховщику, и компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа ....% за каждый год страхования.
Согласно выписке по счету истцом произведена оплата за присоединение к программе страхования в пользу ЗАО СК «Р» в размере <...>руб.
Указанные обстоятельства подтвердились в судебном заседании.
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В то же время, согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Статья 329 ГК РФ гласит, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность страхования заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Вместе с тем, довод истца о навязывании ей условий о страховании жизни для получения кредита не соответствует фактическим обстоятельствам дела и является ошибочным.
Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных ОАО КБ «Восточный» следует, что Ревай Р.Л. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Ей разъяснено, что она имеет возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.
С учетом того, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным присоединением к Программе страхования, Ревай Р.Л. добровольно выразила желание быть застрахованной, просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № .... от <...> г., заключенного между банком и ЗАО СК «Р», обязалась производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере ....% в месяц от суммы кредита, что составляет <...>руб., в том числе компенсировать ОАО КБ «Восточный» расходы на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ....% или <...>руб. за каждый год страхования.
Следовательно, возможность участия в Программе страхования жизни и трудоспособности предоставляется банком клиенту исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита.
Более того, давая пояснения в суде, Ревай Р.Л. сообщила, что заключила договор страхования добровольно на предложенных условиях, однако, после того как материальное положение не позволило ей надлежаще исполнять свои обязательства, обратилась с иском о признании данного условия недействительным.
Доказательств того, что на Ревай Р.Л. была возложена обязанность по заключению договора страхования с какой-то конкретной страховой компанией до фактического предоставления кредита, что нарушало бы право на свободу выбора стороны по договору и обуславливало бы приобретение одних товаров приобретением иных, истцом при рассмотрении дела не представлено. Наравне с этим в распоряжении суда отсутствуют доказательства того, что заемщик при заключении кредитного договора не имела возможности выбора – заключить кредитный договор с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такого обеспечения.
Одновременно с этим отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании материального ущерба в размере <...>руб. ввиду изменения банком в одностороннем порядке годовой процентной ставки, с ....%, указанной в договоре, на ....%.
Центральный Банк Российской Федерации на основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Указанием от 13.05.2008 № 2008-У установил порядок расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита.
Годовая ставка в ....%, приведенная в кредитном договоре с Ревай Р.Л. рассчитана банком как полная стоимость кредита в соответствии с данными выше Указаниями и включает в себя платежи заемщика по кредитному договору, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты, платежи заемщика в пользу третьих лиц (страховые компании).
Так как кредитная организация исполнила обязанность и довела до потребителя в договоре полную стоимость кредита, данное обстоятельство нельзя считать нарушением прав потребителя, в том смысле, который ему придает истец. Указанное наряду с отсутствием свидетельства излишней уплаты процентов по кредиту, не позволяет удовлетворить требование о взыскании убытков в размере <...>руб.
Поскольку нарушений ответчиком прав Ревай Р.Л., как потребителя, в судебном разбирательстве не установлено и судом не добыто, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренные статьями 13 и 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также судебных издержек, удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Требования Ревай Р.Л. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора № .... от <...> г., предусматривающих плату за присоединение к программе страхования и возврат долга по ставке ....% годовых; о взыскании страховой премии в размере <...>руб.; о взыскании материального ущерба в размере <...>руб.; о взыскании компенсации морального вреда в размере <...>руб.; о взыскании штрафа в размере <...>руб., оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий-
Мотивированное решение составлено 06 июня 2014 года.
Судья- М.О. Никулин
