Решение от 02 сентября 2014 года

    Дело № 2-550/14.
 
    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Калач.                                                                                                                   «02 » сентября 2014 года.
 
    Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:
 
    председательствующего Маликова Ю.Н.,
 
    при секретаре Постригань О.В.,
 
    с участием представителя ответчика адвоката Соляной И.В. представившей удостоверение № и ордер №
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «Траст» к Токаревой Ирине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Токаревой Ирины Ивановны к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительным условий договора,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Национальный банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Токаревой И.И. о взыскании задолженности в размере 242 126 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5621 рубль 27 рублей.
 
    Свои исковые требования истец мотивировал следующими обстоятельствами: ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и ТОКАРЕВА ИРИНА ИВАНОВНА заключили кредитный договор № на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Договор 1 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, условиях по расчетной карте, тарифах, тарифах по карте, тарифах по расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.
 
    В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета, а условия, условия по карте, тарифы, тарифы по карте и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора 1.
 
    В заявлении ответчик выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.
 
    Согласно п. 2.1 условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируемся банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении Клиента в отопление банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.
 
    Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:
 
        размер лимита разрешенного овердрафта - 178 000,00 руб. (сто семьдесят восемь тысяч рублей);
 
        проценты за пользование кредитом -51.10% годовых;
 
        срок действия расчетной карты - 36 месяцев.
 
    Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор 2), которому был присвоен №
 
    Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 5.5 условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств, в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.
 
    В соответствии с п. 5.10 условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.
 
    Согласно п.5.13 условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.
 
    В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).
 
    Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность в размере 242 126,74 руб. (двести сорок две тысячи сто двадцать шесть рублей 74 коп.), в том числе:
 
    - суммы основного долга ДД.ММ.ГГГГ в сумме 179 720,09 руб. (сто семьдесят девять тысяч семьсот двадцать рублей 09 коп.);
 
        - процентов за пользование кредитом в сумме 62 406,65 руб. (шестьдесят две тысячи четыреста шесть рублей 65 коп.).
 
    Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
 
            В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
            Ответчик Токарева И.И. исковые требования не признала, представив суду, письменные возражения из которых следует, что она не признает исковые требования банка, считает их незаконными и не основанными на договоре.
 
    Обстоятельства заключения кредитного договора банк искажает.
 
    ДД.ММ.ГГГГ она приобретала компьютер, средств, для его покупки не было, поэтому в магазине ей был предложен компьютер в кредит. Она составила с помощью продавца заявку на получение кредита. Сумма кредита составила 22 716 руб. Данный кредит она в последствие в установленный договором срок погасила.
 
    При получении кредита ей сказали, что по данной заявке она может дополнительно получить кредитную карту, что отражено в заявке. Никаких тарифных планов ей по кредитным картам не вручали, с ними не знакомили, условия выпуска карт ей не были известны.
 
    В заявке на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ было указано буквально следующее: «2. Присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСИ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее Условия по карте, действующим на момент подписания настоящего заявления, и обязуюсь их соблюдать, заключить со мной Договор о Карте, в рамках которого: 2.1 открыть на мое имя банковский счет (валюта счета рубли РФ) (далее — Счет Карты), в соответствии с Условиями по Карте, 2.2. предоставить мне в пользование банковскую карту (далее- Карта) услугу в виде овердрафт по Карте, Условия и Тарифы по Карте, а впоследствии и информацию об измененной полной стоимости кредита по Карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый», настоящего заявления, на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до 500 000 руб, проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте, погашение Задолженности по Карте осуществляется в соответствии с Условиями по Карте». Какие существуют условия предоставления и обслуживания карт на ДД.ММ.ГГГГ., а также, какие существуют тарифные планы, ей не было известно.
 
    Далее она получила по почте (как и писала в заявке) банковскую карту, которая называлась «Банковская карта RUS кредит VISA CLASSIC", в почтовом конверте также содержалось письмо в ее адрес, в котором было подробно описано, как она может активировать карту, и какой у карты тарифный план. Письмо было подписано управляющим директором Максимом Чернущенко, у нее не было основания не доверять полученной информации. Она поняла, что ее заявка на получение карты одобрена, и она может активировать карту. ДД.ММ.ГГГГ она активировала карту.
 
    Согласно тарифному плану ТП-02 она поняла, что за обслуживание карты с нее не берутся комиссии, что она имеет льготный период кредитования 55 дней (то есть может вернуть кредит беспроцентно в течение указанного срока), процентная ставка после истечения льготного периода кредитования составляет 12,9% годовых, кредитный лимит составляет 28 000 руб., сведений об овердрафте карты она не нашла. Графика погашения кредита по карте ей не высылали, срок кредита также не был указан, поскольку было указано, что минимально она может погасить не менее 500 рублей в месяц, то в зависимости от суммы погашения срок пользования кредитом мог быть любым.
 
    Поскольку ее устроила процентная ставка, она активировала карту и ДД.ММ.ГГГГ сняла 27 909,5 рублей.
 
    Далее она погашала кредит следующим образом (приложение к возражению). За период пользования картой она дополнительно снимала средства, так как карта предполагала овердрафт. Получение наличных с карты она также отразила в таблице приложения.
 
    Всего ею было дополнительно снято с карты 107 000 руб., так что общая сумма кредита возросла.
 
    Когда она получила претензию о погашении кредита, то она не стала на нее письменно отвечать, а на ее звонки Центр обслуживания клиентов не отвечал. С суммой, которая была выставлена в претензии, она не согласилась.
 
    В исковом заявлении указано, что она должна была платить кредит исходя из 51,1 % годовых, с чем она не согласна, так как тарифный план, который приложен к иску, ей не знаком, она раньше его не видела, ей высылался другой тарифный план, подлинник которого у нее сохранился.
 
    Также она не признает вычеты из ее платежей в счет оплаты ежемесячного участия в программе страхования по договору, так как никакого договора страхования она не заключала, с условиями страхования она также не была ознакомлена.
 
    Также она не признает взимание платы за выдачу наличных денежных средств в сумме 4,9 % плюс 290 рублей, так как это единственная обязанность банка выдать ей наличные средства, взимание денег за это незаконно, так как банк не предоставляет ей никакой дополнительной услуги.
 
    Она признает с учетом трех штрафов, которые ею указаны в таблице 15 025, 65 руб. основного долга.
 
    Задолженность по процентам на сумму основного долга она исчисляет так: 1938,30 руб.
 
    С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ровно год, исходя из 12,9 процентов годовых, сумма просроченных процентов составляет 1938,30 руб.
 
    Итого она признает общий долг в сумме 16963,95 руб.
 
        Кроме того, в ходе судебного разбирательства, истица Токарева И.И. подала встречный иск к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора №, между истцом и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ о страховании жизни и здоровья заемщика недействительным, как нарушающими права потребителя, о признании условий кредитного договора №, между истцом и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии банком за выдачу заемщику кредитных средств наличными недействительным как нарушающим права потребителя, ссылаясь на следующие обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ она приобретала компьютер, средств, для его покупки не было, поэтому в магазине ей был предложен компьютер в кредит. Она составила с помощью продавца заявку на получение кредита. Сумма кредита составила 22 716 руб. Данный кредит она в последствие в установленный договором срок погасила.
 
    При получении кредита ей сказали, что по данной заявке она может дополнительно получить кредитную карту, что отражено в заявке. Никаких тарифных планов ей по кредитным картам не вручали, с ними не знакомили, условия выпуска карт ей не были известны.
 
    В заявке на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ было указано буквально следующее: 2.Присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСИ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее Условия по карте, действующим на момент подписания настоящего заявления, и обязуюсь их соблюдать, заключить со мной Договор о Карте, в рамках которого: 2.1 открыть на мое имя банковский счет (валюта счета рубли РФ) (далее — Счет Карты), в соответствии с Условиями по Карте, 2.2. предоставить мне в пользование банковскую карту (далее- Карта) услугу в виде овердрафт по Карте, Условия и Тарифы по Карте, а впоследствии и информацию об измененной полной стоимости кредита по Карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый», настоящего заявления, на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до
 
    500 000 рублей, проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте, погашение Задолженности по Карте осуществляется в соответствии с Условиями по Карте».
 
    Какие существуют условия предоставления и обслуживания карт на ДД.ММ.ГГГГ., а также, какие существуют Тарифные планы, ей не было известно.
 
    Далее она получила по почте (как и писала в заявке) банковскую карту, которая называлась «Банковская карта RUSкредит VISA CLASSIC", в почтовом конверте также содержалось письмо в ее адрес, в котором было подробно описано, как она может активировать карту, и какой у карты тарифный план. Письмо было подписано Управляющим директором Максимом Чернущенко, у нее не было основания не доверять полученной информации. Она поняла, что ее заявка на получение карты одобрена, и она может активировать карту. ДД.ММ.ГГГГ она активировала карту.
 
    Согласно тарифному плану ТП-02 она поняла, что за обслуживание карты с нее не берутся комиссии, что она имеет льготный период кредитования 55 дней (то есть может вернуть кредит беспроцентно в течение указанного срока), процентная ставка после истечения льготного периода кредитования составляет 12,9% годовых, кредитный лимит составляет 28 000 руб., сведений об овердрафте карты она не нашла. Графика погашения кредита по карте ей не высылали, срок кредита также не был указан, поскольку было указано, что минимально она может погасить не менее 500 рублей в месяц, то в зависимости от суммы погашения срок пользования кредитом мог быть любым.
 
    Поскольку ее устроила процентная ставка, она активировала карту и ДД.ММ.ГГГГ сняла 27909,5 руб.
 
    После того, как ей пришла претензия по поводу непогашенного кредита, она усомнилась в том, что сумма долга рассчитана правильно, но расчет ей в письме не был предоставлен.
 
    Она узнала о расчете долга из искового заявления банка, поступившего ей по почте из суда.
 
    Она стала более внимательно изучать тарифный план по карте и обнаружила, что в нем содержатся, на ее взгляд, незаконные пункты
 
        тарифы: возмещение /компенсация страховых премий по договору коллективного добровольного страхования и
 
        тариф: комиссия за участие в программе страхования: программа добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателе карт Банка «Финансовая защита».
 
    Были указаны проценты за месяц и о том, что уплачиваются ежемесячно. Таким образом, банк не предоставил ей информации о полной стоимости кредита. Кроме того, он не сообщил о ее обязанностях в отношении оплаты процентов за страхование ее жизни по дополнительному договору страхования - по программе страхования клиента. Насколько она поняла условия кредитного договора, с данной суммы комиссии она также ежемесячно платит процент как за пользование кредитом.
 
    С этим условием кредитования она категорически не согласна.
 
    Обращаясь за получением кредита к ответчику, она имела лишь цель получить кредит на выгодных для нее условиях для потребительских нужд. При этом цели дополнительно застраховать свою жизнь и здоровье у нее не было. Подтверждением тому является отсутствие у нее договора страхования с какой- либо страховой организацией, она даже не знает о том, какая страховая организация заключила якобы договор о страховании здоровья и жизни, а также отсутствие в имеющемся кредитном договоре каких-либо условий моего страхования свидетельствующих о ее пользе и выгоде.
 
    Она считает незаконным навязывание ей дополнительной услуги, которую она обязана постоянно оплачивать и уже оплатила при получении кредита. В соответствии Письмом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 25.09.2007 г. N 0100/9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от ДД.ММ.ГГГГ ) такие действия банков являются основными нарушениями в сфере потребительского кредитования, так как в данном случае имеет место «включение в договор условий, ущемляющих права потребителей и навязывание дополнительных ("сопутствующих") услуг».
 
    Помимо этого Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 23.11.2009 с изм. и доп. вступающими в силу с 01.01.2010) предусматривает в ст. 16 недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя. Конкретнее, данная норма указывает, что «продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы». Она считает, что согласия на данную услугу у нее не было, она была введена в заблуждение относительно данной услуги и ей не были разъяснены последствия подписания договора в части условий о страховании.
 
    Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Траст» письменные возражения на встречный иск в суд не представил.
 
    Представитель ответчика Соляная И.В. исковые требования банка не признала, встречные исковые требования поддержала.
 
        Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
 
        Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ).
 
        Истцом предоставлены суду следующие доказательства: расчет задолженности по кредитному договору (л.д.9-13); заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14); заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15); график платежей (л.д. 16); копия паспорта (л.д. об.16) тарифный план (л.д. 17-22).
 
         Ответчиком Токаревой И.И. представлены следующие доказательства в обоснование своих возражений: сведения о погашении кредита (л.д. 59-60); чеки расходных лимитов (л.д. 61-66); квитанции о погашении кредита ( л.д. 67-69); копию руководства по использованию кредитной карты (л.д. 70-73); копию тарифного плана (л.д. 74).
 
        Из обстоятельств дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «Траст» (ОАО) и Токарева И.И. заключили кредитный договор на сумму 22 716 рублей, для приобретения компьютера, на срок 12 месяцев по ставке 22 % годовых. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Кредит был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, условиях по расчетной карте, тарифах, тарифах по карте, тарифах по расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.
 
    В заявлении Токарева И.И. согласилась с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета и спецкартсчета, а условия, условия по карте, тарифы, тарифы по карте и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.
 
    В заявлении Токарева И.И. выразила свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать и просила банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.
 
    Согласно п. 2.1 условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируемся банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении Клиента в отопление банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.
 
    Банк исполнил взятые на себя обязательства. Токарева И.И. получила расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта и ДД.ММ.ГГГГ ее активировала.
 
    Поскольку Токареву И.И. устроила процентная ставка, она ДД.ММ.ГГГГ сняла 27 909 рублей 50 копеек.
 
    Истец в обоснование своих требований ссылается на то, что ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнила и задолженность Токаревой И.И. перед банком составляет 242 126 рублей 74 копейки, предоставив суду сведения о том, что Токаревой И.И. была предоставлена банковская карта с размером лимита на сумму 178 000 рублей с процентной ставкой 51, 10 % годовых на срок 36 месяцев.
 
    Суд считает исковые требования банка подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего:
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Утверждения истца о том, что он предоставил Токаревой И.И. расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на сумму 178 000 рублей под 51, 10 % годовых на срок 36 месяцев, не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания, поскольку ответчиком Токаревой И.И. предоставлен тарифный план, который она получила вместе с документами приложенными к банковской карте «Банковская карта RUSкредит VISA CLASSIC", из которого следует, что процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования составляет 12, 9 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита составляет 4,9 % + 290 рублей, проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования составляет 0, 14 %, минимальный платеж 6% от задолженности, но не менее 500 рублей, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 390 рублей, во второй раз подряд 690 рублей, в третий раз подряд 890 рублей, льготный период кредитования 55 дней, кредитный лимит составляет 28 000 рублей (л.д. 74).
 
    График погашения кредита по карте Токаревой И.И. не направлялся.
 
    Расчет задолженности, в том числе, процентов, предложенный Токаревой И.И. по мнению суда, определен верно.
 
    Согласно представленного Токаревой И.И. расчета погашения кредита (л.д. 59-60), задолженность Токаревой И.И. перед банком по основному долгу составляет 15 025 рублей 65 копеек с учетом трех штрафов, задолженность по процентам на сумму основного долга ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) за год под 12,9 % составляет 1938 рублей 30 копеек. Итого общий долг Токаревой И.И. перед банком составляет 16 963 рубля 95 копеек.
 
    Встречные исковые требования Токаревой к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора №, между банком и Токаревой И.И. от ДД.ММ.ГГГГ о страховании жизни и здоровья заемщика недействительным, как нарушающими права потребителя, о признании условий кредитного договора №, между банком и Токаревой И.И. от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии банком за выдачу заемщику кредитных средств наличными недействительным как нарушающим права потребителя, поскольку данные условиях договор Токаревой И.И. были не известны, о них она узнала только, когда получила по почте письменную претензию банка. На момент заключения договора у Токаревой И.И. была лишь одна цель получить кредит на выгодных для нее условиях для потребительских нужд. При этом цели дополнительно застраховать свою жизнь и здоровье у нее не было.
 
    Суд считает незаконным взимание с Токаревой И.И. дополнительных услуг, которые она обязана постоянно оплачивать и уже оплатила при получении кредита. Поскольку в соответствии с Письмом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 25.09.2007 г. N 0100/9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12.07.2007 г. ) такие действия банков являются основными нарушениями в сфере потребительского кредитования, так как в данном случае имеет место «включение в договор условий, ущемляющих права потребителей и навязывание дополнительных ("сопутствующих") услуг».
 
    Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 23.11.2009 с изм. и доп. вступающими в силу с 01.01.2010) предусматривает в ст. 16 недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя. Данная норма указывает, что «продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы».
 
    Согласия Токаревой И.И. на данную услугу не было, и ей не были разъяснены последствия подписания договора в части условий о страховании.
 
    Государственная пошлина, уплаченная истцом, также подлежит взысканию с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
         Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,    суд,
 
    РЕШИЛ:
 
         Взыскать с Токаревой Ирины Ивановны в пользу Национальный банк «Траст" (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 16963 рубля 95 копеек и возврат госпошлины 400 рублей.
 
        В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
 
        Встречные исковые требования Токаревой Ирины Ивановны к Национальному банку «Траст" (ОАО) - удовлетворить.
 
        Признать условия кредитного договора №, заключенного между Национальным банком «Траст" (ОАО) и Токаревой Ириной Ивановной от ДД.ММ.ГГГГ о страховании жизни и здоровья заемщика недействительным.
 
        Признать условия кредитного договора №, заключенного между Национальным банком «Траст" (ОАО) и Токаревой Ириной Ивановной от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии банком за выдачу заемщику кредитных средств наличными недействительным.
 
    Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.
 
    Судья:                                                                                                                                   /Ю.Н.Маликов/.