Дата принятия: 03 февраля 2014г.
Мотивированное решение
составлено 00.00.0000
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
.... 00.00.0000
Невьянский городской суд ....
в составе председательствующего судьи Уфимцевой И.Н.,
при секретаре Зубовой К.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к 1 взыскании долга по договору о предоставлении кредитов,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», истец) обратилось в суд с иском к 1 (далее по тексту - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору *** от 00.00.0000 в размере 315 685 рублей 30 копеек, из них: 145 427 рублей 38 копеек - основной долг, 4 300 рублей 00 копеек - штраф, 162 596 рублей 33 копейки - убытки; так же просят взыскать убытки по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере 3 361 рубль 59 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлина при подачи данного иска в размере 6 356 рублей 85 копеек.
В обоснование иска указано, что 00.00.0000 ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и 1 заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета *** (далее по тексту - Договор), в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 187 456 рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Согласно выписке / справке по счету / расходному кассовому ордеру / заявлению на перевод денежных средств / кассовому чеку о переводе денежных средств истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячны платежипо кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требованияо полном погашении задолженности, в соответствии с условиями Договора и ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. До настоящего времени данное требование Ответчиком не исполнено. По состоянию на 00.00.0000 задолженность по Договору составляет 312 323 рубля 71 копейка, из них: 145 427 рублей 38 копеек - основной долг, 4 300 рублей 00 копеек - штраф, 162 596 рублей 33 копейки - убытки. Между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (далее по тексту - «Агент») заключен Агентский договор *** от 16.10.2012, в соответствии с которым Агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашением об использовании карты. До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 3 361 рубля 59 копеек. По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и государственной пошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен полностью, Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. В соответствии с Условиями Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору. В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. На основании вышесказанного Банк имеет право взыскать с ответчика убытки в сумме уплаченной государственной пошлины при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа в размере 3 361 рубля 59 копеек, так как данные расходы были произведены Банком для восстановления своего нарушенного права на получение в судебном порядке исполнения от Заемщика по Договору.
Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик 1 исковые требования признала только в части основного долга по кредиту в размере 145 427 рублей 38 копеек, штраф и убытки считает чрезмерно завышенными и просит их уменьшить.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом, в силу положения п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утвержденных банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 00.00.0000 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и 1 Т.В. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № 2150998315.
В соответствии с указанным договором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», открыл на имя ответчика банковский счет и перечислил на него указанную сумму кредита в размере 187 456 рублей, сроком на 60 месяцев, под 34,9 % годовых.
Судом установлено, что 00.00.0000 ответчик обратился с заявлением в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с предложением заключить с ним договор, в рамках которого открыть счет и перечислить на него денежные средства. В своем заявлении ответчик подписался под тем, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать общие положения предоставления потребительского кредита, условия предоставления кредита. Также в своем заявлении ответчик указал, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В заявлении ответчик указал, что моментом одобрения Банком его предложения о заключении договора, является дата совершения банком действий по открытию счета, с этого момент договор о потребительском кредите считается заключенным.
На основании указанного заявления, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заключил с ответчиком договор № 2150998315. Договор был заключен путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении. Банк акцептовал сделанную 1 оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу счет, и перечислив на счет денежные средства.
С указанными условиями ответчик была согласна, что так же подтверждается ее подписью в заявлении.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должны образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние / многосторонние/ сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Таким образом, договор о потребительском кредите Банк праве заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление Григоровой Т.В. о предоставлении ей кредита, подписываемое клиентом.
Так же, согласно приложению к договору, Григорова Т.В. была ознакомлена с графиком погашения кредита, полной стоимостью кредита, что подтверждается ее подписью.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты/предложения заключить договор / одной из сторон и ее акцепта / принятия предложения/ другой стороной.
Согласно справке по лицевому счету с 00.00.0000 по 00.00.0000 на имя 1 Банком 24.04.2012перечислена денежная сумма в размере суммы кредита (187 456 рублей). Доказательств обратного суду не представлено, ответчиком не оспаривалось.
Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком 1 был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении договора о потребительском кредитовании стали действия банка по открытию банковского счёта и перечислению денежных средств.
В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании погашение кредита и уплата процентов должно производиться ответчиком ежемесячно путем безналичного перечисления либо внесения наличных денежных средств в кассу ответчика на свой банковский счет, с которого банк при наступлении срока погашения задолженности и уплаты процентов производит списание указанных денежных средств в установленном законодательством порядке.
В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Как установлено в судебном заседании из материалов дела, гашение заемщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объеме.
Из материалов дела следует, что задолженность по Договору составляет: сумма основного долга - 145 427 рублей 38 копеек. Доказательств обратного суду не представлено, ответчиком не оспаривалось.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания с ответчика суммы основного долга в размере 145 427 рублей 38 копеек, подлежат удовлетворению в полном объеме.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере 162 596 рублей 33 копейки и штрафных санкций в размере 4 300 рублей 00 копеек, суд приходит к следующим выводам.
В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.
Исходя из представленного договора займа и общих условий, предоставления займа (раздел 3 условий и п. 4 тарифов), следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиками обязательств в следующей форме: при нарушении срока возврата кредита ответчик уплачивает истцу неустойку (штраф, пени): свыше 1 календарного месяца - 500 рублей, 2-х месяцев - 1 000 рублей, 3-х месяцев - 2 000 рублей, 4-х месяцев - 2 000 рублей, штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.
Судом установлено, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления высокого процента, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, поскольку проценты за пользование кредитом в предусмотренном договоре размере - 34,9 % годовых, подлежащие уплате, в том числе и за период просрочки его возврата, в значительной степени компенсируют последствия нарушения ответчиками обязательств по возврату кредита, исчисленный истцом размер процентов за нарушение сроков возврата кредита явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, поэтому подлежит уменьшению. Учитывая это, суд принимает решение о снижении размера неустойки и считает возможным уменьшить размер штрафа, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до суммы 100 рублей 00 копеек, а размер убытков до суммы 500 рублей.
Кроме того, истец указал, что до подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 3 361 рубль 59 копеек. По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и государственной пошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен полностью, Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
Суд полагает, что данное требование истца не подлежит удовлетворению, в рамках рассмотрения настоящего дела, поскольку в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Возмещение судебных издержек (в том числе расходов на оплату государственной пошлины) на основании приведенных норм осуществляется, таким образом, только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, и в силу того судебного постановления, которым спор разрешен по существу.
Поскольку истец до подачи настоящего иска обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору и оплатил государственную пошлину при подаче данного заявления в размере 3 361 рубль 59 копеек, соответственно с требованием о возврате понесенных по делу судебных расходов Банк не лишен возможности обратиться к мировому судье.
В силу ст. ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлина в размере 4 120 рублей 55 копеек.
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с 1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору *** от 00.00.0000 по состоянию на 00.00.0000 в размере 150 147 рублей 93 копеек, из них: сумма основного долга в размере 145 427 рублей 38 копеек, штраф в размере 100 рублей 00 копеек, убытки в размере 500 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлина в размере 4 120 рублей 55 копеек.
В остальной части в удовлетворении требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.
Судья: И.Н. Уфимцева
