Решение от 03 июля 2014 года

Дело № 2 – 710/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
г. Можга 03 июля 2014 года
 
    Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,
 
    при секретаре Непогодиной М.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Данилову Р.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Данилову Р.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №*** от дд.мм.гггг в сумме <***> руб. 50 коп., в том числе основной долг - <***> руб. 54 коп., проценты - <***> руб. 79 коп., неустойка - <***> руб. 17 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере <***> руб. 45 коп.
 
    Заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Данилов Р.А. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита в офертно-акцептной форме.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил денежные средства заемщику в размере <***> руб.. Согласно условиям соглашения, проценты за пользование кредитом составляют 25,99% годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.
 
    До настоящего времени Данилов Р.А. принятые на себя обязательства не исполнил, в связи с чем, банк просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, представив суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, исковые требования поддержал в полном объеме.
 
    Ответчик Данилов Р.А.неоднократно извещаемый судом по месту регистрации о месте и времени в судебное заседание не явился. Направленные судом уведомления возвращены в суд с отметкой почты об истечении срока хранения, об уважительных причинах неявки ответчик суду не сообщил, дело рассмотреть в его отсутствие не просил.
 
    При таких обстоятельствах, ответчик считается надлежащим образом извещенным о месте, дате и времени судебного разбирательства.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
 
    Суд, изучив материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии с ч. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не предусмотрена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законодательством для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, при этом в этой статье не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора, что позволяет сделать вывод, что к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (главы 9, 28 ГК РФ).
 
    Таким образом, в соответствии с гражданским законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, или в форме обмена документами, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно требованиям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов и односторонний отказ от их исполнения не допускается.
 
    В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг Данилов Р.А. рассмотрел и согласовал путем подписания кредитное предложение с ОАО «АЛЬФА-БАНК» о заключении соглашения о кредитовании, в рамках которого банк обязуется открыть на имя заемщика счет кредитной карты и осуществить кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытия и кредитования счета кредитной карты. Согласно кредитному предложению лимит кредитования устанавливается в размере <***> руб., процентная ставка за пользование кредитом – 25,99% годовых, беспроцентный период пользования кредитом – 100 календарных дней. Иные условия кредитования, не указанные в кредитном предложении, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.
 
    Банк, получив согласие Данилова Р.А. на заключение соглашения о кредитовании, дд.мм.гггг открыл заемщику счет кредитной карты №***.
 
    Из изложенного суд делает вывод о заключении дд.мм.гггг между ОАО «Альфа-Банк» и Данилова Р.А. кредитного договора на условиях, указанных в кредитном предложении от дд.мм.гггг, с учетом Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    Судом установлено, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, что подтверждается выписками по счету №***.
 
    При этом, как следует из представленных истцом выписок по счету, ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Согласно условиям предложения от дд.мм.гггг, общих условий выдачи кредитной карты, Данилов Р.А. обязался ежемесячно не позднее 9-го числа каждого месяца вносить минимальный платеж по кредиту, который составляет 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании (п.6 предложения, п.п. 4.1,4.2 общих условий).
 
    Выпиской по счету заемщика подтверждается наличие просроченной задолженности с дд.мм.гггг, с дд.мм.гггг погашение кредита прекращено, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению. Следовательно, у ОАО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту досрочно.
 
    Из выписки по счету видно, что сумма использованного кредитного лимита составляет <***> руб. 34 коп., уплачено заемщиком <***> руб. 80 коп., за период пользования кредитом начислено процентов <***> руб. 59 коп., уплачено заемщиком – <***> руб. 80 коп.
 
    Согласно представленному ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на дд.мм.гггг составляет <***> руб. 50 коп., которая состоит из основного долга в размере <***> руб. 54 коп., процентов за пользование кредитом <***> руб. 79 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов <***> руб. 93коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга <***> руб. 24 коп.
 
    В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Пунктом 8.1 Общих условий кредитования установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Также предусмотрен штраф за образование просроченной задолженности в размере 700 руб.
 
    Согласно пункту 4.8 Общих условий кредитования, погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке:
 
    1) неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;
 
    2) неустойка за просрочку погашения суммы кредита;
 
    3)     неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты,
 
    4)     штраф за образование просроченной задолженности,
 
    5)     просроченные проценты за пользование кредитом,
 
    6)     просроченная сумма кредита,
 
    7)     просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты,
 
    8)     комиссия за обслуживание счета кредитной карты,
 
    9)     начисленные проценты за пользование кредитом,
 
    10) сумма кредита.
 
    Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Исходя из анализа пункта 4.8 Общих условий, суд приходит к выводу, что установленная данным пунктом очередность погашения платежей противоречит положениям статьи 319 ГКРФ. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки ранее требований, указанных в статье 319 ГК РФ противоречит смыслу данной статьи.
 
    С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 4.8 Общих условий кредитования, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
 
    Проверив порядок погашения платежей по кредиту на соответствие положениям статьи 319 ГК РФ, суд неправомерного погашения неустойки не усмотрел, в связи с чем, суд принимает расчет задолженности, представленный истцом.
 
    Как указано выше, пунктом 8.1 Общих условий кредитования предусмотрено начисление неустойки в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, т.е. 360% годовых за неисполнение каждого обязательства и штраф за образование просроченной задолженности в размере <***> руб.
 
    Из расчета задолженности следует, что истцом неустойка начислена в размере 25,99 % годовых. Данный размер неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства с учетом суммы задолженности и периода просрочки. Обязательства по соглашению о кредитовании ответчиком не выполнены, что свидетельствует о недобросовестности при осуществлении гражданских прав.
 
    Следовательно, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Данилову Р.А. подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме <***> руб. 45 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме <***> руб. 45 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Данилову Р.А. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.
 
    Взыскать с Данилова Р.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК»задолженность по кредитному соглашению №*** от дд.мм.гггг в размере <***> (<***>) руб. 50 коп., в том числе:
 
    - сумму основного долга – <***> руб. 54 коп.,
 
    - проценты – <***> руб. 79 коп.,
 
    - неустойку – <***> руб. 17 коп.
 
    Взыскать с Данилова Р.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <***> руб. 45 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.
 
    Решение в окончательной форме вынесено 8 июля 2014 года.
 
Председательствующий судья Дериглазова Л.С.