Дата принятия: 02 сентября 2014г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 сентября 2014 г. г. Заринск
Заринский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Чубуковой Л.М.
при секретаре Неумывакиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» к Варанкину К.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Общество с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Варанкину К.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>. из них:
- <данные изъяты> - просроченная ссуда,
- <данные изъяты> - просроченные проценты;
- <данные изъяты> - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита;
- <данные изъяты> - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.
Также истец просил компенсировать его расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 27 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита ( части кредита) и уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты>, однако обязанности по возврату кредита исполнял не в полной мере. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил.
В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец надлежащим образом был извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился (л.д. 34 ), дело просил рассмотреть в отсутствие его представителя ( л.д. 6), не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства ( л.д. 6).
Ответчик Варанкин К.П., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 36), в судебное заседание не явился, не известил суд об уважительности причин неявки, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, согласно определению <данные изъяты> районного суда от ДД.ММ.ГГГГ дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения иска.
Так, в силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Статьей ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился с заявлением-офертой со страхованием в ООО ИКБ «Совкомбанк».
Как указано в заявлении-оферте со страхованием (разделы «Б» и « В») № Варанкин К.П. просил открыть ему банковский счет в соответствии с законодательством Российской Федерации, на который предоставить ему кредит на 60 месяцев в сумме <данные изъяты> под 27% годовых. Способ исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании определен путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, через кассу или устройство самообслуживания банка. Либо путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В» заявления-оферты путем перечисления денежных средств по реквизитам филиала «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.16).
В силу п. 6 заявления -оферты со страхованием заемщик дал банку свое личное согласие на подключение его к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом ( при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) ( л.д. 14)
Как указано в разделе «Б» плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании ( л.д. 16).
Согласно условиям договора при нарушении срока возврата кредита
( части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки ( л.д.16).
Как следует из Графика, подписанного заемщиком, ежемесячно в период с 27 по 29 число, он обязан в счет погашения долга и уплаты процентов уплачивать банку <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ, последний взнос обязан сделать в сумме <данные изъяты>. ( л.д.17).
Согласно п. 3.3.2 «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет ( п. 3.3.2 договора на л.д.20,оборот )
В соответствии с п. 3.4 «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели»за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
Пунктом 3.5. «Условий кредитования…» определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности.
Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком (л.д.19).
Как указано в п. 6.1 «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», и в разделе «Б» заявления-оферты при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от сумм просроченного платежа.
В вышеуказанном заявлении - оферте со страхованием стоит подпись Варанкина К.П. в подтверждение того, что он ознакомлен с «Условиями кредитования…» ( л.д. 18).
Согласно выписке по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ на счет Варанкина К.П. было произведено зачисление денежных средств в сумме <данные изъяты>, в этот же день списано <данные изъяты> за включение в программу страховой защиты заемщиков. Остальные денежные средства зачислены на счета по заявлению Варанкина К.П. ( л.д.11).
Данные обстоятельства ответчик не оспаривал.
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик с ДД.ММ.ГГГГ стал допускать просрочки в уплате процентов и в уплате основного долга, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратил погашать задолженность по основному долгу, последний раз частично оплатил просроченную задолженность по процентам ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита ( досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору возврате всей суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 22).
Доказательств погашения суммы задолженности ответчик не представил и не оспаривал расчет задолженности, представленный истцом.
С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что истец взятые на себя обязательства выполнил и перечислил ответчику всю сумму кредита, а ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет.
Проверив расчеты задолженности, предоставленные истцом, суд находит их математически верными. Действительно, долг ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:
- <данные изъяты> - просроченная ссуда,
- <данные изъяты> - просроченные проценты;
- <данные изъяты> - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита;
- <данные изъяты> - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.
С учетом многочисленных просрочек, допущенных ответчиком в уплате долга и процентов по кредитному договору, принимая во внимание значительность просроченных сумм, суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями договора и ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца возникло право потребовать возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами, установленными договором.
Согласно представленных истцом условий договора за просрочки в уплате ответчик обязан выплатить истцу 120 % годовых от сумм просроченного платежа и процентов за каждый календарный день. Как следует из расчета, истец просит взыскать с ответчика: <данные изъяты> - штрафные санкции за просрочки уплаты кредита; <данные изъяты> - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.
Суд находит необходимым уменьшить размер штрафных санкций, поскольку заявленный истцом размер, 120 % годовых от сумм просроченного платежа и процентов за каждый календарный день, находит явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. При этом во внимание суда принимается позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженная в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года
№ 263-О о необходимости устанавливать судом баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ( а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения; положения части 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; п.7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», где указано, что если определенный в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.
Учитывая, что в отношениях между банком и гражданином гражданин выступает в качестве более незащищенной слабой стороны, ответчик получил кредит на потребительские нужды, а не в предпринимательских целях, при заключении договора он был лишен возможности участвовать в разработке его условий о размере ответственности, принимая во внимание, размер неисполненных обязательств, период времени неисполнения обязательств, то обстоятельство, что установленный соглашением сторон размер неустойки за просрочку исполнения обязательств более чем в 14 раз превышает размер ставки рефинансирования в период просрочки исполнения обязательств ( от 8% до 8,25% в год), суд считает необходимым уменьшить
заявленные ко взысканию: размер неустойки в виде пени за просрочку в уплате основного долга - до <данные изъяты>, размер неустойки в виде пени за просрочку в уплате процентов - до <данные изъяты>.
Взыскание указанных сумм произвести не в качестве штрафных санкций, как указывает в иске истец, а в качестве неустойки в виде пени, как дословно следует из условий договора.
В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом изложенного в пользу истца с ответчика подлежит взысканию <данные изъяты> - в счет компенсации оплаченной государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк», заявленные к Варанкину К.П. удовлетворить частично.
Взыскать с Варанкину К.П. в пользу общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк задолженность по кредитному договору № по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ:
- <данные изъяты> - просроченная ссуда,
- <данные изъяты> - просроченные проценты;
- <данные изъяты> - неустойка в виде пени за просрочку в уплате основного долга ( штрафные санкции) ;
- <данные изъяты> - неустойка в виде пени за просрочку в уплате процентов ( штрафные санкции)
А ВСЕГО: <данные изъяты>.
Взыскать с Варанкину К.П. в пользу общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» в счет компенсации затрат по уплате государственной пошлины <данные изъяты>.
В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Чубукова Л.М.
