Дата принятия: 02 сентября 2014г.
Дело № 2-1826/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Кемерово **.**,** года
Ленинский районный суд г. Кемерово
в составе председательствующего судьи Петровой Н.В.
при секретаре Куйлибаевой З.К.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании
гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № № ** от **.**,** в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумму основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей.
Свои требования истец мотивирует тем, что в соответствии с кредитным договором № № ** от **.**,** года, заключенным между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1, ответчику на условиях возвратности, платности, срочности, был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок до **.**,** года, под <данные изъяты> % годовых, с единовременной уплаты комиссии банку за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячной уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рублей.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются поручительство ФИО2 по договору поручительства № № ** - 1 от **.**,** года, поручительство ФИО3 по договору поручительства № № ** от **.**,** года.
В соответствии с п.п. 1. 1. договоров поручительства поручители обязались отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Ответчик ФИО1, получив кредит, в нарушение условий договора об ежемесячном погашении основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, с **.**,** не исполняет свои обязательства по кредитному договору, нарушая срок гашения кредита.
До настоящего времени сумма задолженности по кредитному договору заемщиком и поручителями не оплачена.
В связи с чем, у кредитора возникло право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, неустойки, возмещения иных убытков банка.
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» - Зверева Ж. В., действующая на основании доверенности от **.**,** года, в судебное заседание не явилась, о дне и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 77 – данные письменного заявления).
Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о дне и месте слушания дела извещались судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили (л.д. л.д. 67-70, 74-76 – данные почтовых отправлений; л.д. 73 – данные уведомления о вручении судебной повестки ответчику ФИО3).
Суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Суд, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст.309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Ст.314 ГК РФ предусматривает, что если обязательство позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в указанный день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Частью 1 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно ч. 2 ст. ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом ч. 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 435 ГК РФ оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Разрешая спор, суд исходит из положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что **.**,** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № **л.д. 5-6- данные заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды).
В соответствии с кредитным договором № № ** от **.**,** года, заключенным между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1, ответчику на условиях возвратности, платности, срочности, был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок до **.**,** года, под <данные изъяты> % годовых, с единовременной уплаты комиссии банку за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячной уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 5-6- данные заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды).
Все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях, определенных кредитной организацией: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды, Тарифах банка (л.д. 5-6, 7-10).
Ответчик ФИО1 заполнил и подписал заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, чем выразил свое согласие на заключение договора на предложенных банком условиях: согласился на выдачу кредита в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, Тарифами банка, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 под текстом заявления, в том числе, содержащего указание на то, что ФИО1 ознакомлен с тарифами и условиями предоставления кредита в ОАО АКБ «РОСБАНК» (л.д. 5-6).
В соответствии с условиями кредитного договора, договор считается заключенным между сторонами с момента открытия счета клиента и зачисления кредита на кредитный счет заемщика (п. 1 кредитного договора; п. 2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды).
Судом установлено, что банк надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ФИО1: **.**,** года, путем открытия текущего счета № № ** предоставления кредит путем зачисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на указанный счет, которыми заемщик воспользовался (л.д. 15 – данные выписки по счету).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору являются поручительство ФИО2 по договору поручительства № № ** от **.**,** года, поручительство ФИО3 по договору поручительства № № ** от **.**,** (л.д. 34-36, 37-39 – данные договоров поручительства).
В соответствии с п.п. 1 указанных договоров стороны согласовали, что поручители обязуются отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
При этом, стороны согласовали условие о том, что договоры поручительства вступают в силу с момента подписания сторонами и действуют до **.**,** включительно (п. 3. договоров поручительства).
Заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял с нарушениями установленных договором сроков, допуская неоднократные нарушения в части своевременности и полноты внесения платежей по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, не производит возврат кредита с **.**,** (л.д. 15-24 - данные выписки по счету).
Согласно данным расчета задолженность ФИО1 по состоянию на **.**,** по кредитному договору № № ** от **.**,** составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 25-28 – данные расчета).
Доказательственное значение представленных стороной истца документов, в частности кредитного договора, выписки по счету, договоров поручительства, суд находит бесспорным, поскольку названные документы в соответствии с требованиями ст. 67, ст.71 ГПК РФ имеют все неотъемлемые реквизиты, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ, представлены в форме надлежащим образом заверенных копий.
С учетом содержания и формы представленного кредитного договора, договоров поручительства, у суда не вызывает сомнения действительность названных гражданско-правовых сделок, их соответствие закону.
Толкование положений кредитного договора, договоров поручительства, позволяет однозначным образом установить их существенные условия: условия о предмете договоров, порядке изменения условий договоров, сторонах, об условиях и основаниях ответственности сторон.
Суд отмечает, что заключенный сторонами кредитный договор отвечает требованиям норм главы 42 Гражданского Кодекса РФ, и, в частности, ст.ст. 819-821 ГК РФ, регулирующих обязательственные отношения из банковского кредита.
Суд также считает установленным, что договоры поручительства, в рамках которого поручителями выступили ответчики ФИО2, ФИО3 были заключены в соответствии с требованиями положений ст.ст. 361,362 ГК РФ, в связи с чем их действительный характер также не вызывает сомнения.
Разрешая требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о досрочном возврате кредита, суд отмечает, что в соответствии с п. 5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с ответчиком ФИО1, банк вправе изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и досрочно взыскать всю сумму кредита с заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком хотя бы одной из обязанностей по кредитному договору, в том числе: в части своевременности погашения кредита и/или уплаты процентов.
Суд находит доказанным виновное неисполнение заемщиком ФИО1 обязательства по возврату долга по кредитному договору, отмечая, что ответчиками иное не доказано.
В частности, этот факт подтверждается данными расчета задолженности по кредиту, выполненной истцом (л.д. 25-27), а также данными выписки по счету ответчика (л.д. 15-24).
Судом установлено, что задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № <данные изъяты> от **.**,** перед кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» до момента разрешения настоящего спора не погашена ни заемщиком, ни поручителями, и иное сторонами не доказано.
А, следовательно, требования стороны истца о досрочном взыскании суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, исходя из установленной договором ставки в <данные изъяты> % годовых, в соответствии с условиями кредитного договора № № ** от **.**,** года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщиком ФИО1, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Суд находит правильным удовлетворить требования истца о взыскании в его пользу задолженность по кредиту, а именно основную сумму долга в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей.
При этом суд исходит из данных расчета суммы задолженности по кредиту, выполненного стороной истца, не оспариваемого ответчиками, отмечая его правильность и обоснованность (л.д. 25-27).
Согласно условиям п. п. 1 договоров поручительства за № № ** и за № № ** от **.**,** года, поручители ФИО2 и ФИО3 обязались отвечать перед банком солидарно с заемщиком ФИО1 за исполнение обязательств по кредитному договору № № ** от **.**,** года, в полном объеме, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
При этом, стороны согласовали условие о том, что договор поручительства вступает в силу с момента подписания сторонами и действует до **.**,** включительно (п. 3. договоров поручительства).
Таким образом, суд находит правильным взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами по кредитному договору № № ** от **.**,** с заемщика ФИО1, поручителей ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке.
Разрешая требования истца ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, предусмотренной разделом «Параметры кредита» кредитного договора, суд исходит из следующего:
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от **.**,** N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от **.**,** N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России **.**,** N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от **.**,** N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от **.**,** "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Поскольку условие кредитного договора, заключенного сторонами о взимании кредитором за ведение ссудного счета платежей, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, суд полагает необходимым и правильным в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» в названной части отказать.
Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору № № ** от **.**,** года, подлежащая взысканию с заемщика ФИО1, поручителей ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке составляет: <данные изъяты> рублей (сумма основного долга по кредиту) + <данные изъяты> рублей (проценты за пользование денежными средствами) = <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд также считает правильным удовлетворить требования истца о возмещении ему за счет ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 пропорционально удовлетворенной части иска, в равных долях расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, то есть по <данные изъяты> рублей – с каждого.
Расчет государственной пошлины по правилам п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ:
<данные изъяты> рублей + 1 % <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей) = <данные изъяты> рублей.
<данные изъяты> рублей ? 3 = <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 323-327 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
1.Исковые требования открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.
2. Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» сумму основного долга по кредитному договору № № ** от **.**,** в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей сорок пять копеек).
3. Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей) – с каждого.
4. Открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Решение суда может быть обжаловано ответчиком в суд, вынесший заочное решение, в 7-дневный срок с момента получения копии решения суда; в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение суда в окончательной форме изготовлено **.**,** года.
Председательствующий: Н.В. Петрова
