Решение от 02 октября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    02 октября 2014 года              г. Тула
 
    Центральный районный суд г.Тулы в составе:
 
    председательствующего Алексеевой Т.В.,
 
    при секретаре Егоровой С.А.,
 
    с участием представителя истца Тереховой М.Н. – Масько Ю.В. по доверенности от 23.06.2014г., представителя ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Крецу Е.В. по доверенности от 05.08.2014г., представителя третьего лица ОАО «СК «Альянс» - Родина В.Е. по доверенности от 09.01.2014г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-3030/2014 по иску Тереховой М.Н. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,
 
установил:
 
        Терехова М.Н. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, возврате денежных средств, взыскании убытков и процентов за незаконное использование чужих денежных средств. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между нею и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 34,9% годовых, по условиям которого заемщиком были уплачены страховые взносы на личное страхование в размере <данные изъяты> руб. По кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «ХКФ Банк», истцом был получен кредит на сумму <данные изъяты> руб. под 59,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого заемщиком были уплачены страховые взносы на страхование от потери работы в размере <данные изъяты> руб., страхование жизни и здоровья <данные изъяты> руб. Истец считает, что условия кредитных договоров являются недействительными, нарушающими действующее законодательство, Закон "О защите прав потребителей", поскольку дополнительная услуга по страхованию жизни, здоровья была навязана ей. При заключении договоров ей не было предоставлено право выбора условий кредитования со страхованием либо без такового, право выбора страховой компании и условий страхования, не разъяснена возможность оплаты страховых взносов за счет личных средств.
 
    С учетом уточнений от 11.09.2014г. истец Терехова М.Н. просит признать недействительными условия кредитных договоров, предусматривающих страхование жизни и от потери работы, применить последствия недействительности сделок, взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб. и процентов, начисленных на нее и уплаченных в виде платы за кредит в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. (по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.), взыскать сумму уплаченных страховых премий в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., процентов, начисленных на них и уплаченных в виде платы за кредит в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 260,14 руб. (по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.). Истец указала, что в связи с ухудшением своего финансового состояния, с ДД.ММ.ГГГГ. не вносит плату за кредит, ее задолженность перед кредитором постоянно увеличивается. В целях обеспечения исполнения кредитных обязательств, истец просит досрочно расторгнуть кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ., установить задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в размере основного долга - <данные изъяты> руб., процентов – <данные изъяты> руб., установить задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в размере основного долга - <данные изъяты> руб., процентов – <данные изъяты> руб., исключив из суммы задолженности начисленные штрафы в размере <данные изъяты> руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ. и в размере <данные изъяты> руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В судебном заседании представитель истца Тереховой М.Н. по доверенности Масько Ю.В. заявленные требования поддержал.
 
    Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» по доверенности Крецу Е.В. исковые требования не признала. Суду пояснила, что получение истцом Тереховой М.Н. кредита не было связано с обязательным страхованием жизни и риска потери работы. Истец имела право выбора при заключении договоров страхования, была вправе застраховаться за счет собственных средств либо за счет заемных средств, как в аккредитованной банком страховой организации, так и любой иной страховой организации по своему усмотрению.
 
    Представитель третьего лица ОАО «Страховая компания «Альянс», привлеченного к участию в деле определением от 24.09.2014г., по доверенности Родин В.Е. в судебном заседании просил разрешить спор в соответствии с действующим законодательством.
 
    Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Дженерали ППФ Страхование жизни», привлеченного к участию в деле определением от 29.07.2014г., в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен посредством факсимильной связи, суд полагает рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «ХКФ Банк» и Тереховой М.Н. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 34,9% годовых.
 
    Кредитный договор заключен с условием личного страхования заемщика.
 
    Согласно п. 1 договора заемщику предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> руб., из них сумма страхового взноса на личное страхование составила <данные изъяты> руб.
 
    ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ХКФ Банк» с Тереховой М.Н. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 59,9% годовых, с условием личного страхования заемщика. В соответствии с данным договором Тереховой М.Н. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., из них страховой взнос на личное страхование составил <данные изъяты> руб., страховой взнос от потери работы – <данные изъяты> руб.
 
    Как следует из текстов каждого из кредитных договоров, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Тереховой М.Н. на страхование.
 
    С данным условием Терехова М.Н. была ознакомлена, согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в каждом договоре.
 
    Во исполнение принятых обязательств по заключенному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Тереховой М.Н. было подписано заявление на страхование №, адресованное в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» с просьбой о заключении с нею и в отношении нее, договора страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность первой и второй группы) в результате только несчастного случая на срок 1440 дней, на страховую сумму <данные изъяты> руб. в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
 
    Заполняя заявление о добровольном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ. Терехова М.Н. указала, что подписывая данное заявление, подтверждает, что правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна, обязуется соблюдать условия страхования. Проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения ООО «ХКФ Банк» о предоставлении кредита, понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию.
 
    При заключении договора Терехова М.Н. выразила согласие на уплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», о чем выдала соответствующее распоряжение.
 
    В подтверждение заключения №. договора страхования Тереховой М.Н. страховщиком ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Во исполнение принятых обязательств по заключенному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Тереховой М.Н. было подписано заявление на страхование №, адресованное в ОАО «СК Альянс» с просьбой о заключении с нею и в отношении нее, договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность первой и второй группы) в результате только несчастного случая на срок 540 дней, на страховую сумму <данные изъяты> руб. в соответствии с условиями ОАО «СК Альянс», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
 
    Также Тереховой М.Н. ДД.ММ.ГГГГ. было подписано заявление на страхование №, адресованное в ОАО «СК Альянс» с просьбой о заключении с нею и в отношении нее, договора страхования на случай признания ее безработной вследствие расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок по следующим причинам: ликвидация организации либо прекращении деятельности индивидуальным предпринимателем (п.1 ст. 81 ТК РФ); сокращение численности или штата сотрудников организации – юридического лица либо индивидуального предпринимателя (п.2 ст. 81 ТК РФ) на срок 540 дней, на страховую сумму <данные изъяты> руб. в соответствии с условиями ОАО «СК Альянс», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования.
 
    Заполняя заявления о добровольном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ. Терехова М.Н. указала, что подписывая их, подтверждает, что правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна, обязуется соблюдать условия страхования. Проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения ООО «ХКФ Банк» о предоставлении кредита.
 
    В распоряжении банку Терехова М.Н. выразила согласие на уплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».
 
    В подтверждение заключения ДД.ММ.ГГГГ. договора страхования Тереховой М.Н. страховщиком ОАО «СК «Альянс» выданы договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) № и договор страхования заемщиков на случай потери работы (полис) №.
 
    Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
 
    Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
 
    Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
 
    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).
 
    Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
 
    Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
 
    Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).
 
    Как установлено судом и следует из материалов дела, Терехова М.Н. добровольно выразила свое желание на заключение договоров страхования, о чем свидетельствуют заявление на страхование подписанные истцом собственноручно. При этом Терехова М.Н. была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента, а также о своем праве быть застрахованной в любой другой страховой компании.
 
    Истцу было разъяснено, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от ее согласия на страхование. Данное обстоятельство означает, что Терехова М.Н. имела возможность отказаться от заключения договоров страхования.
 
    Каких-либо доказательств того, что отказ Тереховой М.Н. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.
 
    Списание денежных средств со счета Тереховой М.Н. в качестве оплаты страховых взносов и их перечисление в страховые компании осуществлено банком по распоряжению Тереховой М.Н. Данные действия не противоречат действующему законодательству.
 
    Доводы истца и ее представителя о том, что без согласия истца на страхование кредит не был бы предоставлен, не основаны на материалах дела, поскольку у заемщика имелась свобода выбора.
 
    В случае неприемлемости условий договора, Терехова М.Н. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи в кредитных договорах, заявлениях о страховании, графике платежей.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной банковской услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя, возложение банком на заемщика обязанности по оплате банку расходов по страховой премии не ущемляет права истца как потребителя, и не свидетельствует о нарушении банком права потребителя на свободный выбор услуги страхования.
 
    Поскольку данная услуга предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда не имеется правовых оснований для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166-168 ГК РФ недействительными пунктов 1.2, 1.3 кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ., и как следствие тому, для взыскания убытков, и процентов за пользования чужими денежными средствами.
 
    Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья, от потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, от потери работы относится к мерам по снижению риска не возврата кредита является способом обеспечения исполнения обязательств.
 
    Оснований для досрочного расторжения кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. по инициативе заемщика, не исполняющего обязательства надлежащим образом, в силу ст. 450 ГК РФ не имеется.
 
    Также суд не усматривает оснований и для установления задолженности по кредитным договорам в определенном истцом размере и исключении из суммы задолженности штрафа в размере <данные изъяты> руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ. и штрафа в размере <данные изъяты> руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    При этом исходит из того, что начисление штрафов за несвоевременное исполнение кредитного обязательства предусмотрено в п. 15 Тарифов банка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    С Тарифами банка Терехова М.Н. была ознакомлена, что следует из п. 28 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. и п. 28 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    При таких обстоятельствах, суд полагает в иске Тереховой М.Н. к ООО «ХКФ Банк» отказать.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    отказать Тереховой М.Н. в удовлетворении исковых требований к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. в части, установлении задолженности по кредитным договорам, взыскании уплаченных денежных средств - <данные изъяты> руб. и процентов в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. (по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.), взыскании уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. и в размере <данные изъяты> руб., процентов - <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. (по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.), досрочном расторжении кредитных договоров, уменьшении суммы задолженности на сумму начисленных штрафов.
 
    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Центральный районный суд г.Тулы в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.
 
    Председательствующий -
 
            Мотивированное решение изготовлено 07.10.2014г.
 
    Председательствующий -