Дата принятия: 02 сентября 2014г.
Дело №2-593/2014
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
2 сентября 2014 года г.Инза, суд
Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Токунов Д.В.
при секретаре Марфиной В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Цыгановой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
у с т а н о в и л :
Открытое акционерное общество «Национальный банк «Траст» (Далее – ОАО НБ «Траст») обратилось в суд с исковым заявлением Цыгановой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование иска указано, что ....2012 года ОАО НБ «Траст» и Цыганова Т.А. заключили кредитный договор № ..... Договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов ОАО НБ «Траст», тарифах ОАО НБ «Траст», а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:
сумма кредита (лимит овердрафта): .... руб.;
срок пользования кредитом: 36 месяцев;
процентная ставка по кредиту: 51,10% годовых.
В Анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия являются неотъемлемой частью Анкеты-заявления и договора. ОАО НБ «Траст» исполнило взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст.438 ГК РФ по открытию банковского счета № .... Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. В соответствии с Условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).
Задолженность ответчика на 24.07.2014 года составляет 187 356,92 руб. в том числе:
сумму основного долга 130 642 руб. 64 коп.;
проценты за пользование кредитом 56 714 руб. 28 коп.
Ссылаясь на ст.ст.309, 310, 408, 438, 810, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с Цыгановой Т.А. сумму задолженности в размере 187 356 руб. 92 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4947 руб. 14 коп.
Представитель истца – ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Цыганова Т.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что действительно подписывала анкету-заявление на выдачу кредитной карты. При этом ей разъяснили, что проценты по карте будут составлять не более 19 % в год. С карточки она действительно снимала деньги, но не в той сумме, которая указана в исковом заявлении. Когда последний раз снимала деньги с карты и в какой сумме, она не помнит. Кредитной картой она не пользуется с начала 2014 года. Где в настоящее время находится кредитная карта, ей неизвестно. Возможно она ее утеряла. Оплату по кредиту она осуществляла, внося денежные средства через терминалы оплаты. В какой сумме погасила задолженность не знает, так как не считала. Летом текущего года ей на телефон приходили SMS-сообщения из банка с требованием погасить задолженность в сумме около 82 000 руб. В иске сумма указана более чем на 100 000 руб. больше. Полагает, что банк необоснованно начислил ей проценты в размере 51% годовых. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.
Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).
Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.
Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.
Согласно п.1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.
С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).
Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Из материалов дела следует, что Цыганова Т.А. .....2012 года обратилась в ОАО НБ «Траст» с анкетой-заявлением на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты. На основании анкеты-заявления Цыгановой Т.А. выдана банковская карта «****» №...., что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении. Согласно пунктам 5, 6 анкеты-заявления Цыганова Т.А. обязалась:
-ознакомиться перед активацией карты с информацией о полной стоимости кредита, и только в случае согласия с полной стоимостью кредита осуществить действия по активации карты;
-ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по карте, в случае согласия с ними пользоваться активированной картой.
Таким образом, Цыганова Т.А., подписав анкету-заявление и совершив действия по активации карты, подтвердила, что ознакомилась с информацией о полной стоимости кредита, а также с действующими Условиями и Тарифами по карте.
Цыганова Т.А. активировала кредитную карту, следовательно, кредитный договор ОАО НБ «Траст» и Цыгановой Т.А. считается заключенным.
Таким образом, истец свои обязанности по договору исполнил.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Однако в нарушение условий договора ответчик в установленный договором срок кредитные обязательства по уплате минимальных платежей не исполняет, платежи по кредиту не вносит с декабря 2013 года.
В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 2.2. Условий по карте предусмотрено, что с даты заключения Договора у Клиента возникают обязательства по оплате Задолженности (при ее наличии), в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.
В соответствии с п.5.3 Условий по карте Проценты на сумму предоставленного Кредита рассчитываются Банком за каждый день пользования. Отсчет срока для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и заканчивается датой полного погашения задолженности по Кредиту (включительно). Размер начисляемых процентов определяется Тарифами.
Согласно Тарифам банка процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования, установлена в размере 12,9 % годовых, беспроцентный период – до 55 дней, минимальный платеж – 6% от задолженности (мин. 500 руб.), проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования (при снятии наличных денежных средств) – 0,14% в день, штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 390 руб., второй раз подряд – 690 руб., третий раз подряд – 890 руб.
Таким образом, доводы ответчика о том, что она была введена в заблуждение относительно процентной ставки, суд находит несостоятельными. (0,14 % в день равно 51,1% в год).
Согласно предоставленному расчету по состоянию на 24.07.2014 года задолженность ответчика по договору составляет 187 356 руб. 92 коп. в том числе:
сумму основного долга 130 642 руб. 64 коп.;
проценты за пользование кредитом 56 714 руб. 28 коп.
Суд соглашается с предоставленным истцом расчетом задолженности. Доводы ответчика о том, что согласно SMS-сообщениям сумма задолженности составляла 82 тысячи рублей, не опровергают предоставленный расчет.
При таких обстоятельствах суд считает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.
Удовлетворяя исковые требования, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную государственную пошлину.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче в суд иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 4947 руб. 14 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ, судья
р е ш и л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Цыгановой ФИО4 удовлетворить.
Взыскать с Цыгановой ФИО4 в пользу открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору №.... от .....2012 года в размере 187 356 (Сто восемьдесят семь тысяч триста пятьдесят шесть) руб. 92 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4947 (Четыре тысячи девятьсот сорок семь) руб. 14 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
