Решение от 03 июля 2014 года

    Дело № 2-271/2014 <данные изъяты>
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
г. Малмыж 3 июля 2014 года
 
        Малмыжский районный суд Кировской области в составе:
 
    председательствующего судьи Хазиповой М.Х.,
 
    при секретаре Коминой Н.П.,
 
    с участием истца Коркиной Н.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коркиной <данные изъяты> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
        Коркина Н.Л. обратилась в Малмыжский районный суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей.
 
    В обоснование своего иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор,
№ на сумму <данные изъяты>. под 69,90% годовых на срок 2 года с ежемесячным платежом <данные изъяты>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> коп. под 79 % годовых на срок 1 год с ежемесячным платежом <данные изъяты>.
 
        Она исправно исполняла обязательства по кредитным договорам до ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ у нее произошло ухудшение материального положение, вызванное стихийным бедствием, сгорел дом, включая имущество. По этой причине она не смогла
своевременно исполнять обязательства по договорам. Она многодетная мать. Работать не имеет возможности по причине отсутствия дошкольного учреждения для детей. Муж занимается сезонными работами, связанными со строительством. Все денежные средства были направлены на благоустройство нового жилья. По истечении трех месяцев после образования задолженности, право требования
ответчиком было передано третьим лицам, которые не шли на контакт и требовали погашения задолженности в полном объеме.
 
        ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отделение Ответчика в <адрес> с заявлением о пролонгации срока, снижение процентной ставки, реструктуризации долга. ДД.ММ.ГГГГ в письменной форме Ответчик отказался изменить условия по погашению образовавшейся задолженности частями.
 
        В период кредитных взаимоотношений Ответчиком были нарушены её права как потребителя. На ДД.ММ.ГГГГ сумма ссудной задолженности перед ООО «ХКФ Банк» составляет из писем, направленных ей третьим лицом, ООО «<данные изъяты> долговой дом» по кредитному договору № - <данные изъяты>., по кредитному договору № - <данные изъяты>.
 
    Общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп. С предъявленной суммой задолженности она не согласна. Факт задолженности перед банком она не отрицает.
 
    Она не признает размер задолженности в связи с тем, что Соглашение о кредитование содержит условие, противоречащее действующему законодательству, нарушающее ее права как потребителя, следовательно, должно быть признано недействительным, а размер основной задолженности уменьшен.
 
        При заключении кредитного договора на сумму <данные изъяты> она была включена в Программу коллективного страхования, страховой взнос составил сумму в размере <данные изъяты>, при заключении кредитного договора на сумму <данные изъяты> страховой взнос составил сумму в размере <данные изъяты>. Целью обращения в банк было получение кредита, а не цель застраховать жизнь и здоровье. Считаю страховые взносы незаконными, потому что банк нарушил ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме». Банк
сумму навязанных страховых взносов включил в сумму кредита и начислял на них проценты, чем ухудшил ее финансовое положение как заемщика,
поскольку за ее счет страховал свой предпринимательский риск, который
несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую деятельность направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Начисление процентов на сумму страховых взносов и сумму страховых взносов считает незаконным, потому что денежные средства в размере страховых взносов она не получала на руки, письменного заявления о предоставлении в кредит суммы, равной сумме
страховых взносов не писала. Подписание договора с условием оформления
страхования от потери работы не свидетельствует о ее добровольном
волеизъявлении, потому что она являлась более слабой стороной в кредитных отношениях с банком, не могла влиять на изменение условий по предоставлению кредита и содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс ее интересов. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены ею самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Она не могла, заключая договор, изменить предложенные ей условия, поскольку данный договор является договором присоединения.
 
        Таким образом, установление данных условий приводит к тому, что заемщик Банка, оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Таким образом, из кредитного договора следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по
страхованию от потери работы не может в полной мере являться
самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению
страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Она считает страховой взнос не действительным, подписание кредитного договора в части страхования ничтожным. Поскольку ответчик сумму страхового взноса на личное страхование по кредитным договорам незаконно включил в сумму основного долга, на нее начислялись проценты. В случае признания условия кредитного договора о страховании недействительным, ответчик обязан предоставить ей новый график погашения задолженности с перерасчетом излишне уплаченных и подлежащих уплате процентов.     
 
        Истец ФИО7 просит в своем заявлении признать страховые взносы по кредитным договорам № недействительными и применить последствия недействительности к указанной части сделки:
 
    - взыскать с ООО «ХКФ Банк» страховые взносы в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты> в счет погашения имеющейся задолженности по
кредитным договорам,
 
    -обязать ответчика составить новый график погашения задолженности с учетом перерасчета излишне начисленных и выплаченных процентов на сумму страхового взноса,
 
    -взыскать проценты за пользование незаконно удержанными денежными средствами в счёт погашения имеющейся задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по
ДД.ММ.ГГГГ г., по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
 
    -снизить штрафные санкции по задолженности,
 
    - взыскать с ООО «ХКФ Банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере ДД.ММ.ГГГГ,
 
    -взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя,
 
    -расторгнуть кредитные договора №, № и прекратить дальнейшее начисление процентов по данным договорам и признать за нею сумму долга перед ООО «ХКФ Банк» в размере остаточной суммы задолженности с учетом перерасчета излишне начисленных и выплаченных процентов на сумму страхового взноса, с учетом уменьшения суммы убытков,
 
    - взыскиваемую сумму направить на погашение задолженности по расторгнутым кредитным договорам №.
 
        Истец Коркина Н.Л. в судебном заседании исковые требования изложенные в исковом заявлении поддержала в полном объеме. В тоже время признала факт добровольности заключения ею упомянутых договоров.
 
    Ответчиком – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, исковые требования Коркиной Н.Л. не признают, просят в иске отказать в полном объеме.
 
    Из отзыва на исковое заявление Коркиной Н.Л. следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Банк Хоум Кредит» (Банк) и Заемщиком был заключен кредитный договор №, составной частью которого является Заявка на открытие банковских счетов, на сумму <данные изъяты> рублей.
 
    По условиям Договора кредит состоит из суммы к выдаче - <данные изъяты>. (п. 1.1.), суммы страхового взноса на случай потери работы 7 <данные изъяты> (п. 1.2). Стандартная ставка по договору 69,90 % (годовых) (п.2). Полная стоимость кредита (ПСК)- 100,69%. Количество процентных периодов- 24 (п.7).
 
    ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Банк Хоум Кредит» (Банк) и Заемщиком был заключен кредитный договор №, составной частью которого является Заявка на открытие банковских счетов, на сумму <данные изъяты>.
 
    По условиям Договора кредит состоит из суммы на оплату товара - <данные изъяты>. (п.1.1.), суммы страхового взноса на случай потери работы <данные изъяты> (п. 1.2). Стандартная ставка по договору 79,90 % (годовых) (п.2). Полная стоимость кредита (ПСК)- 137,98%. Количество процентных периодов-12 (п.7).
 
    Указанная выше информация содержится в соответствующих разделах кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ, с которой Истец была ознакомлена под личную роспись. В разделе «О подписании договора» Истец подтвердила о том, что ей понятны все пункты Договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять. В разделе «О Документах» Истец подтвердила, что получила Заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием Условий Договора, которые являются составной частью кредитного договора. Поэтому, доводы Истца о том, что Условия Договора и Тарифы не доводились до ее сведения, не состоятельны.
 
    В соответствие Условиям Договора Клиент обязан погашать задолженность по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей.
 
    Поступившая на счет сумма произведенного платежа с учетом погашает:
 
    - налоговые и приравненные к ним платежи;
 
    -издержки Банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту;
 
    -задолженность по уплате Ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту, часть суммы кредита, комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав Ежемесячных платежей. Погашение просроченной задолженности по комиссиям
осуществляются только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного
платежа.
 
    -штрафы, согласно условиям договора, включая тарифы Банка,
 
    -убытки, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условия договора,
 
    - пени за просрочку исполнения требований Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.
 
    Действия Банка в части списания денежных средств по кредитному договору не противоречат действующему Законодательству и условиям договора, с которыми Заемщик был ознакомлен при заключении договора. Истец в своем заявлении указала, что страховой взнос от потери работы не являются услугой, которую потребитель обязан оплачивать, ссылаясь при этом на п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк - не оказывает услугу по страхованию (осуществление страховой деятельности кредитными организациями запрещено статьей 5
Закона № 395-1), предоставление кредита не зависит от наличия/отсутствия страховки. Договором с заемщиком предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию. При заключении договора заемщик по своему выбору имеет возможность застраховаться у страховщиков, агентом которых является банк, оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в Банке или любой другой кредитной организации, оформить страховку в любой другой страховой компании, не оформлять страховку. При этом Банк, не являясь страховщиком по договорам страхования, лишь осуществил информирование Заемщика об оказываемых ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» услугах страхования. Также Банк предоставил Заемщику на основании его свободного волеизъявления кредит на оплату страхового взноса. Информация о добровольности страхования указана в неотъемлемых частях договора (Условия, Заявка), а также в Заявлении на страховании. В неотъемлемой части Договора- Заявке на открытие банковских счетов, в последнем предложении, расположенном непосредственно перед графой с подписью Заемщика, указано, что «Решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование». В другой неотъемлемой части Договора- Условиях, глава «О страховании» указано: «Услуги страхования предоставляются только по Вашему желанию». По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком».
 
    В Заявлении на добровольное страхование жизни на случай дожития застрахованного до потери работы по независясщим от него причинам № от ДД.ММ.ГГГГ.(далее- Заявление на страхование), подписанными Заемщиком, указанно: «Я проинформирован о
том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита. Я понимаю, что при желании я вправе
обратиться в любую страховую компанию... . Согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> по страхованию жизни и здоровья путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ
Банк». Коркина Н.Л. в судебном заседании подтвердила добровольность подписания этих документов.
 
        Из изложенного выше определенно следует, что при заключении Договора Заемщик по своему выбору имел возможность:
 
    -заключить договор страхования с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»» или с любой другой страховой компанией, оплатив страховую премию за счет собственных средств или получив кредит на оплату страховой премии в банке или любой другой организации;
 
    -не заключать никаких договоров страхования.
 
        Банк не навязывал Заемщику невыгодного для него условия о предоставлении кредита на уплату страхового взноса ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь». Услуга страхования была оформлена на основании отдельного письменного добровольного волеизъявления (заявления) самого заемщика.
 
    Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от того, застраховал ли Заемщик свою жизнь и здоровье или иные риски, то есть кредит может быть выдан при отсутствие у Заемщика договора страхования (полиса).
 
        Требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку права Истца, как потребителя, Банком не нарушались. По этим же основаниям не подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа.
 
    Определением <данные изъяты> районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика был привлечен ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора-ООО <данные изъяты> долговой дом».
 
    Из возражений на исковое заявление соответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был в праве не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявление о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. В удовлетворении иска просят отказать в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие их представителя.
 
    Представитель третьего лица ООО «<данные изъяты> долговой дом» в судебное заседание не явился. Представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Свою точку зрения к иску Коркиной Н.Л. не высказал.
 
        Суд, заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении иска.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно п. 1 ст.16 ФЗ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
        В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
 
    Главной 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения страхования на предложенных с страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).     Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
        В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
        Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Коркиной Н. Л. И ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № по которому банк предоставил Коркиной Н.Л. денежные средства в сумме <данные изъяты> под 69,90% годовых сроком на 24 мес., пунктом 25 договора предусмотрен страховой взнос от потери работы в размере <данные изъяты>, п. 26 договора предусмотрена сумма к выдаче в сумме <данные изъяты>.
 
    Пунктом договора предусмотрено, что заемщик согласен быть Застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки. Заемщик поручает банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка и условиями договора (л.д. 13-14).
 
    Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании потери работы подтверждается его личной подписью в кредитном договоре. Доказательств иного суду не представлено.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Коркиной Н.Л. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни, страховая премия в размере <данные изъяты>. Договор страхования Коркиной Н.Л. подписан добровольно, без принуждения. Она это подтвердила в судебном заседании.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Коркиной Н.Л. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № для приобретения товара в кредит, по которому банк предоставил Коркиной Н.Л. денежные средства в сумме <данные изъяты> под 79,00 % годовых сроком на 12 мес., сумма на оплату товара <данные изъяты> и <данные изъяты> страховые взносы от потери работы.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Коркина Н.Л. обращалась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитным договорам, о снижении размера процентной ставки, об отмене штрафных санкций. На заявление получен ответ, что банк не имеет возможности изменить условия предоставления кредита путем предоставления отсрочки и рассрочки.
 
    ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство № в отношении Коркиной Н.Г. на основании судебного приказа «№ от ДД.ММ.ГГГГ выданного мировым судьей судебного участка № <адрес> <адрес>, по делу №, вступившему в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, предмет исполнения кредитные платежи в размере <данные изъяты>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство № в отношении Коркиной Н.Г. на основании судебного приказа «№ от ДД.ММ.ГГГГ выданного мировым судьей судебного участка № <адрес>, по делу №, вступившему в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, предмет исполнения кредитные платежи в размере <данные изъяты> рублей.
 
    ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство № в отношении Коркиной Н.Г. на основании судебного приказа «№ от ДД.ММ.ГГГГ выданного мировым судьей судебного участка № <адрес>, по делу №, вступившему в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, предмет исполнения кредитные платежи в размере <данные изъяты>
 
    Исполнительные производства находятся на исполнении.
 
    Таким образом, оспариваемыми кредитными договорами не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредитов обязательным подключением договора страхования на случай потери работы, а также отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание ответчиком истице услуги по страхованию, невозможность последней получения кредитов без участия в программе страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании.
 
    Суд, пришел к выводу, что отсутствуют правовые основания для признания условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ заключенных между истицей Коркиной Н.Л. и ответчиком ООО «ХКФ Банк» в части признания страхования недействительными.
 
    В связи с чем, не подлежат также удовлетворению, вытекающие из данного искового заявления требования о взыскании процентов за пользование незаконно удержанными денежными средствами, снижение штрафных санкций по задолженности, компенсация морального вреда и штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя.
 
    Иск Коркиной Н.Л. удовлетворению не подлежит.
 
    Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Коркиной <данные изъяты> в удовлетворении её исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательном виде с подачей жалобы через Малмыжский районный суд <адрес>.
 
        Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Председательствующий судья М.Х. Хазипова
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>