Дата принятия: 02 сентября 2014г.
Дело № 2-3026/2014
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
02 сентября 2014года г.Тверь
Центральный районный суд города Твери в составе
председательствующего судьи Панасюк Т.Я.,
при секретаре Лучкине И.А.
в отсутствие сторон,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Гашуниной А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском о взыскании с Гашуниной А. Е. задолженности в размере <данные изъяты>., в том числе суммы основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., а также судебных расходов в размере <данные изъяты>
В обоснование заявленных требований в иске указано, что Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды предоставляет физическим лицам кредиты.
ДД.ММ.ГГГГ Гашунина А.Е. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор и договор банковского счета по правилам статьи 435 ГК РФ. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ года. Кредит предоставлен ответчику сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты>. на ее счет в день открытия счета.
Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно пункту 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, задолженность по кредиту – в зависимости от контекста, любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом кредитору в соответствии с договором.
В соответствии с пунктом 3.1 условий, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей.
Однако, взятые на себя в заявлении обязательства по плановому погашению текущей задолженности ответчик не исполнил, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был произведен последний платеж на сумму <данные изъяты>
В связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанным иском и просил взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Представитель истца ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления в суд просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что не возражает против вынесения заочного решения.
Ответчик Гашунина А.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, обоснованных ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.
Судебные извещения о рассмотрении дела неоднократно направлялись ответчику по адресу, указанному в заявлении на предоставление кредита и по адресу, указанному Отделом АСР УФМС России по Тверской области. Кроме того, ответчик также извещалась о времени и места рассмотрения дела посредством телеграфной связи. Поскольку адреса ответчика указаны верно, соответствует его паспортным данным и сведениям об адресе фактического проживания, указанным им лично в заявлении на получение кредита, а также данным Отдела АСР УФМС России по Тверской области, суд с учетом положений статьи 117 ГПК РФ считает Гашунину А.Е. надлежащим образом извещенной о рассмотрении дела.
В связи с изложенным, принимая во внимание положения статей 167, 233 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и ответчика по имеющимся материалам дела в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Из имеющейся в деле копии заявления Гашуниной А.Е. о предоставлении кредита на неотложные нужды, следует, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением, в котором просила предоставить ей кредит в размере <данные изъяты>, при принятии которого Банком между сторонами был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ года.
В соответствии с пунктами 2.2, 2.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ года, принятого Банком, истец предоставляет заемщику кредит на условиях возвратности, платности и срочности, единовременно в общей сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты>. Согласно п.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. В соответствии с п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом заемщик выплачивает банку <данные изъяты> от суммы кредита. Заемщик ознакомлен с полной стоимостью кредита, графиком и сроками внесения платежей за весь период пользования денежными средствами.
Кроме того пунктом 2.8 заявления предусмотрена ежемесячная выплата заемщиком Банку комиссии за расчетное обслуживание, размер которой составляет 0,99% от выданной суммы кредита.
Поскольку истец удовлетворил поданное ответчиком заявление, содержащее все необходимые условия договора, являющееся офертой в соответствии со статьей 435 ГК РФ, то есть совершил действия, свидетельствующее о её принятии, в силу части 3 статьи 438 ГК РФ, договор между истцом и ответчиком является заключенным. При этом, так как стороны между собой определили, что банк предоставляет денежные средства (кредит) лицу в определенном размере и на определенных условиях, а заемщик, со своей стороны, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, заключенный между сторонами договор содержит все признаки кредитного договора.
Как следует из сведений, изложенных в иске, а также представленных выписках из лицевого счета клиента банка – ответчика по делу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, в установленные договором сроки ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору перед НБ «ТРАСТ» (ОАО) по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика составляет <данные изъяты>., в том числе сумма основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>
Размер задолженности ответчиком не оспорен.
Внесение платы за пропуск платежей и процентов на просроченный долг предусмотрено условиями заключенного между сторонами договора и Условиями Банка предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенные договором. В соответствии со статьей 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды при невыполнении любого из условий договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм.
Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Истец НБ «ТРАСТ» (ОАО) свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по лицевому счету, ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнил, нарушив условия договора. До настоящего времени не погашена задолженность по кредиту и по начисленным на сумму кредита процентам, подлежащим уплате заемщиком. Ответчик нарушает требования ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Согласно графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору, Гашунина А.Е. обязана ежемесячно производить платежи в погашение кредита, выданного ОАО НБ «ТРАСТ», в обусловленной графиком сумме ежемесячного платежа, сумме ежемесячных процентов и сумме комиссии. С условиями и графиком погашения кредита Гашунина А.Е. ознакомлена надлежащим образом.
Представленный суду расчет задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года, в части взыскания суммы основного долга в размере – <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты>, процентов за просроченный долг в размере <данные изъяты> соответствует требованиям действующего законодательства и условиям данного договора, ответчиком не оспаривался.
В соответствии с условиями кредитного договора, за пользование кредитом в течение срока, определенного п. 2.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ года, заемщик обязан уплатить кредитору проценты в размере, указанном в п.2.6 заявления (<данные изъяты>), порядок начисления и периодичность уплаты которых определены сторонами. Таким образом, кредитор имеет право на получение процентов, установленных договором в сумме <данные изъяты>
В соответствии с частью 1 статьи 330 и статьей 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в размере, согласованном сторонами при подписании кредитного договора.
С учетом изложенного суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчика сумма задолженности <данные изъяты> в том числе: сумма основного долга в размере – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, плата за пропуск платежей в размере <данные изъяты>, проценты за просроченный долг в размере <данные изъяты>
Рассматривая требования истца в части взыскания с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, суд приходит к следующему.
В силу статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Пунктом 1 статьи 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспоримая, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условиями заключенного с Гашуниной А.Е. договора была предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно. В расчет задолженности Гашуниной А.Е. по кредитному договору Банком включена указанная комиссия в размере <данные изъяты>
Поскольку установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, и учитывая положения пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, суд приходит к выводу о ничтожности условий договора о взимании с заемщика указанной комиссии, в связи с чем, уменьшает рассчитанную Банком сумму задолженности на сумму указанной комиссии.
На основании изложенного, требования истца ОАО НБ «ТРАСТ» к Гашуниной А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению на сумму <данные изъяты>
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ в том числе из государственной пошлины. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные им расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Гашуниной А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) с Гашуниной А.Е. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при обращении в суд, в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Гашуниной А.Е. – отказать.
Решение может быть отменено по заявлению ответчика, поданному в Центральный районный суд г.Твери в течение 7 дней со дня вручения копии решения, а также обжаловано сторонами в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Тверской областной суд через Центральный районный суд г.Твери.
Председательствующий Т.Я. Панасюк
Мотивированное решение составлено 05.09.2014 года.
