Решение от 02 сентября 2014 года

Дело №2-960/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    02 сентября 2014 года г. Орел
 
    Северный районный суд города Орла в составе:
 
    председательствующего судьи Казимирова Ю.А.,
 
    при секретаре Дубровиной Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Гришину Ю.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору,
 
установил:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Гришину Ю.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 28.02.2013г. ОАО «Альфа-Банк» заключило с Гришиным Ю.В. соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения истец осуществил перечисление заемщику денежных средств, в размере 80 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) 30.11.2012 года №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила № рублей, проценты за пользование кредитом – 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28 числа каждого месяца в размере № рублей. Заемщик воспользовался предоставленной ему суммой кредитования. В настоящее время Гришин Ю.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с нормами общих условий при нарушении заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Гришина Ю.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет № рублей, из них: просроченный основной долг № рублей, начисленные проценты № рублей, комиссия за обслуживание счета № рублей, штрафы и неустойки в размере № рублей. По указанным основаниям просит суд взыскать с Гришина Ю.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 28.02.2013г. в размере № рублей, в том числе просроченный основной долг – № рублей, № рублей – проценты, № рублей – начисленные неустойки, № рублей – комиссия за обслуживание счета, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» ФИО4 не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Ответчик Гришин Ю.В. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, о чем имеется заявление, приобщенное к материалам дела.
 
    В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
 
    Суд, исследовав материалы дела, выслушав ответчика, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
 
    Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы)
 
    В судебном заседании установлено, что 28.02.2013 года между ОАО «Альфа-Банк» и Гришиным Ю.В. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредита составила № рублей, срок кредита – 18 месяцев, размер процентов за пользование кредитом – 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28 числа каждого месяца в размере № рублей.
 
    Истец выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Гришину Ю.В. банковскую карту Visa Classic Unembossed № с расчетным счетом №.
 
    В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Из ч. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Разделом 3 общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или Анкетой-заявлением равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете заявлении и в графике платежей (п.3.3.)
 
    Разделом 5 общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент уплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 г. (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 г. – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент уплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 г. (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 г. – 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
 
    В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.3.3. настоящих общих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании заключенных до 29.02.2012 г. (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 г. – 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет Банка.
 
    Кроме того, в соответствии с п. 6.4 общих условий предоставления кредита наличными, банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании, в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу, по кредиту и/или уплате начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Заемщик Гришин Ю.В. со всеми условиями предоставления и погашения кредита был ознакомлен и согласен.
 
    Согласно представленной истцом выписке по счету №, ответчик Гришин Ю.В. воспользовался предоставленными ему денежными средствами, вместе с тем, с момента получения кредита, взятые на себя обязательства по кредитному соглашению не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем, у него образовалась задолженность.
 
    По состоянию на 28.07.2014г. общая сумма задолженности Гришина Ю.В. перед банком по соглашению о кредитовании составляет № рубля № копеек, из них:
 
    - основной долг – № рублей № копеек;
 
    - проценты (период с период с 28.02.2013 па 28.07.2014г.г.) – № рублей № копеек;
 
    - неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 28.06.2013 по 28.07.2014г.г.) – № рублей № копеек;
 
    - неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 28.07.2013 по 28.07.2014г.г.) – № рублей № копеек;
 
    - комиссия за обслуживание счета – № рубль № копеек;
 
    - штраф за возникновение просроченной задолженности – № рубля № копеек.
 
    Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд не может согласиться с позицией истца, в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение п.1.ч.1 статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
 
    Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
 
    Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, в том числе Письмом ЦБ РФ N 77-Т от 26.05.2005 года "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", Письмом ЦБ РФ N 228-Т от 29.12.2007 года "По вопросу осуществления потребительского кредитования", не предусмотрена.
 
    Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Между тем комиссия за обслуживание счета установлена Банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание счета Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", которая императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. Действия Банка по взиманию Комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Таким образом, условия кредитного соглашения, заключенного между Банком и Гришиным Ю.В. об уплате ответчиком комиссии за обслуживание счета, которая в данном случае составляет 1,890% от суммы кредита ежемесячно (согласно п.3 анкеты-заявления), ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению.
 
    При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета в размере № рублей и соответственно, штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в сумме № рублей.
 
    Согласно ч. 1 ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.
 
    В силу ст. 173 ГПК РФ заявление истца об отказе от иска, признание иска ответчиком и условия мирового соглашения сторон заносятся в протокол судебного заседания и подписываются истцом, ответчиком или обеими сторонами. В случае, если отказ от иска, признание иска или мировое соглашение сторон выражены в адресованных суду заявлениях в письменной форме, эти заявления приобщаются к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания.
 
    Суд разъясняет истцу, ответчику или сторонам последствия отказа от иска, признания иска или заключения мирового соглашения сторон.
 
    При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных требований.
 
    Ответчик Гришин Ю.В. признал заявленные исковые требования, о чем представил суду письменное заявление, признание исковых требований занесено в протокол судебного заседания.
 
    При указанных обстоятельствах, с учетом признания иска ответчиком, суд полагает необходимым исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании в размере № рублей, в том числе основной долг – № рублей; проценты в размере № рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере № рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере № рублей, в остальной части исковых требований отказать.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ в пользу истца с Гришина Ю.В. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме №41 рублей из расчета: № рублей (удовлетворенная часть исковых требований) * № рублей (госпошлина от цены заявленного иска) : № рубля (цена иска).
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 39, 173, 194-198, ГПК РФ суд,
 
решил:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Гришину Ю.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Гришина Ю.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 28.02.2013 года в сумме № рублей № копеек, из них: основной долг – № рублей; проценты – № рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов– № рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – № рублей.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Взыскать с Гришина Ю.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей № копейка.
 
    Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение месяца со дня его вынесения.
 
    Судья Ю.А. Казимиров