Дата принятия: 02 сентября 2014г.
<данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Кинельский районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Трибунской Л.М.,
при секретаре Ионовой Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Нелюхиной И.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец ООО «ЭОС» обратилось в суд с требованием взыскать с Нелюхиной И.Б. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, ссылаясь на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком и на условиях определенных кредитным договором. Договором были установлены следующие условия осуществления выплат по кредиту и процентная ставка за пользования кредитом: Процентная ставка <данные изъяты> % годовых. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> годовых. Общая сумма платежа по кредиту <данные изъяты>., в т.ч. ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту <данные изъяты>., страховой взнос, подлежащий перечислению в страховую компанию <данные изъяты> Дата платежа (ежемесячно в течение срока кредита) <данные изъяты> Дата предпоследнего платежа (срок полной уплаты суммы кредита) ДД.ММ.ГГГГ Дата последнего платежа (срок полной уплаты процентов, начисленных за последний день срока кредита) ДД.ММ.ГГГГ Открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании Договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получил по одному экземпляру Общих условий, Тарифов. Согласно п. 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» Банк вправе передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по Договору (перемена лица в обязательстве). Согласие Клиента для передачи прав не требуется. Если Клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав Банком или третьим лицом, исполнение обязательств Банку признается исполнением надлежащему кредитору. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ООО «ЭОС» заключен Договор уступки прав требования № согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переход новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту передачи права. В силу ч.1 ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Нелюхиной И.Б. был заключен договор потребительского кредита, которым предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты> от суммы предоставляемого кредита (в соответствии с Тарифами ЗАО «ДжиИ Мани Банк»),Информация о наличии комиссии за предоставление кредита и ее стоимости доведена до сведения потребителя (заёмщика) Нелюхиной И.Б. При этом данное условие не вызывало возражений у заёмщика не только на момент заключения договора, но и до обращения ООО «ЭОС» в суд с исковыми требованиями. Просим суд принять во внимание положения п.4 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, изложенных в письме ФАС и ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №№ согласно которому информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация даёт соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в абз. 4 п.2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», Письме ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №№ «По вопросу осуществления потребительского кредитования».Нелюхина И.Б. располагала полной информацией о предложенной ей Банком услуге, в том числе о комиссии за предоставление кредита, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, не воспользовалась возможностью в случае несогласия с условиями заключаемого договора отказаться от его заключения. Как видно из искового заявления, заявленная истцом сумма - <данные изъяты>. состоит из: задолженность по просроченному основному долгу - <данные изъяты>.; задолженность по процентам - <данные изъяты>. Из изложенного следует, что штрафные санкции в виде пени и неустоек Банк ответчику не начислил и истцу по договору уступки прав требования не передал, в связи с чем ООО «ЭОС» требований об их взыскании не заявляло. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства, требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Применительно к приведенным нормам права и условиям договора сторон, просроченные проценты по кредиту являются частью основной задолженности по кредитному договору, то есть элементом главного обязательства по договору займа. Следовательно, в силу того, что штрафы (неустойки) ответчику начислены не были, а сумма просроченных процентов — <данные изъяты>. является частью основной задолженности, у ответчика не имеется законных оснований полагать, что размер задолженности по процентам, подлежащих взысканию, необоснованно завышен.
Представитель истца в судебное заседание не прибыл, предоставив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Нелюхина И.Б. в судебное заседание не прибыла.
Представитель ответчика по доверенности ФИО4 с исковыми требованиями истца ООО «ЭОС» согласился частично, признав исковые требования о взыскании основного долга в пределах срока исковой давности, в части процентов в размере <данные изъяты>. не признал, пояснив, что после заключения кредитного договора и получения денежных средств ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также в феврале и ДД.ММ.ГГГГ производила погашение кредита, заплатив <данные изъяты> Впоследствии у ответчика сложилось тяжелое материальное положение, в связи с чем, она не могла исполнять свои обязательства по погашению кредита. Истец, злоупотребляя представленным ему правом после того, как истец с ДД.ММ.ГГГГ перестала выполнять обязательства по погашению кредита, не стал предъявлять иск о расторжении договора и взыскания основного долга и процентов. Данное бездействие истца создало ситуацию, что в результате возрос размер подлежащей взысканию суммы, процентов. Проценты в размере <данные изъяты>. состоят из процентов, и комиссии. Кредитным договором дополнительно предусмотрены комиссии, то в соответствии со ст.779 Гражданского Кодекса РФ заемщику - потребителю, соответственно, должны быть оказаны какие либо дополнительные услуги, в которых он нуждается. В данном случае, открытие ссудного счета, его ведение, выдача кредита -это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка, связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с нормативными актами Банка России. Таким образом, оплачивая перечисленные выше комиссии, заемщик, фактически оплачивает услуги, во-первых, ему не оказываемые, во-вторых, в которых нуждается не заемщик, а банк. По расчётам ответчика было излишне уплачена комиссия в размере <данные изъяты>. В задолженность по процентам включена комиссия, которая должна быть исключена. Судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности - статья 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. С учетом сроков обращения истца в суд - ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по платежам, срок исполнения которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик заявляет о применении судом последствий пропуска сроков исковой давности.
Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя ответчика, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу требований статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ<данные изъяты>
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ответчиком Нелюхиной И.Б. был заключен договор о предоставлении кредита № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. с полной ценой кредита <данные изъяты>
Ответчик факт получения денежных средств на условиях, указанных в договоре не оспаривает.
Установлено, что ответчик обязательства по договору о внесении ежемесячных платежей в счет погашения кредита выполняла не своевременно и не в полном объеме в связи с чем, у неё образовалась задолженность. Данные обстоятельства ответчиком также не оспариваются.
Размер задолженности Ответчика подтверждается справкой о размере задолженности, расчет произведен со дня заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ
С учетом заявления ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности по заявленным требованиям, суд считает, что заявленные исковые требования ООО «ЭОС» подлежат удовлетворению в части в пределах сроков исковой давности.
При этом суд исходит из следующего.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
согласно ст. 199 ГК РФ Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
в силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать и нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).
Как было указано выше, заключенный между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Нелюхиной И.Б. кредитный договор предусматривал обязанность заемщика вносить ежемесячно платежи, в которые включены сумма основного долга и сумма процентов за пользование кредитом, последний платеж заемщику по погашению основного долга надлежало внести ДД.ММ.ГГГГ г, однако внесение периодических платежей по погашению основного долга ответчик прекратила ДД.ММ.ГГГГ г, последний платеж по погашению процентов за пользование кредитом внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, именно с указанной даты надлежит исчислять сроки исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям.
При таких обстоятельствах с учетом обращения истца с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей, комиссии и другие платежи, включая страхование – <данные изъяты>. ( сумма ежемесячных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ года) (л.д. 26), всего <данные изъяты>
Доводы представителя ответчика о необоснованности начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами не основаны на законе. В то же время начисление процентов на сумму основного долга, по требованиям о взыскании которого истекли сроки исковой давности, признается судом не законным.
Не нашли своего подтверждения доводы представителя ответчика о навязывании ответчику при заключении кредитного договора дополнительных услуг, в которых ответчик не нуждается.
Судом установлено, что при заключении кредитного договора ответчик в полном объеме была ознакомлена с условиями заключения договора, о чем свидетельствуют ее подписи. Условия кредитного договора ответчиком не оспаривались.
Кредитный договор не содержит условие об обязательном страховании заемщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа ответчика от заключения договора страхования, ей было бы отказано в предоставлении кредита.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Нелюхиной И.Б. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» <данные изъяты> отказав в остальной части требований.
Взыскать с Нелюхиной И.Б. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.
Судья подпись Л.М. Трибунская
<данные изъяты>
<данные изъяты>
