Дата принятия: 02 октября 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2 октября 2014 года город Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Свиридовой О.С.,
при секретаре Коробчук С.А.,
с участием представителя истца Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) по доверенности Деева С.В., ответчика Гиренка С.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1785/14 по иску Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Гиренку Сергею Борисовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Национальный банк «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Гиренку С.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 21.03.2012 между Национальным банком «Траст» (открытое акционерное общество) и Гиренком С.Б. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 110970,52 рублей на срок 48 месяцев под 31,90 процентов годовых.
Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, общие условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, анкета к заявлению о предоставлении кредита, график платежей.
21.03.2012 кредит был предоставлен путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика, исполнив тем самым в полном объеме обязательства по предоставлению денежных средств.
В нарушение условий предоставления кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету.
Задолженность ответчика перед истцом составляет 192229 руб. 76 коп., из которых сумма основного долга 110 970 руб. 52 коп., проценты за пользование кредитом 61 122 руб. 64 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание 569 руб. 10 коп., плата за пропуск платежей 9 500 руб. 00 коп., проценты за просроченный долг в сумме 10 067 руб. 50 коп.
Просит суд взыскать с ответчика Гиренка С.Б. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) сумму задолженности в размере 192229 руб. 76 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5044 руб. 60 коп.
В судебном заседании представитель истца Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) по доверенности Деев С.В. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Ответчик Гиренок С.Б. в судебном заседании исковые требования признал в части основного долга - 110 970 руб. 52 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований просил суд отказать.
Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования Национального банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.03.2012 между Национальным банком «Траст» (открытое акционерное общество) и Гиренком С.Б. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 110 970 руб. 52 коп. на срок 48 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита. Размер процентов за пользование кредитом составил 31,90 % годовых. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета на срок действия кредитных каникул составляет 0,5 % от суммы кредита.
Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, общие условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, анкета к заявлению о предоставлении кредита, график платежей.
21.03.2012 кредит в указанном размере был предоставлен Гиренку С.Б. путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика, номер которого указан в анкете к заявлению о предоставлении кредита и в графике платежей, что подтверждается выпиской по расчетному счету № №.
Таким образом, Национальный банк «Траст» (открытое акционерное общество) свои обязательства по условиям кредитного договора выполнил в полном объеме, предоставив заемщику обусловленные договором денежные средства.
В соответствии с п.п. 2.9, 2.10, 2.11, 2.13 кредитного договора сумма первого платежа составляет 554 руб. 85 коп., сумма ежемесячного платежа после окончания срока действия кредитных каникул составляет 4 841 руб. 39 коп., сумма последнего платежа составляет 4 776 руб. 41 коп.
В материалах дела имеется подписанный Гиренком С.Б. график платежей, с которым он был ознакомлен.
Согласно пунктам 2.1, 2.2 кредитного договора кредит считается предоставленным в дату открытия суммы кредита на счет заемщика, и у заемщика возникло обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами банка.
Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с пунктом 3.1.2 Условий предоставления и облуживания кредита.
Судом установлено, что обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства в счет погашения долга по кредиту в обусловленный договором срок не вносились, платежи производились несвоевременно и не в полном размере, что подтверждается выписками из лицевого счета и расчету задолженности.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Пунктом 9.17 Условий предоставления и облуживания кредита при возникновении задолженности по кредиту и непогашении ее в течение 30 календарных дней со дня предъявления требований кредитором о возврате денежных средств, кредитор вправе потребовать возврат клиентом суммы задолженности по кредиту, уплаты штрафных санкций в судебном порядке.
Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность ответчика составляет 192229 руб. 76 коп., из которых сумма основного долга 110 970 руб. 52 коп., проценты за пользование кредитом 61 122 руб. 64 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание 569 руб. 10 коп., плата за пропуск платежей 9 500 руб. 00 коп., проценты за просроченный долг в сумме 10 067 руб. 50 коп.
Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Однако требования истца о взыскании задолженности суд полагает возможным удовлетворить частично, исключив из суммы задолженности комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета по следующим основаниям.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Суд не может принять во внимание, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в соответствии с банковским правилами и ФЗ «О банках и банковской деятельности» является неотъемлемой частью кредитного процесса в силу следующего.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение судных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 т. 845 ГК РФ).
Из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что Гиренком С.Б. выплачена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2760 руб., сумма задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание заемщика составляет 569,10 руб., а всего комиссия начислена в размере 3329,10 руб.
На основании изложенного, суд считает необходимым исключить из общей суммы задолженности по кредиту сумму начисленной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, признав условия договора в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание недействительными с момента его заключения.
Учитывая, что ответчик в соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды не исполняет свои обязательства перед банком, суд полагает возможным взыскать с ответчика Гиренка С.Б. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности с причитающимися процентами в размере 188900,66 руб. (192229,76 руб. – 3329,10 руб.).
В силу ст.98 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 4978,66 руб.
Руководствуясь статьями 195-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Гиренку Сергею Борисовичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Гиренка Сергея Борисовича в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от 21.03.2012 в размере 188900 (сто восемьдесят восемь тысяч девятьсот) руб. 66 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4978 (четыре тысячи девятьсот семьдесят восемь) руб. 66 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий
