Решение от 02 октября 2014 года

Дело № 2-973/1/2014 г.
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Жуковский районный суд Калужской области
 
    в составе председательствующего Сизовой О.В.,
 
    при секретаре Парчумян К.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Жуков в зале суда
 
02 октября 2014 года
 
        гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Непогожеву П. И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    16.06.2014 года ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Непогожеву П.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, указав, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» предоставило Непогожеву П.И. «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> под 22,45 % годовых на срок 60 месяцев (т.е. до ДД.ММ.ГГГГ г.), считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет по вкладу заемщика № 42307810922240025066, открытый в филиале кредитора. Согласно п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> 70 коп. Пунктом 3.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой исполнения обязательств, установленной настоящим договором в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору заемщику был увеличен срок кредитования до 72 месяцев (т.е. до ДД.ММ.ГГГГ года) предоставлена отсрочка в погашении срочного основного долга сроком на 12 месяцев, а также отсрочка в погашении процентов за пользование кредитом сроком на 12 месяцев, с установлением минимального размера платежа в погашении начисляемых процентов в размере 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. С августа 2013 г. заемщиком стали допускаться просроченные платежи по оплате основного долга и процентов по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении кредитного договора, в котором было предложено осуществить досрочный возврат по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ года. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> 93 коп., в том числе: <данные изъяты> 58 коп. – просроченный основный долг, <данные изъяты> 24 коп. – просроченные проценты, <данные изъяты> 11 коп. – неустойка за просроченные проценты. Согласно п.4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору. Ссылаясь на ст.ст. 309, 314, 329, 393, 394, 450, 811, 819 ГК РФ и ст.ст.3, 131 ГПК РФ, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать досрочно с Непогожева П.И. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> 93 коп., в том числе: <данные изъяты> 58 коп. – просроченный основный долг, <данные изъяты> 24 коп. – просроченные проценты, <данные изъяты> 11 коп. – неустойка за просроченные проценты, также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> 05 коп.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просит рассмотреть дело без его участия.
 
    Ответчик Непогожев П.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. От него поступил отзыв на исковое заявление из которого следует, что он просит рассмотреть дело в его отсутствия, указывая, что при заключении кредитного договора он был включен в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, за что им было оплачено <данные изъяты>. Указанный договор действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ он заболел, длительное время находился на амбулаторном и стационарном лечении, ему был поставлен диагноз <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ он был признан инвалидом 2 группы. В апреле 2014 года прошел повторно освидетельствование по по 31.05.2015 года. Он выполнил свои обязательства и известил банк о том, что стал инвалидом 2 группы. По его просьбе его бывшая жена отвезла справку МСЭК, выписку из амбулаторной карты в банк. Он считал, что поставил банк в известность о наступлении страхового случая и был уверен, что по программе страхования кредит будет погашен, однако этого не случилось.01.10.2014 года по его просьбе его бывшая жена вновь отнесла в банк пакет документов и заявление для выплаты страхового возмещения. Считает, что наступил страховой случай, так как он признан инвалидом 2 группы. Просит виске отказать.
 
    Представитель привлеченного судом в качестве третьего лица ОАО Страховая компания «Альянс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Из отзыва на исковое заявление следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СК «Альянс» (ранее ОАО СК «РОСНО») и ОАО «Сбербанк России» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №258-Ж29-1456009/s7-212-ООР. Согласно п. 2.1, указанного соглашения настоящее соглашение устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при его заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам регулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат. П.3.1 соглашения установлено, что договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в соглашении и правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору №341А от ДД.ММ.ГГГГ года, Правила страхования являются неотъемлемой частью соглашения и каждого из договоров страхования. Условия, изложенные в соглашении имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил страхования страховщика. ОАО «Сбербанк России» при заключении договора выступает страхователем, а клиенты ОАО «Сбербанк России» являются застрахованными лицами. У страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату в случае присвоения инвалидности 1 и 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с п. 3.3.5 выгодоприобретателем в рамках договора страхования является Страхователь в отношении всех страховых событий, указанных в п. 3.3.3 настоящего соглашения и признанного страховым случаем. П.3.4.2 соглашения предусмотрено, что в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную сумме, установленной в отношении застрахованного лица с которым произошло такое страховое событие на дату наступления страхового события. Задолженностью застрахованного лица является денежное обязательство клиента перед страхователем в связи с исполнением кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Непогожевым П.И. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. На основании заявления Непогожев П.И. выразил свое согласие на включение в список застрахованных лиц в соответствии с Условиями участия в программе страхования коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и согласился, что ОАО «Сбербанк России» будет выгодоприобретателем в рамках договора страхования. Непогожеву П.И. банком были вручены заявление на страхование, условия участия в программе страхования, памятка застрахованному лицу. Из п.3.4 Условий следует, что в случае наступления с Застрахованным лицом страхового события, клиент (родственник/представитель) представляет в банк необходимый пакет документов, а банк, как выгодоприобретатель в последствии обращается в страховую компанию. До настоящего времени в ОАО СК «Альянс» с заявлением о присвоении группы инвалидности никто не обращался. Каких-либо документов не представлял.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из представленных доказательств судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Непогожевым П.И. был заключен кредитный договор № «Потребительский кредит» на сумму <данные изъяты> под 22,45 % годовых на срок 60 месяцев (т.е. до ДД.ММ.ГГГГ г.), считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет по вкладу заемщика № 42307810922240025066, открытый в филиале кредитора. Согласно п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> 70 коп.
 
    П.3.3 договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.
 
    Согласно п.4.2.3 договора Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае исполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
 
    В обоснование заявленных требований ОАО «Сбербанк России» указывает, что ответчик не производил платежи в счет погашения кредита с августа 2013 года по ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СК «Альянс» (ранее ОАО СК «РОСНО») и ОАО «Сбербанк России» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №258-Ж29-1456009/s7-212-ООР. Согласно п. 2.1. указанного соглашения настоящее соглашение устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при его заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам регулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат. П.3.1 соглашения установлено, что договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в соглашении и правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору №341А от ДД.ММ.ГГГГ года, Правила страхования являются неотъемлемой частью соглашения и каждого из договоров страхования. Условия, изложенные в соглашении имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил страхования страховщика. ОАО «Сбербанк России» при заключении договора выступает страхователем, а клиенты ОАО «Сбербанк России» являются застрахованными лицами. У страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату в случае присвоения инвалидности 1 и 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с п. 3.3.5 выгодоприобретателем в рамках договора страхования является Страхователь в отношении всех страховых событий, указанных в п. 3.3.3 настоящего соглашения и признанного страховым случаем. П.3.4.2 соглашения предусмотрено, что в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную сумме, установленной в отношении застрахованного лица с которым произошло такое страховое событие на дату наступления страхового события. Задолженностью застрахованного лица является денежное обязательство клиента перед страхователем в связи с исполнением кредитного договора.
 
    Вместе с тем из представленных письменных доказательств судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора между ОАО «Сбербанк России» и Непогожевым П.И., последний, на основании заявления выразил свое согласие на включение в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка России», включение его в список застрахованных лиц в соответствии с Условиями участия в программе страхования коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и согласился, что ОАО «Сбербанк России» будет выгодоприобретателем в рамках договора страхования. Непогожеву П.И. банком были вручены заявление на страхование, условия участия в программе страхования, памятка застрахованному лицу. Из п.3.2.1.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка России» следует, что страховым событием является установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. П.3.2.6. Условий предусматривает, что страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. В соответствии со ст. 3.2.7 Условий выгодоприобретателем по страховым событиям, указанным в п. 3.2.1. и признанным страховым случаем является банк. Непогожев П.И. был ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить суммы платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь период кредитования. Из материалов дела следует, что Непогожев П.И. по его заявлению был включен в программу добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ года, за что им оплачено <данные изъяты>. Страховой полис на его имя оформлен ДД.ММ.ГГГГ года, срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Из представленных суду документов следует, что Непогожев П.И. находился на амбулаторном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по 17.01 2013 года, с ДД.ММ.ГГГГ по 10.04. 21013 года, на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, с 06.08. 2013 года по ДД.ММ.ГГГГ года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом двухсторонний коксоартроз 3 степени, асептический некроз головок бедренных костей, состояние после эндопротезирования. ДД.ММ.ГГГГ он был признан инвали<адрес> группы. ДД.ММ.ГГГГ был повторно освидетельствован и признан инвалидом второй группы, что подтверждается выпиской из медицинской карты ответчика, выданной ГБУЗ « городская поликлиника <адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ года, справкой серии МСЭ-2013 № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что Непогожев П.И. является инвали<адрес> группы по общему заболеванию, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, справкой УПФР в Жуковском районе от ДД.ММ.ГГГГ о назначении Непогожеву П.И. ежемесячной денежной выплаты как инвалиду 2 группы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Как следует из расчета, представленного банком, обязательства по внесению платежей Непогожевым П.И. до наступления страхового случая исполнялись надлежащим образом.
 
    Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    По правилам ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай, наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
 
    В силу п.1 ст. 929 ГК РФ право на выплату страхового возмещения возникает у выгодоприобретателя при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), каковым согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. По смыслу п.1 этой статьи страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
 
    В соответствии со ст.451 ГК РФ, расторжение договора возможно при условии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Существенными считаются обстоятельства, при которых дальнейшее исполнение договора повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Учитывая указанные обстоятельства, а также то, что ответчик включен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», где наступление инвалидности 2 группы является страховым риском, что по указанному страховому событию Банк является выгодоприобретателем, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии с ч.4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
 
    Согласно п.1 ст.10 ГК РФ (в редакции ФЗ-302 от 30 декабря 2012 года) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
 
    Так истцом заявлены требования о расторжении договора, досрочном погашении кредита, при отсутствии вины ответчика.
 
    Согласно п. 3.4 Условий в случае наступления с застрахованным лицом страхового события указанного в п. 3.2.1 Условий клиент (родственник/представитель) должен предоставить в банк, указанный в данном пункте, пакет документов. Пункт 3.5 Условий предусматривает, что в случае, когда клиент не имеет родственника/представителя, банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая. Из материалов дела, представленных ответчиком медицинских документов, его отзыва на исковое заявление следует, что после того, как он стал инвалидом, его бывшая жена по его просьбе относила в банк справку об инвалидности и выписку из амбулаторной карты. Истцу было известно о том, что Непогожев П.И. стал инвали<адрес> группы, в том числе и из материалов гражданского дела, в котором имеется справка о наступлении у ответчика инвалидности, что давало истцу возможность самостоятельно, как выгодоприобретателю, обратиться к страховщику за страховой выплатой. Кроме того, ответчиком представлено заявление о выплате страхового возмещения и акт приема пакета документов к указанному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Таким образом, требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору за невнесение ответчиком ежемесячных платежей в период возникновения страхового случая, в объеме заявленного обоснования иска, суд считает не подлежащим удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л :
 
    В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Непогожеву П. И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Жуковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: Сизова О.В.