Дата принятия: 03 июня 2013г.
Дело № г.
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
г. Городовиковск 03 июня 2013 г.
Городовиковский районный суд Республики Калмыкия в составе
председательствующего: Хокшановой Т.А.,
при секретаре: Манжиковой Л.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Какушкину В. С. о взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось с указанным иском, ссылаясь на следующее.
26 сентября 2012 г. истец заключил с Какушкиным В.С. соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии со ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислил Какушкину В.С. <данные изъяты>. Проценты за пользование кредитом составляли 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Ответчик Какушкин В.С. получил денежные средства, однако в нарушение принятых обязательств платежи по кредиту своевременно не вносил и проценты по кредиту не уплачивал, в связи с чем образовалась задолженность, которая по просроченному основному долгу составила <данные изъяты> руб., в том числе, проценты – <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб. На этом основании истец просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в общем размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В судебное заседание истец на явился, подав заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Какушкин В.С., будучи зарегистрированным в <адрес> РК, в судебное заседание не явился по причине его выбытия с указанного места жительства.
Согласно ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя Какушкина В.С., место жительства и пребывания которого неизвестно, судом назначен дежурный адвокат учреждения «Юридическая консультация Городовиковского района РК» Улюмжаев Ю.В., который возражал против удовлетворения исковых требований.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заём»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, ОАО «АЛЬФА-БАНК» является кредитной организацией, входящей в единую банковскую систему РФ.
Из анкеты-заявления следует, что 26 сентября 2012 г. Какушкин В.С. обратился с предложением (офертой) ОАО "АЛЬФА-БАНК" заключить с ним соглашение о кредитовании на Общих условиях предоставления персонального кредита, с предоставлением денежных средств в сумме <данные изъяты>. по<адрес>,99% годовых и условием внесения ежемесячных платежей 26-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.
Согласно справке по кредиту по состоянию на 18 апреля 2013 г., выписке по счету № следует, что по заключенному 26 сентября 2012 г. договору № M0MDC620S12092600647 ответчик получил денежные средства на срок 18 месяцев. 24 октября 2012 г. на вышеуказанный счет им было внесено 7 120 руб. Впоследствии принятые на себя обязательства ответчик прекратил исполнять, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не платил.
Согласно расчёту, представленному ОАО «АЛЬФА-БАНК», следует, что ввиду несвоевременной уплаты ответчиком денежных средств по кредиту по состоянию на 19 апреля 2013 г. задолженность ответчика по Соглашению о кредитовании перед истцом составила <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>. (за период с 26 ноября 2012 г. по 19 апреля 2013 г.); неустойка за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> руб. (за период с 26 ноября 2012 г. по 19 апреля 2013 г.); комиссия за обслуживание текущего счета <данные изъяты> руб.; штраф на комиссию за обслуживание счета <данные изъяты> руб.
Таким образом, установив фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что 26 сентября 2012 г. стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств Какушкину В.С. в размере <данные изъяты>. Ответчик воспользовался указанными денежными средствами, но принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, поскольку платежи производил не в полном объеме.
Согласно п. 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «Альфа-Банк» ответчик обязан погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения. Нормами п.п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
Суду не представлены доказательства полного исполнения ответчиком условий договора и возврата полученной денежной суммы в установленный срок.
В соответствии с п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «Альфа-Банк», банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения), и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
При таких обстоятельствах суд приходит к мнению, что требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу, процентов и неустойки подлежат удовлетворению.
Между тем, обсуждая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб., суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 01 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Открытие банковского текущего счета в рамках заключенного с истцом договора и ведение по нему операций являлось обязательным условием заключения с истцом договора, в связи с чем взыскание с Какушкина В.С. комиссии за обслуживание счета противоречит закону и нарушает права истца как потребителя.
Ведение банковского текущего счета, зачисление кредитных средств на счет как вид комиссий в рамках кредитного договора нормами Гражданского кодекса РФ, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения с потребителем, не предусмотрены.
При указанных обстоятельствах условия, устанавливающие комиссию за обслуживание текущего счета, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст. 168 ГК РФ.
Более того, из материалов дела не усматривается и истцом не представлено в соответствии со статьей 56 ГПК РФ доказательств того, что по счету Какушкиным В.С. осуществлялись банковские операции.
Доказательств того, что договор об обслуживании текущего счета заключен сторонами для использования счета клиентом в иных целях, а также доказательств оказания иных услуг по договору об обслуживании текущего счета кроме поступления денежных средств в счет возврата кредита, истцом не представлено.
В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Из материалов дела не усматривается оказание истцом ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала перечисленным нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета и использование Какушкиным В.С. открытого счета в иных целях, чем для исполнения обязательств по соглашению о кредитовании.
Принимая во внимание и учитывая вышеуказанные обстоятельств, суд полагает, что действия истца по обслуживанию счета и взиманию с ответчика комиссии и штрафа за неуплату комиссии за обслуживание текущего счета ущемляют права последнего как потребителя, поскольку являются обязательной дополнительной услугой.
При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета являются неправомерными и удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма оплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления в суд пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Судом установлено, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» при подаче искового заявления уплатило госпошлину в сумме <данные изъяты>. Учитывая, что исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" подлежат частичному удовлетворению, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины необходимо взыскать с ответчика Какушкина В.С. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Принимая во внимание, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, то судебные расходы подлежат взысканию в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковое заявление Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Какушкину В. С. о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.
Взыскать с Какушкина В. С. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № M0MDC620S12092600647 от 26 сентября 2012 г. в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Городовиковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, а также в кассационном порядке в Президиум Верховного суда Республики Калмыкия в течение шести месяцев со дня вступления решения в законную силу при условии его обжалования в апелляционном порядке.
Председательствующий Т.А. Хокшанова
Копия верна: судья Т.А. Хокшанова
