Решение от 02 сентября 2014 года

    дело № 2- 4419/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    02 сентября 2014 года г. Уфа
 
    Ленинский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Гималетдинова А.М.,
 
    при секретаре Яныбаевой А.Р.,
 
    с участием представителя Башкирской Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан Исангуловой Г.Р., представителя ОАО «УРАЛСИБ» Хасановой А.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Башкирской Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах Сафаргалеевой Л.Р. к ОАО «УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Башкирская Региональная общественная организация по защите прав потребителей «Форт-Юст» интересах Сафаргалеевой Л.Р. обратилась в суд с иском к ОАО «УРАЛСИБ», в котором просит взыскать с ответчика пользу Сафаргалеевой Л.Р. страховую премию в размере 28997,0 рублей, неустойку в размере 28997,0 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные издержки в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, мотивируя это тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между Сафаргалеевой Л.Р. и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №№ на сумму 337 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ
 
    При получении кредита заемщик по желанию может получить услугу страхования жизни и здоровья в страховой компании ЗАО «Страховая группа «Уралсиб», предложенной страховым агентом, т.е. Банком, и из общей суммы кредита 337 000 рубля были зачислены на счет страховой компании в счет оплаты страховых премий 36247 руб. 35 коп.
 
    Сафаргалеева Л.Р. о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена, на судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
    Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске.
 
    Представитель ответчика ОАО «Уралсиб» Хасанова А.Г. представила отзыв на иск, в соответствии с которым с исковыми требованиями не согласна, просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что истцом не приведены основания для взыскания страховой премии с банка, истец не доказал навязывание кредитором услуг страхования в принципе, услуг страхования конкретного страховщика, именно, ЗАО СК «УРАЛСИБ».
 
    По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
 
    Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
 
    Поэтому суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, считает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям.
 
    Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим дом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы. (страховой суммы). В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), вьшлатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре гражданина факт (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Судом установлено, что между Сафаргалеевой Л.Р. и ОАО “БАНК УРАЛСИБ” заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита в размере 673 000 рублей сроком до 05.09.2018г. Данная сумма истцом получена, что следует из выписки по счету.
 
    Исходя из толкования содержания заявления на присоединение к программе страхования было добровольным волеизъявлением Сафаргалеева Л.Р., что подтверждается подписью истца на договоре. Истец был ознакомлен с условиями договора коллективного страхования жизни и здоровья, согласна, получила полную и подробную информацию о программе страхования, обязуется соблюдать условия страхования, и согласилась оплатить за подключение к программе страхования 72 387 руб. 14 коп. единовременно за весь срок страхования.
 
    В пункте 4 заявления на присоединение к страхованию сказано, что Сафаргалеева Л.Р. уведомлена, что за страхование она обязана оплатить Банку плату в соответствии с тарифами Банка за оказание услуг включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на меня действия договора страхования и компенсацию расходов банка за страхование.
 
    В деле имеется заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. В заявлении на присоединение к страхованию в п.2 указано, что «Ознакомившись с условиями страхования, я согласен быть Застрахованным лицом и поручаю банк ОАО «Уралсиб» предпринять действия для распространения на меня договора добровольного коллективного страхования с ЗАО «Уралсиб-Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть по любой причине или установление 1 или 2 группы инвалидности.
 
    В пункте 4 заявления сказано, что Сафаргалеева Л.Р., уведомлена, что за страхование она обязана оплатить Банку плату в соответствии с тарифами Банка за оказание услуг включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на меня действия договора страхования и компенсацию расходов банка за страхование.. В случае неуплаты в размере и сроки, указанные в данном пункте, страхование не осуществляется.
 
    В пункте 8 указано, Сафаргалеева Л.Р. уведомлена, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита.
 
    В пункте 10 заявления указано, что с условиями программой страхования Сафаргалеева Л.Р. ознакомлена, возражений по условиям программы страхования не имею. Программу страхования получил.»
 
    Таким образом, Сафаргалеева Л.Р. была уведомлена о том, что страхование не является условием получения кредита.
 
    Поручением на списание со счета от дата Сафаргалеева Л.Р. дала поручение банку в день предоставления кредита списать за распространение на нее действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
 
    Банком исполнено обязательство по перечислению денежных средств за подключение к договору коллективного страхования, что подтверждается мемориальными ордерами.
 
    Оценивая представленные по делу доказательства и разрешая данный спор, суд, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Сафаргалеевой Л.Р. к ОАО «УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, в связи с добровольным заключением договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
 
    При заключении кредитного договора и получении кредита Сафаргалеева Л.Р. была ознакомлена с условиями их получения, ей были разъяснены порядок и условия страхования.
 
    Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, Сафаргалеева Л.Р. добровольно подписала заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
 
    Согласно тарифам ОАО «УРАЛСИБ» потребительское кредитование физических лиц», введенным 29.06.2012 года.( далее - тарифы), заемщиком был выбран тарифный план «Для своих » - 15,0 % годовых. В соответствии с п. 4 тарифов, указано, что указанные тарифные ставки за пользование кредитом применяются для клиентов, оформляющих договор страхования жизни и рисков потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика.
 
    Избран вариант понижения процентной ставки, Сафаргалеевой Л.Р. и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья по программе с ЗАО «Уралсиб- Жизнь», на условиях страховщика.
 
    Заемщик добровольно изъявил желание застраховаться, об этом свидетельствует заявление – анкета от 30.10.2012г., в котором заемщик в графе оформить страхование жизни и здоровье, ответила «ДА», в графе «Включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, ответила «ДА», в графе оформить полис страхования жизни и здоровья в страховой компании указала –Страховая группа «УРАЛСИБ-Жизнь». Далее в анкете в графе « Настоящим подтверждаю, что ознакомлена с действующими тарифами планами ОАО «УРАЛСИБ» на момент подписания настоящего заявления- анкеты. Также мне известно, что кредит может быть выдан мне и в отсутствие договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, но в этом случае устанавливается более высокая процентная ставка.» в данной графе поставлена «ДА».
 
    В иске истец указывает, что «Согласно тарифам банка размер комиссионного вознаграждениябанка за подключение к программе страхования поставлен в прямую зависимость от количества месяцев пользования услугой и оплачивается потребителем разовым платежом.
 
    Данный довод к кредитному договору не применим, так как в кредитном договоре не предусмотрена обязанность страхования.
 
    Кроме того, в предоставленном ответчиком договоре коллективного страхования в приложении №1 (Правила страхования жизни) указано в пункте 6, что «Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон, указывается в договоре страхования и не может быть менее 1 года.» В правилах добровольного страхования жизни, которое является приложением №1 договоре коллективного страхования жизни №4/к/УС2012СТ-4 от 01.06.2012г. указано, в пункте 5.4. что, «страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно или в рассрочку (ежемесячными, ежеквартальными, полугодовыми или ежегодными платежами)
 
    Кроме того, суду предоставлены кредитные договора с другими заемщиками, которые заключили кредитный договора с повышенной процентной ставкой, но без присоединения к договору коллективного страхования жизни и здоровья.
 
    Требование иска в части что, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, не подлежит удовлетворению, так как статьей 958 ГК РФ сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    Кроме того, в пункте 4 заявления на присоединение к страхованию сказано, что Сафаргалеева Л.Р., уведомлена и согласна, что указанная плата за подключение к договору страхования не подлежит пересчету и возврату, в том числе при досрочном погашении кредита.
 
    В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренные законом или договором.
 
    Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения обязательства, не запрещенные законом.
 
    Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ, обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
 
    Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательства.
 
    Статья 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 Г РФ. Действующим законодательством не установлен запрет на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.
 
    Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Сафаргалеевой Л.Р. услуг страхования при заключении кредитных договоров.
 
    На основании вышеизложенного, поскольку нарушений прав истца как потребителя при рассмотрении дела не установлено, то требования Сафаргалеевой Л.Р. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, и также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа как производные от основного требования.
 
    Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования Сафаргалеевой Л.Р. не подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГIIК РФ суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Башкирской Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Форт-Юст» в интересах Сафаргалеевой Л.Р. к ОАО «УРАЛСИБ» о защите прав потребителей отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Уфы РБ.
 
    Судья А.М. Гималетдинов