Дата принятия: 02 сентября 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Белогорский городской суд в составе
председательствующего судьи Факеевой Л.Е.,
при секретаре Домановой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Игашовой Е.И. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков и
встречный иск Игашовой Е.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконными условий кредитного договора,
у с т а н о в и л:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк и Игашова Е.И. заключили договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета №, по которому истец предоставил ответчику <данные изъяты>. на срок 48 месяцев, Игашова Е.И. обязалась возвратить кредит с уплатой процентов. На ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору составляет <данные изъяты>., из них: основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – <данные изъяты> Между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договора № от ДД.ММ.ГГГГ., в силу которого агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности. До подачи иска Банка обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, оплатив пошлину в сумме <данные изъяты>., в принятии заявления на выдачу судебного приказа Банку отказано. По условиям Договора Банк вправе взыскать с заемщика в полном размере сверх неустойки убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком Договора; расходы, понесенные Банком при осуществлении действий по взыскании просроченной задолженности по договору. На основании ст.15 ГК РФ Банк вправе взыскать с ответчика убытки в размере уплаченной государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в сумме <данные изъяты>. Просит суд взыскать с Игашовой Е.И. в его пользу <данные изъяты> по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в том числе:
- задолженность по оплате основного долга – <данные изъяты>.,
- задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>.,
- штраф за ненадлежащее исполнение обязательств – <данные изъяты>
- убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа – <данные изъяты>
- расходы по оплате государственной пошлины по настоящему иску – <данные изъяты>
Игашова Е.И. заявила ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» встречный иск, в котором указала, что в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Она не давала согласие на заключение договора страхования, не подписывала каких-либо документов, однако, в сумму кредита включена сумма страхового взноса <данные изъяты>. (страхование от потери работы) и <данные изъяты> (личное страхование), которые ей на руки не выдавались. Заключение Банком кредитных договоров с потребителями осуществляется по типовым договорам, она является экономически слабой стороной в возникших отношениях. Положение кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, само по себе не нарушает права потребителя при условии, что его открытие и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы. Действующим законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия им банковского счета и не влечет автоматическое открытие такого счета. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, а также от потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В силу ч.2 ст.935 ГК РФ на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье по закону. Просит суд:
- признать незаконным включение в кредитный договор условий о безакцептном включении в сумму кредита страховых взносов на личное страхование и страхование от потери работы,
- в связи с тем, что в общую сумму кредита незаконно включены суммы страховых взносов – отказать в исковых требованиях в полном объеме в связи с недоказанностью суммы иска по каждому пункту.
Встречное исковое заявление получено представителем Банка ДД.ММ.ГГГГ, возражений на встречный иск не поступило.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, будучи извещены надлежащим образом. Суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Игашова Е.И. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на открытие банковских счетов. Банк принял оферту Игашовой Е.И., с которой заключил договор № от ДД.ММ.ГГГГ. и предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 48 месяцев с уплатой 54,80% годовых. По условиям договора заемщик обязалась ежемесячно выплачивать Банку в погашение кредита <данные изъяты>.
В нарушение кредитного договора Игашова Е.И. условия соглашения надлежащим образом не исполняет, имеет задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>., тогда как в силу норм статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
Банком заявлено требование о взыскании с Игашовой Е.И. процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.
Как предусмотрено статьей 809 ГК РФ (в указанной редакции), заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету, 115 344р. 08к. состоят из суммы процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> 60к. и убытков Банка (неоплаченных процентов) – <данные изъяты>.
Как видно из представленного истцом расчета, <данные изъяты>. складываются из процентов, которые ответчик согласно графику платежей должен был перечислять истцу ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ – даты выставления требования о полном погашении задолженности, и заканчивая ДД.ММ.ГГГГ. – срока действия кредитного договора. Таким образом, сумму в <данные изъяты>. составляют проценты на весь период действия кредитного договора.
Согласно Раздела III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (п.3) Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.
Однако, предусмотренное ч.2 ст.811 ГК РФ право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.
В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
Федеральным законом N 284-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ статья 809 ГК РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Абзац 2 пункта 2 ст. 810 ГК РФ в редакции названного ФЗ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Однако, срок уплаты процентов за пользование кредитом – ДД.ММ.ГГГГ. – на дату обращения истца в суд ДД.ММ.ГГГГ. – не наступил, в связи с чем проценты, рассчитанные с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат взысканию с Игашовой Е.И. (всего на сумму <данные изъяты>.).
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать сумму процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. года в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты>.). Взыскание процентов за пользование кредитом по состоянию на дату подачи иска не нарушает прав банка, не лишает его возможности взыскать с ответчика проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в силу закона и условий заключенного кредитного договора проценты за пользование кредитом могут быть взысканы банком по дату фактического исполнения обязательств.
По условиям кредитного договора Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленными тарифами Банка. Штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта составляет <данные изъяты>. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа в сумме <данные изъяты> Оснований к снижению суммы штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ нет, поскольку ответчиком о снижении такого штрафа суду не заявлено, не представлено доказательств исключительных оснований для такого снижения, кроме того, сумма штрафа соразмерна последствиям нарушения заемщиком своих обязательств, заемщиком оплата по кредиту ни разу не производилась.
Требование истца о взыскании убытков – расходов по оплате государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа в сумме <данные изъяты>. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
Сама по себе уплата госпошлины при подаче заявления мировому судье не может расцениваться как причинение убытков в том смысле, в каком это предусмотрено нормами ст.15 ГК РФ, кроме того, требование о возмещении данных судебных расходов вытекает из другого гражданского дела.
При разрешении встречного иска о признании незаконным кредитного договора сторона в части уплаты страховых взносов на личное страхование и страхование от потери работы суд приходит к следующим выводам.
Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрено, что сумма кредита составляет <данные изъяты>., сумма к выдаче – <данные изъяты> страховой взнос на личное страхование – <данные изъяты>., страхование взноса от потери работы – <данные изъяты>.
В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
При этом по смыслу п. 2 ст. 434 ГК РФ кредитный договор должен быть подписан сторонами договора (кредитором и заемщиком).
В разделе «О подписании договора» кредитного договора указано, что заемщик своей подписью подтверждает, что ей понятны все пункты Договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.
В разделе «О документах» Игашова Е.И. подтвердила, что прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия Договора, Памятка об условиях использования Карты, Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете.
В кредитном договоре указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование.
Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (раздел V пункт 5) предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию Клиента.
Согласно п.5.2 Условий по программе коллективного страхования Клиент, изъявивший соответствующее желание и отвечающий установленным Программой коллективного страхования требованиям, является застрахованным, а Банк – Страхователем и Выгодоприобретателем в части страховой суммы, равной задолженности по кредиту в форме овердрафта, определяемой на момент получения страховой выплаты. В случае признания клиента застрахованным Банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по программе коллективного страхования, а клиент обязуется в этом случае уплачивать банку возмещение страховых взносов. Застрахованный в рамках Программы коллективного страхования – это клиент, давший письменно (в т.ч. расписавшись в соответствующем поле заявки) или устно, в том числе с использования системы IVR, согласие на страхование своей жизни и здоровья в рамках Программы коллективного страхования.
Игашова Е.И., как усматривается из приведенных документов, была ознакомлена с условиями предоставлений ей кредита, ей оказана услуга страхования, что подтверждается Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, уплатой страховых взносов. Доводы встречного иска о том, что при получении кредита услуги по страхованию были навязаны заемщику, нельзя признать состоятельными.
Кроме того, в кредитном договоре, который подписан Игашовой Е.И. собственноручно, указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Из содержания кредитного договора, Условий Договора о предоставлении кредитов следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе индивидуального страхования.
Игашовой Е.И. заемщику разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика, содержащиеся в Условиях Договора о предоставлении кредита и в Памятке Застрахованному.
Таким образом, Игашова Е.И. имела возможность отказаться от участия в программе страхования. Каких-либо доказательств того, что отказ Игашовой Е.И. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Вместе с тем, бремя доказывания данных обстоятельств в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на ответчика (истца по встречному иску).
С учетом изложенного основания для удовлетворения встречного иска отсутствуют.
В силу ст.98 ГПК РФ с Игашовой Е.И. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований (<данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Игашовой Е.И. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков частично удовлетворить.
Взыскать с Игашовой Е.И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме: основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., штраф – <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты>.
В остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Игашовой Е.И. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков отказать.
В удовлетворении встречного иска Игашовой Е.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконными условий кредитного договора отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.Е.Факеева
Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
