Дата принятия: 03 июня 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 июня 2014 года г. Тула
Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Большовой Е.В.,
при секретаре Гридиной К.В.,
с участием представителя истца Ануфриева А.В. по доверенности Габибова Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № по иску Ануфриева Александра Валентиновича к ООО КБ «Ренессан Кредит» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил:
Ануфриев А.В. обратился в суд с иском ООО КБ «Ренессан Кредит» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Ануфриев А.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен смешанный кредитный договор на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом банк возложил на истца обязанность по оплате страховой комиссии по программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, для уплаты страховой премии ООО "Группа Ренессанс Страхование". Полагал, что действия ответчика по списанию комиссией противоречит действующему законодательству, и ущемляют его права как потребителя, поскольку в кредитном договоре, заключенному между банком и истцом в тарифах не указана фиксированная сумма в рублях за подключение к программе страхования, как требует закон. При получении денежной суммы, ему (истцу) стало известно, что с него удержали <данные изъяты> рублей 00 копеек. В графике платежей данная сумма также не указана. Считает, что данная услуга была навязана банком при предоставлении кредита, что противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В адрес ответчика была направлена претензия с требованием возврата незаконно полученных денежных средств, которая осталась без удовлетворения. Просил признать п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО КБ «Ренессан Кредит» в пользу Ануфриева А.В. денежные средства <данные изъяты> рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, неустойку в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, возмещение морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате представителя в размере <данные изъяты> рублей.
Истец Ануфриев А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием своего представителя.
Представитель истца по доверенности Габибов Н.С. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просил суд их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, а также письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.
Представитель Управления Роспотребнадзора по Тульской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно надлежащим образом, представители ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В представленном заключении полагали, что исковые требования Ануфриева А.В. подлежат удовлетворению.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца Ануфриева А.В. и представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал».
Выслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.
Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.
Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 ГК РФ).
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Следовательно, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Ануфриевым А.В. заключен кредитный договор №, согласно которому последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 18,8% годовых сроком на 36 месяцев.
Согласно п. 4 кредитного договора банк заключает со страховой компанией ООО "СК "Группа Ренессанс Страхование", Договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).
Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
Согласно пункту 2.5 договора предусмотрено заключение договора страхования в соответствии с тарифным планом "Просто 18,8%". Согласно данному тарифному за подключение к программе страхования из суммы предоставляемого кредита удержано <данные изъяты> рублей 00 копеек. Полная стоимость кредита составляет 20,48% годовых.
Согласно пункту 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхование в договоре, письменном заявлении клиента.
В соответствии с пунктом 6.2.2 услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или иной организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Из кредитного договора усматривается, что Ануфриев А.В. личной подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Из материалов дела следует, что Ануфриев А.В. при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО КБ "Ренессанс Капитал" с заявлением на подключение дополнительных услуг, в соответствии с которым выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ООО КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждается личной подписью Ануфриева А.В..
Кроме того, из заявления Ануфриева А.В. от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец просил выдать на руки <данные изъяты> рублей 00 копеек.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспаривались.
Движение по лицевому счету владельца счета Ануфриева А.В. подтверждает, что ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета Ануфриева А.В. перечислено в пользу ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» <данные изъяты> рублей по страхованию жизни.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Как следует из материалов дела, на момент заключения кредитного договора ответчиком предлагались потребителю различные условия предоставления кредита. Заемщик добровольно выразил желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, по выбранному им тарифу, что подтверждается кредитным договором от 01.07.2011. Причем заемщик был вправе по своему усмотрению выбрать страховщика.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования Ануфриев А.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.
Однако, собственноручные подписи на каждой странице договора от ДД.ММ.ГГГГ №, содержащего раздел 4 о подключении к программе страхования подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Доводы истца о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья навязана банком, не могут послужить основанием для удовлетворения исковых требования Ануфриева А.В., поскольку бесспорных доказательств в подтверждение доводов искового заявления суду представлено не было.
Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании ее жизни и здоровья подтверждается ее личной подписью в договоре, согласно которому договор страхования заключался непосредственно со страховой компанией. Включение страховой премии по страхованию жизни по желанию клиента в сумму кредита не противоречит закону.
Давая оценку представленным банком доказательствам, суд установил, что по правилам выдачи кредитов физическим лицам страхование жизни и здоровья являлось необязательным условием, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, причем разница между двумя данными ставками не является дискриминационной.
Кроме того, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.
Суд считает, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.
Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без участия в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и заключения такого договора в страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ануфриевым А.В., в части кредитования оплаты заемщиком страхового взноса по договору страхования жизни, недействительным, а поэтому признает заявленный иск необоснованным.
Банк с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, права Ануфриева А.В. как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
При заключении договора о предоставлении займа истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора.
Доводы о том, что банк не является страховщиком, страховой деятельностью не занимается, также не могут повлечь признание договора в оспариваемой части недействительным. По своей правовой природе заключенный сторонами кредитный договор является смешанным договором. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления страховой премии, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Несмотря на обеспечение кредитных обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил суд исходит из доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.
С учетом изложенного суд признает несостоятельными доводы истца о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья, поскольку у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Поскольку требования о взыскании с ответчика суммы комиссии за подключении к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов на сумму комиссии, неустойки, морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, оснований, для удовлетворения которого не установлено, суд оставляет без удовлетворения и эти требования, а также требование о взыскании штрафа.
Рассмотрев дело в пределах заявленных истцом требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
в удовлетворении исковых требований Ануфриева Александра Валентиновича к ООО КБ «Ренессан Кредит» о признании недействительным пункта п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности страхования жизни и здоровья, взыскании с компенсации морального вреда, суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов начисленных на сумму комиссии, неустойки, штрафа в пользу потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий
