Решение от 02 сентября 2014 года

    Дело № 2-1571/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
Юргинский городской суд Кемеровской области
 
в с о с т а в е:
 
    председательствующего судьи Королько Е.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Цариковой С.В.,
 
    с участием
 
    представителя истца Моргуновой М.О.,
 
    ответчика Епанчинцевой А.А.,
 
    02 сентября 2014 года
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Епанчинцевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец – Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее по тексту – ООО ИКБ «Совкомбанк») обратился в суд с иском к Епанчинцевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Епанчинцевой А.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № ***, по условиям которого банк предоставил Епанцинцевой А.А. кредит в сумме *** на срок *** под ***% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременного платежа по договору. Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день, что отражено в расчете задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ***. По состоянию на 23.06.2014 года общая задолженность ответчика перед банком составила ***, из них: *** – сумма просроченного кредита, *** – просроченные проценты, *** - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, *** - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование ответчик не выполнил. Просят взыскать с ответчика сумму задолженность в размере ***, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** (л.д. 2-3).
 
    Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Моргунова М.О., действующая на основании доверенности от 01.09.2012г. (л.д.16), в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.
 
    Ответчик Епанчинцева А.А. представила письменные возражения (л.д. 39, 53), из которых следует, что кредит в баке она действительно брала, просрочка погашения задолженности была допущена по вине ее работодателя, который вовремя не выплачивал заработную плату, ее заработная плата составляет ***, она является многодетной матерью, банк намеренно долгое время не обращался в суд, чтобы увеличить сумму задолженности, в связи с чем, просит применить ст. 333 ГК РФ; не согласна с представленным расчетом задолженности, поскольку если она взяла в кредит *** и уже оплатила ***, то сумма задолженности должна составлять ***, а не ***, как просит банк; ***. она оплатила ***, при этом в расчете указано, что просрочка платежа в марте 2013г. составила 2 дня – ***.; сотрудники банка заставили ее взять страховку, пояснив, что иначе ей откажут в выдаче кредита; возражает в части оплаченной ею банку комиссии за снятие наличных денежных средств в банкомате; просит не начислять ей штрафы и проценты, назначить платежи по ***, возвратить страховку в размере *** и банковскую комиссию в размере ***. В судебном заседании ответчик иск не признала, поддержала письменные возражения, пояснила, что кредит получила в сумме ***, престала оплачивать задолженность по кредиту с июля-августа 2013 года.
 
    Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению указанных в ней условий.
 
    В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.
 
    В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Заявление (оферта) на предоставление кредита, заполненное и подписанное ответчиком и содержащее основные условия договора (сумму кредита, срок предоставляемого кредита, процентную ставку по кредиту, сумму и дату осуществления ежемесячного платежа), составляет оферту клиента банку (л.д. 8-9).
 
    Банк акцептировал указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет ответчика.
 
    Таким образом, на основании представленных истцом документов, судом установлено, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Епанчинцевой А.А. был заключен кредитный договор № ***, на следующих условиях: сумма кредита – ***., под *** % годовых, срок кредита ***, сумма кредита и процентов подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее дня указанного в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью заявления-оферты. Факт заключения договора и его условия подтверждаются материалами дела (л.д. 8-13).
 
    Выпиской по счету подтверждается факт того, что ответчик воспользовался кредитными денежными средствами (л.д. 14-15).
 
    Согласно указанной выписки, в соответствии с заявлением заемщика Епанчинцевой А.А. (раздел «В» кредитного договора на л.д. 8), ***. на счет Епанчинцевой А.А. была зачислена денежная сумма в размере ***, что опровергает доводы ответчика о том, что она получила сумму ***. Таким образом, обязательства по кредитному договору были исполнены банком надлежащим образом.
 
    Согласно представленному расчету, по состоянию на 16.06.2014 года, задолженность ответчика Епанчинцевой А.А. перед банком составляет ***, из которых: *** – сумма просроченного кредита, *** – просроченные проценты, *** - штраф за просрочку уплаты кредита, *** - штраф за просрочку уплаты процентов (л.д. 5-6).
 
    Из пунктов 1, 2 заявления-оферты заемщика Епанчинцевой А.А. следует, что она ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними, обязуется неукоснительно соблюдать. Она принимает График осуществления платежей (л.д. 8 с обратной стороны).
 
    Согласно графику погашения кредита (л.д. 10) и п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования (л.д. 12-13), заемщик обязан ежемесячно производить оплату кредита и процентов.
 
    Выпиской по счету заемщика (л.д. 14-15) и расчетом задолженности по кредиту (л.д. 5-6) подтверждается факт нарушения Епанчинцевой А.А. сроков возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем, образовалась задолженность перед банком. Епанчинцева А.А. пояснила в судебном заседании, что задолженность по кредитному договору не погашала с июля-августа 2013 года.
 
    Согласно п.п. 5.2, 5.2.1 Условий кредитования в случае несвоевременного платежа по кредитному договору банк вправе потребовать досрочного возврата кредита.
 
    Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов, уплачивается неустойка в виде пени в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
 
    В связи с нарушением условий кредитования, а именно: неуплатой платежей, банк принял решение о досрочном взыскании выданного кредита и процентов по нему. В адрес Епанчинцевой А.А. было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате кредитных средств (л.д. 17).
 
    Однако Епанчинцевой А.А. долг не возвращен, что ею не отрицается. Поэтому суд считает, что ООО ИКБ «Совкомбанк» обоснованно предъявляет Епанчинцевой А.А. требования о взыскании суммы задолженности вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
 
    Согласно расчета задолженности по состоянию на 16.06.2014 года общая задолженность Епанчинцевой А.А. перед банком составляет ***, в том числе: *** – сумма просроченного кредита, *** – просроченные проценты, *** - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, *** - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (л.д. 5-6). Данные суммы, по мнению суда, соответствуют условиям заключенного сторонами договора.
 
    Истец не согласна с представленным расчетом, поскольку если она взяла в кредит *** и уже оплатила ***, то сумма задолженности должна составлять ***, а не ***, как просит банк.
 
    Суд находит данные доводы истца несостоятельными, поскольку они не учитывают, что ответчик должна погашать не только сумму основного долга, но и оплачивать проценты за пользование кредитом.
 
    Из п. 2 заявления-оферты заемщика Епанчинцевой А.А. следует, что она обязуется в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также оплачивать проценты за пользование кредитом (л.д. 8 с обратной стороны). График осуществления платежей предусматривает ежемесячный платеж в размере ***, который включает в себя оплату не только суммы основного долга, но и процентов. В соответствии с п. 3.10. Условий кредитования, суммы, полученные Банком в погашение задолженности заемщика перед Банком, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение издержек Банка по получению исполнения; 2) на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату просроченной суммы кредита; 4) на уплату начисленных процентов; 5) на уплату суммы кредита и так далее. Данная очередность погашения требований соответствует ст. 319 ГК РФ.
 
    Ответчик полагает, что в расчете задолженности истец необоснованно указал на просрочку платежей в марте ***
 
    Суд отклоняет данные возражения ответчика по следующим основаниям.
 
    Раздела «Г» кредитного договора (на л.д. 8) предусматривает способы исполнения обязательств по договору, в том числе путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В», через кассу или устройство самообслуживания банка. Раздел «В» указывает на банковский счет № ***. Из представленной ответчиком копии платежного документа от ***. видно, что она внесла денежные средства на банковский счет *** (л.д. 54). Представитель истца пояснила в судебном заседании, что поскольку истец перечислила денежные средства на иной счет, то с общего счета ответчика была списана денежная сумма в счет погашения кредитной задолженности в соответствии с графиком платежей. Данные доводы представителя истца подтверждаются выпиской по счету (л.д. 14-15).
 
    Таким образом, судом установлено, что в связи с ошибкой ответчика образовалась просрочка платежей в ***.
 
    Анализируя доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу о том, что требования ООО ИКБ «Совкомбанк» в части взыскания с Епанчинцевой А.А. вышеуказанной суммы долга, процентов, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов обоснованы и подлежат удовлетворению.
 
    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    При задолженности по основному долгу в размере ***, по процентам – в размере ***, и размере требуемой истцом неустойки - *** суд не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
 
    Суд учитывает, что согласно расчета задолженности, начиная с *** штрафные санкции истцом не начислялись (л.д. 5-6).
 
    Судом установлено, что истцом было подписано заявление-оферта со страхованием, согласно п. 4 данного заявления ответчик поручил истцу без дополнительного распоряжения не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства в следующем порядке: первым указано направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков на ее уплату (ответчику известно, что он имеет право уплатить данную плату не за счет кредитных средств). Согласно раздела «В» кредитного договора размер данной платы составляет ***% от первоначальной суммы кредита. В п. 8 заявления – оферты указано, что заемщик понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий такую возможность, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты, который был предварительно также предложен Банком. Заемщик полностью понимает, что выбор настоящего кредитного продукта никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, является обдуманным и взвешенным решением заемщика (л.д. 8-10). ***. Епанчинцевой А.А. также было подписано и подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события -недобровольная потеря работы (л.д. 11).
 
    При этом ответчиком Епанчинцевой А.А. не представлено суду достоверных доказательств того, что данные условия договора были навязаны ей банком и в случае отказа от страхования, ей было бы отказано в предоставлении кредита.
 
    В соответствии с поручением ответчика, истец ***. перечислил денежные средства в размере *** *** на оплату за включение в программу страховой защиты заемщиков ( л.д. 14).
 
    Из представленных ответчиком копий документов, выдаваемых устройством самообслуживания «Совкомбанк», видно, что ***. при выдаче наличных денежных средств, была удержана комиссия в размере ***% от суммы к выдаче, всего по шести документам в общей сумме - *** (л.д. 56).
 
    Согласно заявлению-оферте, подписанной ответчиком на каждой станице, в расчет полной стоимости кредита не включены платежи – комиссия за снятие наличных денежных средств в устройствах самообслуживания Банка: согласно действующим тарифам Банка (л.д. 10 с обратной стороны). Согласно п. 12 заявления-оферты заемщик ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (л.д. 9 с обратной стороны). Пункт 8.9 Условий кредитования предусматривает, что получение наличных денежных средств в инфраструктуре Банка осуществляется согласно действующим Тарифам Банка на момент совершения операции (л.д. 13).
 
    Ответчиком Епанчинцевой А.А. не представлено суду достоверных доказательств того, что ей было неизвестно о наличии и размере комиссии за снятие наличных денежных средств в устройствах самообслуживания Банка.
 
    При установленных обстоятельствах, суд находит несостоятельными доводы ответчика о возврате ей страховки в размере *** и банковской комиссии в размере ***.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика Епанчинцевой А.А. в пользу истца ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере *** (платежное поручение на л.д. 4).
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» удовлетворить.
 
    Взыскать с Епанчинцевой А.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме: *** – просроченный кредит, *** – просроченные проценты, *** – неустойка за просрочку уплаты кредита, *** – неустойка за просрочку уплаты процентов, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***, а всего ***.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько
 
    Решение принято в окончательной форме 15 сентября 2014 года
 
    Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько