Дата принятия: 03 июля 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е ДЕ Р А Ц И И
3 июля 2014 года г. Астрахань
Кировский районный суд г. Астрахани в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Инджиевой Э.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бердиева ФИО5 к Национальному Банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Бердиев Э.Ш. обратился в суд с иском к ответчику НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании суммы страховой премии, неустойки, морального вреда в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. Одновременно с кредитным договором истцом было подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, в сумму кредитного договора была включена денежная сумма <данные изъяты> руб. за подключение к программе страхования. Денежная сумма истцом была получена в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ Бердиев Э.Ш. досрочно возвратил сумму кредита, тем самым расторгнув кредитный договор. Истец считает, что ответчик навязал услуги страхования, включив их в общую сумму кредита. В связи с этим ФИО1 просит суд взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., неустойку в сумме <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
Впоследствии истец привлек к участию в деле в качестве соответчика ООО «ВТБ Страхование».
В судебное заседание истец Бердиев Э.Ш. не явился, извещен надлежащим образом. Ранее суду пояснял, что услуга страхования была навязана, при заключении кредитного договора ему пояснили, что в случае досрочного погашения кредита он сможет обратиться в банк с заявлением о возврате уплаченной страховой суммы. Однако досрочно погасив сумму кредита, страховую сумму не возвратили.
Представитель истца Бурова Н.А. в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила суд их удовлетворить.
Представители ответчиков НБ «Траст» (ОАО), ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Представитель НБ «Траст» (ОАО) представил суду о возражения на иск.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии с положением ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Судом установлено, что между Бердиевым Э.Ш. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., на срок 60 месяцев из расчета 34 % годовых.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Истец добровольно согласилась участвовать в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды поставив отметку в соответствующей графе в заявления - оферты, а так же подписав декларацию в которой повторно выразил свое желание быть застрахованным по договору коллективного страхования.
В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом или не указано в оферте.
Истец при подписании кредитного договора выбрал вариант кредитования с участием в Программе коллективного страхования. Страхование является допустимой законодательной мерой обеспечения сделки и относится к мерам по снижению риска невозвратности кредита.
Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита навязано истцу, не представлено.
Таким образом, истец заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписей истца на каждом листе в тексте договора.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем, кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.
Ввиду изложенного, обязательство истца по уплате страховой премии основано на заключенном договоре и подлежало исполнению.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя выше обозначенные обязательства.
Собственноручные подписи ФИО1 в заявлении на предоставление кредита и кредитном договоре, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по присоединению к программе страхования.
Заключая договор с заемщиком, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является в силу положения ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной.
НБ «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с условиями договора подал список, в который внес истца, для включения в реестр застрахованных лиц, а так же перечислил плату за подключение к программе коллективного страхования ЗАО «ВТБ Страхование», это подтверждается декларацией застрахованного и выпиской по счету представленной в суд.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Доказательств того, что истец отказывался или был понужден к участию в Программе коллективного страхования, в суд не представлено.
Как видно из выписки движения по счету ДД.ММ.ГГГГ банк с согласия истца произвел перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> руб. в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве оплаты за участие в Программе страхования.
Истец 5 июня 2014 года досрочно погасил кредит в полном объеме.
Пунктом 5.7 Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования Заемщика банка установлено, что в случае осуществления полного досрочного погашения клиентом задолженности по кредитному договору, страхование в рамках договора прекращается, при этом застрахованному лицу комиссия банка и страховая премия, за не истекший срок страхования не возвращается.
Согласно п.п. 2,3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Условия кредитного договора, в том числе условия о предоставлении услуги, связанной со страхованием истец не оспаривал и не оспаривает.
Поскольку условия договора о предоставлении кредита и условия участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков банка не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита, что не противоречит требованиям действующего законодательства, оснований для удовлетворения требований о взыскании неиспользованной части страховки не имеется.
Исковые требования истца о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, вытекающие из Закона РФ «О защите прав потребителей», удовлетворению также не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Бердиева ФИО7 к Национальному Банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца.
Судья:
