Дата принятия: 03 июня 2013г.
Дело № 2/1-1390/2013
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ливны Орловской области 3 июня 2013 года
Ливенский районный суд Орловской области в составе председательствующего - судьи Андрюшиной Л.Г.,
при секретаре Кацаповой И.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Тавкалиной ВА к ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании излишне уплаченных денежных средств, а также компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Тавкалина В.А. обратилась в Ливенский районный суд с иском к ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировала тем, что в ноябре 2009 года ею по почте была получена кредитная карта банка ЗАО «Тинькофф Кредитные системы», по которой она имела право воспользоваться кредитными средствами банка на сумму 35000 рублей, размер процентов составлял 12,9 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей. Активирована карта была в ноябре 2009 года на сумму 35000 рублей, при этом она выбрала гашение кредита сроком на 2 года по графику платежей, который был ей предоставлен. По данным банка, ее задолженность на 30.03.2012 года составляет 47724 рубля, при этом ее задолженность якобы реструктуризирована, после чего ею внесено еще 10 платежей по 1500 рублей на сумму 15000 рублей. Полагает, что в действительности никакой задолженности у нее не имеется, свои обязательства она исполнила, так как в общей сложности уплатила 59000 рублей, при этом гасила суммы, которые были указаны в графике платежей. Действиями ответчика ей причинен моральный вред.
Истица просила обязать ответчика произвести перерасчет задолженности, освободив ее от уплаты суммы 47724 рубля по договору о предоставлении и обслуживании карты № № с 30.03.2012 года по настоящее время, взыскать в ее пользу излишне уплаченные денежные средства в сумме 15000 рублей, моральный вред в сумме 15000 рублей, а также штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.
В судебном заседании истец Тавкалина В.А. поддержала заявленные исковые требования.
Представитель «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) в судебное заседание не явился, предоставил в суд возражения, в которых указал, что исковые требования не признает.
Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Между «ТинькоффКредитныесистемы» Банк (ЗАО) и Тавкалиной В.А. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № № Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.
В соответствии с договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента-предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с Общими условиями.
Тавкалина В.А. 21 ноября 2011 года активировала кредитную карту №№ ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк, следовательно, кредитный договор между нею и «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) считается заключенным.
Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором. При этом Тавкалина В.А. в течение длительного времени пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно оплачивала задолженность по договору.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Договор, заключенный между Тавкалиной В.А. и «ТинькоффКредитныесистемы» Банк (ЗАО) № № от ДД.ММ.ГГГГ г. считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1ст. 781 ГК РФ).
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитнымиорганизациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно Положению Банка России от 24.12.2004г. № 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитнойкарты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки).
Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. Комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.
Тавкалиной В.А. начислено в счет погашения платы за обслуживание карты 1180 руб.
Как указано в тарифном плане 1.0, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 390 руб. Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.
Как следует из выписки по счету Тавкалиной В.А. за снятие наличных начислена комиссия в общей сумме 9650,10 рублей.
На территории Российской Федерации кредитныеорганизации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П).
Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя Тавкалиной В.А. является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Тавкалина В.А. воспользовалась услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в тарифном плане 1.0, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем суд полагает, что данная услуга не является навязанной, поскольку Тавкалина В.А. имела возможность ею не воспользоваться. Довод истца о том, что ей были нужны именно наличные денежные средства, о чем ею сообщалось ответчику, и ей не было известно о необходимости оплачивать операции по снятию наличных, суд не может признать обоснованным, поскольку условие о наличии комиссии за выдачу наличных денежных средств предусмотрено в тарифном плане, с которыми она была ознакомлена, что усматривается из ее подписи в заявлении - анкете.
Плата за предоставление услуги SMS-банк определена тарифами и подлежит оплате за счет клиента (п. 8.4 общих условий). Согласно тарифу 1.0, плата за услуги SMS-банк составляет 39 руб. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной расходной или приходной операции. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.
Как следует из выписки по счету Тавкалиной В.А., ей ежемесячно начислялась плата за услуги SMS-банка в размере 39 руб., всего начислено 1092 руб.
Согласно п.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, СМС-банк является дополнительной услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг СМС-банк Банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием кредитной карты, возможность совершения операций при помощи СМС-сообщений и другие услуги. Плата за услуги СМС-банк определяется Тарифами.
При заполнении заявления-анкеты Тавкалина В.А. имела возможность не подключать услугу SMS-банк. Поскольку предложенной Банком услугой, истец выразил желание воспользоваться, Банком правомерно начислены денежные средства за оказание услуг SMS-банка. При этом следует отметить, что Тавкалина В.А. в период с 2009 года по настоящее время не обращалась в Банк с просьбой об отключении услуги СМС-Банк, что предусмотрено Общими условиями.
Также при заполнении заявления-анкеты истица выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.
Размер платы за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности (п. 13 тарифного плана 1.0). В правилах применения тарифов указано, что данная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.
Тавкалиной В.А. начислена плата за программу страховой защиты на общую сумму 9526,90 руб.
Суд не усматривает в данном случае оснований для признания недействительным указанного условия договора, поскольку оказание данного вида услуг Банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Тавкалина В.А. сама предложила Банку заключить с ней кредитный договор и выразила намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.
Согласно положениям договора банк устанавливает лимит задолженности. Клиент и держатели кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии тарифами. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами.
Плата, начисленная Тавкалиной В.А. за получение денежных средств сверх лимита, составляет 1170 рублей.
Согласно п. 5.6. Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счет-выписке. При неоплате минимального платежа банком взимается штраф согласно п. 9 Тарифов.
В связи с нарушением истцом условий договора в части пропусков оплаты минимальных платежей Тавкалиной В.А. начислены штрафы на сумму 3037,11 рублей.
Поскольку условиями и тарифами по обслуживанию кредитной карты, которые являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств, плата за обслуживание карты, плата за использование средств сверх лимита и за включение в Программу страховой защиты, штрафные санкции, данные условия договора были согласованы сторонами, вследствие чего ответчиком обоснованно начислены истцу денежные суммы за предоставленные банковские услуги и в счет штрафных санкций.
Довод истца Тавкалиной В.А. о полном погашении ею задолженности в соответствии с графиком платежей, содержащемся в уведомлении о полной стоимости кредита суд не может признать обоснованным, поскольку данный график является предварительным, рассчитан исходя из предположения, что размер кредита равен лимиту, а у истца он превышает лимит, а также предположения, что карта будет использована только по операциям при покупках. Кроме того, в данный расчет не включены, и об этом указано в расчете, - штрафы, комиссии и проценты на кредит по операциям, отличным от операций покупок, а также платы за дополнительные услуги банка, не являющиеся обязательными («СМС-банк», «Программа страховой защиты»).
В связи с изложенным, у Тавкалиной В.А. образовалась задолженность, о размере которой ей было сообщено выставлением заключительного счета от 16.03.2012 года.
В соответствии со ст. 414 ГК РФ, обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация).
Согласно п. 1 Общих условий, под договором реструктуризации задолженности понимается заключенный между Банком и Клиентом договор в соответствии с Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы»Банк (ЗАО).
В адрес Тавкалиной В.А. была направлена оферта на заключение договора реструктуризации задолженности без начисления комиссий и процентов в течение 32 месяцев с установленным ежемесячным минимальным платежом в размере 1500 рублей. При этом, перечисление в течение 3 месяцев после получения Оферты истцом первого платежа означает согласие с условиями Оферты и заключение договора реструктуризации задолженности.
Действия истца Тавкалиной В.А. после получения указанной Оферты, а именно внесение ею денежных средств ежемесячно в течение 10 месяцев по реквизитам и в сумме, указанных в Оферте, означает ее согласие с условиями договора реструктуризации задолженности по кредитной карте.
Таким образом, суд не может согласиться с доводами истца о необоснованности предъявления ей суммы задолженности и ее реструктуризации, в связи с чем ее требования о перерасчете задолженности, взыскании излишне уплаченных денежных средств, а также компенсации морального вреда и штрафа находит не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Тавкалиной ВА к ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании излишне уплаченных денежных средств, а также компенсации морального вреда и штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья
