Решение от 02 сентября 2014 года

К делу №2-827/2014 г.
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    02 сентября 2014 года город Тихорецк
 
    Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:
 
    судьи Шевченко Р.А.,
 
    при секретаре судебного заседания Кравченко А.В.,
 
    с участием представителя истца Карачинцева А.В. – Шипилова В.Н., действующего на основании нотариальной доверенности 23АА3165418 от
06 марта 2014 года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карачинцева Александра Владимировича к ООО инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительным договора в части, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Карачинцев Александр Владимирович обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным договора в части, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
 
    Исковые требования мотивированы тем, что 07 ноября 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее Банк, Кредитор) и Карачинцевым А.В., был заключен кредитный договор №154161335 на потребительские нужды, на сумму 131578 рублей 95 копеек на срок 60 месяцев под 29,00 % годовых.
 
    В расчет полной стоимости кредита была включена, в том числе, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 31578рублей 95 копеек, которая, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.
 
    Истец считает, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика внести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, противоречит действующему законодательству, просит суд: признать условия кредитного договора № 154161335 от 07 ноября 2012 года, предусматривающие внесение Карачинцевым А. В. платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 31578 рублей 95 копеек недействительным; применить последствия ничтожности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца: незаконно удержанную страховую премию в размере 31578 рублей 95 копеек; неустойку (пеню) в размере 4392 рубля 76 копеек, за период с 07 ноября 2012 года по 14 июля 2014 года за пользование чужими денежными средствами; неустойку за период с 11 мая 2014 года по 07 июля 2014 года, за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 31578 рублей 95 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; судебные расходы в размере 10 500 рублей; излишне выплаченные проценты в размере 10740 рублей 72 копейки; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 49395 рублей 69 копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца Карачинцева А.В. – Шипилов В.Н., исковые требования поддержал, пояснил, что в пункте 6 заявления-оферты, Карачинцев А. В. дал свое согласие на заключение банком договора страхования, по которому он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком) в страховой компании по выбору банка от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Указанное условие включено в кредитный договор по инициативе банка и принято заемщиком Карачинцевым А. В. путем присоединения - подписания заявления - оферты на стандартном бланке ООО ИКБ «Совкомбанк», поскольку Банк не предложил истцу на выбор другие кредитные продукты без включения в программу страховой защиты заемщиков и без одновременного приобретения страховой услуги.
 
    По мнению представителя истца, Банк нарушил право истца на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора, навязав заемщику кредитный договор, обусловленный обязательным заключением договора личного страхования и предусматривающий в качестве страховщика единственную страховую компанию.
 
    Истец Карачинцев А.В., надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, о причинах не явки суд не уведомил, об отложении судебного заседания и рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
 
    Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк», надлежаще уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Просил в удовлетворении иска отказать, указывая, что ООО ИКБ «Совкомбанк» не является монополистом на рынке кредитования граждан, истец имел возможность заключить договор с другим банком. Кроме того, указал, что доказательств, подтверждающих понуждение истца заключить кредитный договор от 07 ноября 2012 года, либо, отсутствия у истца возможности по своему требованию изменить условия договора, а также сведений, свидетельствующих о принятии банком положительного решения в выдаче кредита только при условии согласия истца на подключение к программе страхования, истец не представил.
 
    В соответствии с пунктами 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.
 
    В соответствии с пунктами 2-4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а так же заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Таким образом, к заявлению о присоединении к правилам предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды применимы условия предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику
в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Частью 3 статьи 10 Гражданского кодекса РФ установлена добросовестность и разумность действий участников правоотношений, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.
 
    В соответствии со статьями 166, 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка может быть признана недействительной по основаниям, установленным в Гражданском Кодексе РФ или в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    На основании статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Взаимосвязанные положения указанных правовых норм свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
 
    В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что
10 июля 2011 года «Страхователь» - ООО ИКБ «Совкомбанк» и «Страховщик» - ЗАО «страховая компания АЛИКО», заключили договор №100711/Совком-П, согласно которому Страховщик оказывает услуги Страхователю по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольной потери работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование.
 
    07 ноября 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Карачинцевым А.В., заключен кредитный договор №154161335 на потребительские нужды, на сумму 131578 рублей 95 копеек на срок 60 месяцев под 29,00 % годовых.
 
    В соответствии с графиком платежей погашение кредита производится ежемесячно аннуитентными платежами «с 7 - по 9» число каждого календарного месяца. Сумма ежемесячного аннуитентного платежа составляет 4176 рублей 56 копеек. Раздел «Б» договора, предусматривает, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании и составляет 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. В расчет полной стоимости кредита включены платежи: по погашению основного долга по кредиту 131578, 95 рублей; по уплате процентов за пользование кредитом - 29,00%; по уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 31578 рублей 95 копеек (л.д.159).
 
    Согласно Приложению №1 к распоряжению №140/ОД от 12 октября 2012 года - паспорту продукта «денежный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставляются различные кредитные продукты как с предоставлением услуги по подключению к программе добровольного страхования, так и без него (л.д.70-100).
 
    07 ноября 2014 года Карачинцев А.В. подал в Банк заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы и заполнил заявление-оферту со страхованием о заключении с ООО ИКБ «Совкомбанк», договора банковского счета и договора потребительского кредитовании на условиях, обозначенных в разделе «Б», указав, что с условиями кредитования ознакомился отдельно и желает, чтобы они являлись неотъемлемой частью заявления-оферты (л.д.133).
 
    Согласно пункту 4 заявления-оферты «Заемщик» Карачинцев А.В. поручил Банку, без дополнительного распоряжения с его стороны, не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита, перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета, в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, на ее уплату, указал, что ему известно о том, что он имеет право внести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств, что подтверждается его подписью (134-137).
 
    Согласно пунктам 6, 7 заявления-оферты «Заемщик» Карачинцев А.В. дал согласие на подключение его к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которого, он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления перечисленных страховых случаев. Карачинцев А.В. указал, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования и поручил Банку застраховать его за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: его смерти, его постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования у него смертельно опасных заболеваний. Также поручил Банку осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением его в программу страховой защиты заемщиков, получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая, что подтверждается его подписями на каждой странице заявления (л.д.134-137).
 
    В пункте 8 заявления-оферты Карачинцев А.В. указал, что: понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно ему предложен Банком;
 
    - осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания; - ему известно о том, что помимо согласованной между ним и Банком и уплаченной платы за включение в программу страховой заемщиков, он не будет уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением связанных с исполнением им обязательств по возврату кредита по Договору о потребительском кредитовании; он осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг, понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в пункте 6 заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но он осознано выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную ему Банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа, понимает и осознает, что объем предоставляемых Банком услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в пункте 6 настоящего заявления-оферты, при этом он получает важный для него комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, экономит собственные силы и время; он полностью понимает, что выбор настоящего кредитною продукта, предусматривающего возможность по желанию быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита, а является его обдуманным, взвешенным решением, является его личным желанием и правом, а не обязанностью, что подтверждается проставлением «отметок» в графе «да» и подписями в конце каждого листа заявления-оферты (л.д.134-137).
 
    Согласно пункту 12 заявления-оферты Карачинцев А.В. подтвердил, что, до подписания заявления-оферты, был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними (л.д.134-137).
 
    В соответствии с пунктом 4 главы 1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющемуся Приложением №5 к паспорту продукта «Денежный кредит», включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты. Заемщик вправе в течении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    В соответствии с пунктом 4.2.2. главы 4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в случае если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, либо в случае если заемщик в течении четырнадцати календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании получил кредит с аналогичным пакетом услуг, полная стоимость кредита по которому ниже установленной в договоре о потребительском кредитовании, заемщик вправе в течении 14 календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора о потребительском кредитовании, написав заявление в Банк. В том случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков подлежит возврату заемщику (л.д.146-149).
 
    Согласно выписке по счету Карачинцева А.В. RUR/ 000034357097 оплата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 31578 рублей 95 копеек произведена 07 ноября 2012 года (л.д.145).
 
    Согласно справке ООО ИКБ «Совкомбанк» от 14 июля 2014 года №440, кредит по договору №154161335 от 07 ноября 2012 года погашен Карачинцевым А.В. полностью.
 
    Доводы истца о том, что в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора по подключению к программе страхования при заключении договора кредитования, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а также о том, что Карачинцев А.В. при заключении договора кредитования был лишен возможности выбрать страховую компанию и заключить договор страхования на иных условиях, либо заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, суд считает несостоятельными.
 
    При заключении договора кредитования заемщик Карачинцев А.В. выразил свое согласие с предложенными Банком условиями договора, проставлением своей подписи, в заявлении-оферте со страхованием и принял на себя обязательство их выполнять, не смотря на полученную информацию о том, что страхование является добровольным и осуществляется по желанию клиента. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за включение в программу страхования заемщика, банк действовал по поручению заемщика Карачинцева А.В., который добровольно и осознанно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют подписи истца в заявлении-оферте, анкете.
 
    Согласно заявлению-оферте, истец Карачинцев А.В. выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование, при этом он был предупрежден о том, что может не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но он осознано выбрал программу страховой защиты заемщиков, предложенную ему Банком, поскольку хотел получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа.
 
    Таким образом, включение в программу страхования заемщика Карачинцева А.В. не было необходимым условием получения кредита, без исполнения которого он не приобрел бы право на получение необходимых ему денежных средств и не может являться злоупотреблением свободой договора.
 
    В заявлении Карачинцева А.В. на включение в программу страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, указано, что он осознает право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия Банка, он понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность.
 
    Кроме того суд учитывает, что Карачинцев А.В. имел возможность выйти из программы страховой защиты заемщиков до 07 декабря 2012 года, имел право в течении 14 календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора о потребительском кредитовании, написав заявление в Банк, однако не сделал этого. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, в иную страховую компанию не обратился.
 
    В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, однако, доказательства того, что отказ истца от включения в программу страхования заемщика мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, а условия страхования и страховая компания были навязаны заемщику Банком, истец и его представитель суду не представили.
 
    Кредитный договор – заявка-оферта со страхованием и график погашения кредита содержат условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита и соответствуют требованиям действующего законодательства. Поскольку все условия договора были доведены до истца и согласованы сторонами, доказательств навязывания истцу услуг по страхованию не представлено, оснований для признания кредитного договора противоречащим закону не имеется.
 
    При установленных обстоятельствах, исковые требования Карачинцева А.В. к ООО «Совкомбанк» о признании недействительным договора кредитования, в части включения Карачинцева А.В. в программу страховой защиты заемщиков, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, не подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Карачинцева Александра Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительным договора кредитования, в части включения Карачинцева А.В. в программу страховой защиты заемщиков, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья: