Решение от 02 октября 2014 года

Дело № 2-5339/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Ленинский районный суд города Омска в составе:
 
    председательствующего судьи Лозовой Ж.А.,
 
    при секретаре Малышевой Н.В.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске «02» октября 2014 года гражданское дело № 2-5339/14 по иску Мидигуловой З.Ф. к ВТБ-24 Закрытое акционерное общество о защите прав потребителей: признании недействительными условий кредитного договора о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования; взыскании комиссионного вознаграждения, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Мидигулова З.Ф. обратилась в Ленинский районный суд города Омска с исковыми требованиями к ВТБ-24 ЗАО о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты> с выплатой процентов в размере <данные изъяты> в год на срок ДД.ММ.ГГГГ, а она обязалась возвратить полученный кредит, выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Приложением к договору является график платежей. В кредитный договор включено условие о том, что Заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> ежемесячно. Данная комиссия уплачена истцом <данные изъяты>, итоговая сумма уплаченных страховых взносов составляет <данные изъяты>. Поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, действия кредитной организации по возложению на истца как на потребителя дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является нарушением п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, сумма в размере <данные изъяты> рублей удержана с неё незаконно. Условия кредитного договора являются типовыми, она как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на их содержание. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул. Полагает, что имеет право на взыскание неустойки в размере <данные изъяты>% за каждый день нарушения её права с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в соответствии с п. 1 ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, а также на компенсацию причинённого морального вреда. Просила суд признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования; взыскать с ответчика в её пользу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей; неустойку в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей; расходы на услуги представителя в сумме <данные изъяты> рублей; штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований.
 
    В судебное заседание истец Мидигулова З.Ф. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, для участия в деле направила своего представителя.
 
    Представитель истца Мидигуловой З.Ф. - Руденок В.Н. (по доверенности) заявленные исковые требования поддержала, пояснила суду, что считает п. 2.2.1 кредитного договора недействительным. Кредитный договор Мидигулова З.Ф. подписывала добровольно, но его текст не читала. Истец узнала о размере комиссии за присоединение к программе страхования только когда внесла первый платеж, график платежей она при подписании договора не читала. При этом возможность ознакомиться с условиями предоставления кредита у Мидигуловой З.Ф. была, дополнительного времени для ознакомления с текстом кредитного договора она не просила, заявление на присоединение к программе страхования подписала, не читая. Не отрицала, что Мидигуловой З.Ф. Банком предлагалось заключить кредитный договор без страхования, но в таком случае размер процентов по кредиту был бы выше. Подтвердила, что кредит Мидигулова З.Ф. брала на потребительские цели.
 
    Представитель ответчика ВТБ-24 Закрытое акционерное общество Филина Ю.А. (по доверенности) исковые требования не признала в полном объеме, пояснила суду, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Банк обязался предоставить истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ г., а истец обязалась своевременно возвратить сумму кредита, уплатить Банку предусмотренные договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты>%. В соответствии с п. 2.3 договора платежи по погашению кредита осуществляются Заемщиком 11-го числа каждого календарного месяца. Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения кредитного договора, подтверждающее ознакомление Заемщика с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью кредитного договора. Помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истец самостоятельно заполнила анкету-заявление на получение потребительского кредита «Коммерсант» без обеспечения, чем выразила волеизъявление на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей на ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец добровольно написала заявление на включение в участники программы страхования, тем самым выразив свое согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и трудоспособности. Истец подтвердила, что уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п. 1 Заявления). В графе «Прошу не включать меня в числе участников Программы страхования» истцом отметка не проставлена. В соответствии с п. 4.4 данного заявления Заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников программы страхования, однако, с таким заявлением в Банк не обращалась.
 
    Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ-Страхование» Суханова Е.С. (по доверенности) в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление с требованиями не согласилась, указав, что страхование жизни и здоровья в рассматриваем случае является условием об обеспечении, которое не связано с нарушением прав Заемщика как потребителя на свободу в выборе стороны по договору, поскольку Заемщик сам выбирает страховую компанию, с которой будет заключен договора страхования и согласовывает свой выбор с Банком. Банк при заключении кредитного договора предоставляет потребителю право выбора страховщика и не обязывает заключать договор с конкретной страховой организацией. Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его в программе страхования. На момент заключения кредитного договора истец располагала полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования приняла добровольно, размер комиссии за подключение к выбранной ею услуге был известен, она с ним согласилась. График выплаты и размер ежемесячной суммы были согласованы и подписаны сторонами договора. При этом истец имела возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью истец не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась. Поскольку в отношении истца не допущено виновных действий, а степень фактических и нравственных страданий Мидигуловой З.Ф. не установлена и не доказана, в требованиях о компенсации морального вреда истцу надлежит отказать, завышенными и чрезмерными также являются требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя. Так как основное требование истца незаконно, требование о взыскании штрафа и неустойки не подлежит удовлетворению. Просила отказать в требованиях в полном объеме.
 
    Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора заключен кредитный договор № (л.д. 8-14).
 
    В п. 2.2.1 кредитного договора предусмотрено, что, заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов (далее комиссия за присоединение к программе страхования) составляет <данные изъяты> от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> рублей (л.д. 8).
 
    Также Мидигулова З.Ф. дала банку согласие на исполнение требований Банка на списание в платежную дату со счета платежной банковской карты денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (в случае её добровольного подключения к одной из предлагаемых Банком программ страхования) (л.д. 13).
 
    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Мидигулова З.Ф. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением на включение в число участников программы страхования, в котором дала согласие быть застрахованной по программе страхования «<данные изъяты>.» по рискам временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни (л.д. 41).
 
    П. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна стороны (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение( в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п. 1 ст. 934 ГК ПФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
 
    В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику-физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заёмщика в виде подачи заявления на страхование.
 
    В заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ Мидигулова З.Ф. своей подписью подтвердила, что уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; присоединяясь к выбранной ею программе страхования <данные изъяты>.» выразила своё согласие выступать Застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ-24 (ЗАО) самостоятельно. Срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты погашения задолженности по кредиту. Истец уведомлена, что подключение/отключение Программ страхования возможно в подразделении Банка, расположенном в регионе предоставления кредита. С Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ей будут предоставляться страховые услуги, Условия участия в Программах страхования ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно. Разрешила ВТБ 24 (ЗАО) предоставить в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование», осуществляющую страхования по выбранной ею программе, любую информацию, связанную с нею и её счетом; выразила согласие ООО СК «ВТБ Страхование» на обработку в течение срока действия страхования, а также в течение срока архивного хранения договоров Страховщиком своих персональных данных (л.д. 41).
 
    Из Графика погашения кредита и уплаты процентов, подписанного сторонами кредитного договора, следует, что в общую сумму ежемесячного гашения входит сумма <данные изъяты> - сумма платежа в погашение комиссий и других платежей, что составляет <данные изъяты>% от суммы кредита <данные изъяты> рублей (л.д. 15).
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заёмщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчёта и доведения до физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которых указывает на то, что при расчёте стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчёт стоимости кредита платежи заёмщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заёмщика.
 
    В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
 
    Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС № 146 от 13 сентября 2011 года «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».
 
    Пояснения представителя истца о том, что Мидигулова З.Ф. подписала заявление страхования недобровольно, не читала текст кредитного договора, о размере комиссии за присоединение к программе страхования узнала только при внесении первого платежа, суд признаёт несостоятельными, поскольку они опровергаются материалами гражданского дела, текстом кредитного договора и заявления на включение в число участников программы страхования.
 
    Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования. Отказ истца от подключения к Программе страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. В случае неприемлемости для себя условий кредитного договора, условий подключения к Программе страхования, Мидигулова З.Ф. могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.
 
    При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований в полном объеме, в том числе, о взыскании комиссионного вознаграждения, неустойки, морального вреда, штрафа.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поскольку судом отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, отсутствуют основания для взыскания судебных расходов в пользу истца.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Мидигуловой З.Ф. к ВТБ-24 Закрытое акционерное общество о защите прав потребителей: признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования; взыскании комиссионного вознаграждения, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья
 
Ж.А. Лозовая
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 07 октября 2014 года
 
    Судья
 
Ж.А. Лозовая