Дата принятия: 02 сентября 2014г.
Дело № 2- 5028/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 сентября 2014года г. Уфа РБ
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Жучковой М.Д.
при секретаре Трофимовой Т.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк к Валиеву Р.И., Валиевой Л.З. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Банк») обратилось в суд с иском к Валиеву Р.И., Валиевой Л.З. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиками и <данные изъяты>» заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил ответчикам кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев для целевого использования: приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>(далее–Квартира), стоимостью <данные изъяты> рублей в совместную собственность ответчиков по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона. Права банка как кредитора и залогодержателя удостоверены закладной. Кредит <данные изъяты> рублей выдан ответчикам путем перечисления. Ответчики в соответствии с п.1.1 Кредитного договора обязались принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику платежей, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере <данные изъяты> % в соответствии с условиями договора. Размер аннуитетного ежемесячного платежа по кредиту составил <данные изъяты> руб. В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора и п.6.1. Закладной при нарушении сроков возврата суммы обязательства и уплаты начисленных по обязательству процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> (ноль целых пять десятых) % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
С ДД.ММ.ГГГГ года платежи ответчиками по Кредитному договору осуществляются с значительным нарушением сроков платежа в течение года более трех раз. ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчикам направлены требования о полном досрочном погашении обязательства в срок до ДД.ММ.ГГГГ, с указанием востребованной задолженности в сумме <данные изъяты>. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены ответчиками до настоящего времени. Истец просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по сумме кредита <данные изъяты>., сумму процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.; неуплаченные проценты за просроченный кредит по основному долгу <данные изъяты> руб., неустойку за нарушение сроков уплаты начисленных процентов по кредиту - <данные изъяты>.; неустойку при нарушении сроков возврата кредита <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга <данные изъяты> рубля с ДД.ММ.ГГГГг. до полного погашения суммы основного долга, проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга <данные изъяты> рубля с ДД.ММ.ГГГГг. до полного погашения суммы основного долга, обратить взыскание на предмет ипотеки - Квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации № №.
Определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере
<данные изъяты> рублей. Взыскать солидарно с ответчиков сумму уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты>., а также расходов, связанных с оценкой Квартиры в размере <данные изъяты> руб.
В дальнейшем истец уточнил исковые требования: сумму процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в совокупности с неуплаченными процентами за просроченный основной долг в общей сумме <данные изъяты> рубля, сумму процентов в размере <данные изъяты> рубля за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения, по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту <данные изъяты> коп., сумму процентов в размере <данные изъяты> рубля за пользование чужими денежными средствами по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемые на сумму основного долга <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения.
Представитель истца <данные изъяты>» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 в судебном заседании иск поддержала в полном объеме. Пояснила, что с ДД.ММ.ГГГГ. заемщики стали вносить ежемесячные платежи в меньшем размере, чем предусмотрено графиком. Последний платеж был в ДД.ММ.ГГГГ. На взыскании неустойки в размере, указанном в иске, настаивала, поскольку неустойка соответствует условиям кредитного договора, она исчислена по ДД.ММ.ГГГГ.. Проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитаны по процентной ставке рефинансирования ЦБ РФ -<данные изъяты>% и начисляются с ДД.ММ.ГГГГ. вместо неустойки, как носящие менее обременительный размер для заемщиков.
Ответчик Валиева Л.З. в судебном заседании исковые требования признала частично, с расчетом суммы задолженности согласна, просила суд снизить размер неустойки. Не согласна с суммой начальной продажной цены заложенной квартиры, заявленной истцом, считает ее заниженной. Предоставила суду отчет об оценке квартиры по указанному адресу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, Согласно отчету об оценке рыночная цена квартиры составляет <данные изъяты> рублей
Ответчик Валиев Р.З. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащем извещении, о чем имеется расписка (повестка вручена члену семьи). По объяснениям Валиевой Л.З. о судебном заседании её супругу известно. Он же выступил заказчиком предоставленного Валиевой Л.З. отчета об оценке квартиры, что также подтверждает тот факт, что Валиев Р.З осведомлен о рассмотрении данного дела.
Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам Валиеву Р.И., Валиевой Л.З. <данные изъяты>» предоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев для целевого использования: приобретения квартиры в совместную собственность Валиева Р.И., Валиевой Л.З. по адресу: <адрес>, стоимостью <данные изъяты> рублей.
Кредит в сумме <данные изъяты> руб. зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет № №, открытый на имя Валиева Р.И., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.
Государственная регистрация права собственности ответчиков на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиками ДД.ММ.ГГГГ года, зарегистрированной и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан первоначальному залогодержателю- Банку ДД.ММ.ГГГГ года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № №
В соответствии с п.1.1. Кредитного договора за пользование кредитом ответчики обязаны уплачивать Банку проценты на сумму кредита в размере <данные изъяты> % годовых. Проценты по кредиту в соответствии с п.3.2. Кредитного договора начисляются на остаток ссудной задолженности ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончательного срока уплаты денежного обязательства включительно. Размер аннуитетного ежемесячного платежа по кредиту составил <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб.
В соответствии с п.3.3. Кредитного договора ответчики осуществляют платежи в соответствии с Графиком возврата кредита и уплаты процентов, который является приложением к Кредитному договору.
В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора и п.6.1. Закладной при нарушении сроков возврата суммы обязательства и уплаты начисленных по обязательству процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Из выписки по лицевому счету усматривается, что платежи ответчиками по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. осуществлялись со значительным нарушением сроков платежа более трех раз в течение <данные изъяты> месяцев. В ДД.ММ.ГГГГ году ответчиками оплачено по кредитному договору <данные изъяты> руб., в ДД.ММ.ГГГГ году- <данные изъяты> руб., при ежемесячном аннуитетном платеже, согласно условиям договора, <данные изъяты> рублей.
Между тем, в соответствии с п.п.а п.2.9.1. Кредитного договора, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному Закладной, более чем на <данные изъяты>) календарных дней или при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение <данные изъяты>) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, <данные изъяты>» имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по Закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы пеней и исполнении всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству.
В соответствии с п. 2.7.5. Кредитного договора Заемщик обязан досрочно в полном объеме исполнить обеспеченное ипотекой обязательство, включая возврат суммы остатка судной задолженности, уплату начисленных процентов за пользование этой суммой и пеней, в случае их начисления, а также исполнение всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному Закладной, не позднее <данные изъяты> календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном погашении обязательства Заемщика по закладной по основаниям, предусмотренным п.2.9.1.Кредитного договора, в т.ч. при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному Закладной, более чем на <данные изъяты> календарных дней или при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение <данные изъяты> месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Из представленных документов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчикам направлено требования о полном досрочном погашении обязательства в срок до ДД.ММ.ГГГГ, с указанием востребованной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены ответчиками до настоящего времени.
В соответствии с пунктом вторым статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.1. ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского Кодекса.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете применяется размер процентов, установленный законом или договором. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору.
Согласно представленному расчету Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности ответчиков состоит:
задолженность по сумме кредита <данные изъяты>.
сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.
неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных процентов по кредиту - <данные изъяты>.;
неустойка при нарушении сроков возврата кредита <данные изъяты>;
проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.
За период с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемых на сумму основного долга <данные изъяты> коп. до даты вынесения решения включительно - ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемые на сумму основного долга <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты вынесения решения- ДД.ММ.ГГГГ составляют 18 <данные изъяты>.
При этом, суд соглашается с расчетом задолженности ответчиков по кредитному договору, представленным Банк», признает его арифметически верным, соответствующим требованиям закона и условиям договора.
Вместе с тем, положения ст. 333 ГК РФ предусматривают возможность уменьшения судом неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Оценивая размер подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает тот факт, что имеющиеся в деле документы не позволяют сделать вывод о причинении истцу какого- либо значительного ущерба действиями ответчиков, права банка на возврат кредита гарантированы залогом квартиры.
В этой связи суд полагает необходимым уменьшить неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – с <данные изъяты> рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита со <данные изъяты> рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., исчисленной истцом в общей сумме <данные изъяты> руб.( <данные изъяты> руб.) до <данные изъяты> рублей.
Штрафные санкции в указанном размере являются справедливой, достаточной и соразмерной суммой, принимая во внимание, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.
Таким образом, подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца задолженность по кредиту <данные изъяты> рубля, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков возврата кредита <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей. Учитывая, что по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. ответчики являются солидарными заемщиками, обязанность по выплате задолженности также является солидарной.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст. 50 ФЗ "Об ипотеке" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ "Об ипотеке" способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.
Суд полагает, что оснований для отказа ОАО «Башпромбанк» в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ч. 1 и ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", не имеется, поскольку как следует из расчета задолженности по кредитному договору, допущенное должниками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, установлено нарушение сроков внесения ежемесячных платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд.
Согласно п.4 Закладной оценка предмета ипотеки по соглашению сторон составила <данные изъяты> руб.
Из материалов дела усматривается, что в целях определения рыночной стоимости спорной квартиры Банком заключен Договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление услуг по оценке Квартиры с <данные изъяты>», для оплаты услуг по которому Банком понесены расходы, связанные с оплатой услуг оценщика в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ г.
Согласно заключению оценщика № № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу <адрес>, рыночная стоимость данной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.
Ответчиками представлен отчет N №, выполненный ИП ФИО6, согласно которому рыночная стоимость той же квартиры определена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Правильность результатов данного отчета представитель истца в судебном заседании не оспаривал.
Суд учитывает, что со дня составления отчета <данные изъяты>» № № от ДД.ММ.ГГГГ прошел значительный промежуток времени, в связи с чем полагает при определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу <адрес>, следует исходить из отчета № №. Таким образом, начальная продажная цена, равная 80% от рыночной стоимости, составит <данные изъяты> руб.
Учитывая изложенное, в соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ подлежат удовлетворению требования Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую на праве совместной собственности Валиевой Л.З. и Валиеву Р.И., расположенную по адресу: <адрес>. Следует определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; установить начальную продажную цену квартиры в размере <данные изъяты> копеек.
С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, не предусматривающей возможность солидарного взыскания судебных расходов, на ответчиков Валиеву Л.З. и Валиева Р.И. должна быть возложена обязанность по возврату уплаченной истцом государственной пошлины в равных долях с каждого по <данные изъяты>. В части взыскания судебных расходов истца, связанных с оценкой предмета залога, следует отказать, поскольку в основу решения положен не данный отчет, а отчет, представленный ответчиком.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Банк» к Валиеву Р.И., Валиевой Л.З. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Валиева Р.И. и Валиевой Л.З. в пользу Банк сумму кредитной задолженности в размере <данные изъяты> рубля, в том числе задолженность по кредиту <данные изъяты> рубля, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков возврата кредита <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Валиева Р.И. в пользу Банка» судебные издержки по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.
Взыскать с Валиевой Л.З. в пользу Банка» судебные издержки по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер № определив способ реализации квартиры путем проведения публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в сумме <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГг. через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.
Судья М.Д.Жучкова
