Решение от 02 октября 2014 года

Дело № 2-524/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Новоаннинский «02» октября 2014 года
 
        Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Костяновой С.Н.,
 
    при секретаре судебного заседания Денискиной Е.И.,
 
    с участием представителя истца Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице Волгоградского регионального филиала по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Р.А.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице Волгоградского регионального филиала к З.М.А. и Б.С.Б. о взыскании задолженности по соглашению,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» в лице Волгоградского регионального филиала (далее - ОАО «<данные изъяты>» в лице Волгоградского регионального филиала) обратилось в Новоаннинский районный суд Волгоградской области с исковыми заявлениями к З.М.А. и Б.С.Б. о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.
 
    Определением Новоаннинского районного суда Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ на основании ч. 4 ст. 151 ГПК РФ указанные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения.
 
    В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» в лице Управляющего дополнительным офисом Волгоградского регионального филиала и З.М.А. было заключено соглашение №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16% годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению заемщику открыт ссудный счет №. Согласно п. 4 соглашения выдача кредита производится путем перечисления средств на расчетный счет заемщика. Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете. Кредитор выполнил свои обязательства предоставив кредит заемщику. Согласно п. 4.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» № 1 проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно в соответствии с п. 4.2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» № 1 за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату уплаты за каждый день просрочки. Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. В нарушение условий соглашения заемщик ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства, не возвратив сумму кредита (основного долга) и проценты за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) в связи с чем банком была начислена неустойка. В установленный срок требования банка заемщиком исполнены не были.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет:
 
    - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
 
    - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
 
    - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, из которых: просроченный долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Просит суд взыскать солидарно с З.М.А. и Б.С.Б. в пользу ОАО «<данные изъяты>» в лице Волгоградского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ :
 
    - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки;
 
    - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки;
 
    - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
 
    Истец – представитель ОАО «<данные изъяты>» в лице Волгоградского регионального филиала по доверенности Р.А.М. в судебном заседании уточнил исковые требования. Просит взыскать солидарно с ответчиков З.М.А. и Б.С.Б. задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременный возврат процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины.
 
    Ответчик З.М.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в телефонограмме /Том № 2, л.д. 17/ просит рассмотреть дело в её отсутствие, возражает против удовлетворения исковых требований.
 
    Ответчик Б.С.Б., надлежаще извещенная о месте и времени судебного разбирательства /Том № 2, л.д. 16/,в судебное заседание не явилась, о причинах неявки и их уважительности суду не сообщила.
 
    С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (ст. 807 ГК РФ). В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
        Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «<данные изъяты>» в лице Управляющего дополнительным офисом Волгоградского регионального филиала и З.М.А. было заключено соглашение № / Том № 1, л.д. 6/, в соответствии с которым заемщик присоединился к Правилам предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения по продукту «<данные изъяты>» № (далее - Правила) договора, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16,0 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами. Датой платежа является 15 число каждого месяца (п. 8 Соглашения). Согласно п. 10 соглашения полная стоимость кредита по настоящему кредитному договору (в %) составляет 17,21 % годовых в случае подтверждения заемщиком целевого использования кредита, 20,73% годовых в случае не подтверждения целевого использования кредита. Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Истцом обязательства по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены, факт получения З.М.А. денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей подтверждается выпиской по лицевому счету № за ДД.ММ.ГГГГ /Том № 1, л.д. 12/, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ /Том № 1, л.д. 13/.
 
    Ответчиком З.М.А. обязательства по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ненадлежащим образом, что нашло свое подтверждение в расчете задолженности, представленном представителем истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ / Том № 2, л.д. 18/, доказательств обратного ответчиком не представлено.
 
        В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная (обязанность) ответственность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требование предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
 
        Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
 
    Из положений ст. 361 ГК РФ следует, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
        В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ /Том № 1, л.д. 14-16/ с Б.С.Б., которая взяла на себя обязательство отвечать перед займодавцем за исполнение З.М.А. её обязательства по соглашению в объеме и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Согласно п. 1.6 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора. Согласно п. 2.1 договора поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель был ознакомлен со всеми условиями договора поручительства и получил его экземпляр.
 
    В связи с изложенным выше, требования истца о солидарном взыскании с ответчиков просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.
 
    Требование истца о солидарном взыскании с З.М.А. и Б.С.Б. процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. подлежат частичному удовлетворению, поскольку истцом размер просроченных процентов исчислен из процентной ставки в размере 22 % /л.д. 18 т.2/, в то время как по условиям заключенного соглашения размер процентов составляет 16, так же истцом не верно произведен расчет процентов на остаток основного долга.
 
    Из представленной выписки движения денежных средств по счету З.М.А. следует, что по Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ ею был оплачен ДД.ММ.ГГГГ основной долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. (л.д. 127 т.1). Остаток основного долга составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., более основной долг ответчиком З.М.А. не погашался. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток основного долга, о чем указано в Правилах предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения по продукту «<данные изъяты>» (л.д. 93-98 т.1). С данными правилами З.М.А. была ознакомлена. Обязательства по соглашению вытекают как из самого соглашения так и из Правил, о чем указано в соглашении от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Правилам предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения по продукту «<данные изъяты>».
 
    Расчет процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ представляется следующим образом:
 
    ДД.ММ.ГГГГ оплачено <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. основного долга и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - проценты за пользование кредитом за плановый период ДД.ММ.ГГГГ Остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.
 
    Проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    ДД.ММ.ГГГГ оплачено – <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. Остаток основного долга составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп
 
    <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Всего размер процентов за пользование кредитом, исходя из представленных доказательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков неустойки (пени, штрафа) за несвоевременную выплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и за просроченные проценты, в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. за этот же период.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 ГК РФ).
 
    В соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ о получении кредита между сторонами соглашение об уплате неустойки не достигнуто. По условиям соглашения от ДД.ММ.ГГГГ З.М.А. присоединилась к Правилам предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения по продукту «<данные изъяты>» (л.д. т.1 л.д. 93-98), а не к Правилам кредитования физических лиц по продукту «<данные изъяты>» №, как об этом указано в исковых заявлениях.
 
    В Правилах предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения по продукту «<данные изъяты>» имеется соглашение об уплате неустойки, однако соглашение о размере штрафных санкций между сторонами не достигнуто. В Правилах имеется противоречие относительно определения размера неустойки, где речь идет о праве Банка предъявить требование Заемщику об уплате неустойки в размере, установленном в Соглашении, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере указанном в требовании об уплате неустойки (п.7.2 Правил). Как было указано выше в Соглашении вопрос о размере неустойки сторонами не обсуждался.
 
    В договоре поручительства, заключенного с Б.С.Б. (т.1 л.д. 14-16) размере неустойки указан 10 МРОТ установленных на дату подписания договора поручительства.
 
    Изученные судом доказательства не дают возможность установить размер неустойки за неисполнение обязательств по Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с чем суд считает, что соглашение о размере неустойки сторонами в установленной законом форме достигнуто не было, и исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.
 
    Таким образом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед ОАО «<данные изъяты>» в лице Волгоградского регионального филиала составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., из которых:
 
    - просроченный долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;
 
    - просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
        Истцом при подаче исков была оплачена государственная пошлина /Том № 1, л.д. 4, 88, 172/ на общую сумму <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.
 
        В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально удовлетворенных судом исковых требований все понесенные по делу расходы.
 
    С ответчиков подлежит взысканию солидарно в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек, исчисленные исходя из взысканной суммы.
 
    Руководствуясь ст. ст. 307, 309, 330, 331, 322, 323, 361, 363, 807, 810, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
        Исковое заявление Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице Волгоградского регионального филиала к З.М.А. и Б.С.Б. о взыскании задолженности по соглашению – удовлетворить частично.
 
    Взыскать солидарно с З.М.А. и Б.С.Б. в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице Волгоградского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых:
 
    - просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;
 
    - просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;
 
        а так же судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек.
 
    В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице Волгоградского регионального филиала к З.М.А. и Б.С.Б. о солидарном взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неуплату основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за неуплату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., - отказать.
 
        Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новоаннинский районный суд Волгоградской области.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 07 октября 2014 г. с помощью компьютера.
 
    Судья ______________ /Костянова С.Н./