Решение от 02 октября 2013 года

    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    02 октября 2013 года Томская область, с. Каргасок
 
    Каргасокский районный суд Томской области в составе
 
    председательствующего судьи Прилуцкой И.О.,
 
    при секретаре Майбах О.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ильину Игорю Анатольевичу о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Ильину И.А. о взыскании денежных средств, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Ильин И.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Ильину И.А. в размере .
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ., проценты за пользование кредитом годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере .
 
    Ильин И.А. воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
 
    В настоящее время Ильин И.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Согласно расчету задолженности, сумма задолженности составляет .:
 
    - просроченный основной долг .;
 
    - начисленные проценты .;
 
    - комиссия за обслуживание счета .;
 
    - штрафы и неустойки
 
    Просит взыскать с Ильина И.А. задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ., в том числе: основной долг – .; проценты – неустойка – .; комиссия за обслуживание счета – ., а также расходы по оплате госпошлины в сумме .
 
    Истец, будучи извещенными о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
 
    Ответчик Ильин И.А., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представив заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, указав в заявлении на признание исковых требований.
 
    Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие сторон.
 
    В соответствии с положениями ч.ч. 1, 2 ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
 
    Изучив материалы дела, суд считает необходимым принять признание ответчиком иска частично.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В судебном заседании установлено следующее.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Ильин И.А. обратился в ОАО «Альфа Банк» с заявлением-офертой на получение персонального кредита. Согласно заявления-оферты Ильину И.А. ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме сроком на ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - годовых, дата платежа - 29 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – ., комиссия за обслуживание счета от суммы кредита (ежемесячно), дата перечисления суммы кредита - ДД.ММ.ГГГГ, (л.д. ).
 
    Нормами п. п. 3.3, 5.1 - 5.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту уплачивать комиссию равными частями за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, установленных в п. 3.3. настоящих общих условий клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки составляет 2 % от суммы неуплаченных в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка (л.д. 15-16).
 
    С общими условиями в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, и с тарифами ОАО «Альфа-Банк» Ильин И.А. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись под анкетой-заявлением на предоставление персонального кредита (л.д. ).
 
    Факт исполнения ОАО «Альфа-Банк» своих обязательств по перечислению денежных средств Ильину И.А. в размере нашел свое подтверждение в судебном заседании.
 
    Разрешая требование истца о взыскании с Ильина И.А. задолженности по кредиту в виде просроченной суммы основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом суд установил следующее.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В ч. 1 ст. 330 ГК РФ указано: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Ильин И.А. свои обязательства по соглашению о кредитовании исполняет ненадлежащим образом: гашение кредита производится несвоевременно и в суммах, недостаточных для погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается графиком погашения суммы кредита и выпиской по счету (л.д. ).
 
    Таким образом, требование банка о взыскании с Ильина И.А. задолженности по кредиту в виде просроченной суммы основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом и неустоек за просрочку погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.
 
    Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ильина И.А. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет:
 
    - по сумме основного долга –
 
    - по сумме просроченных процентов -
 
    - по сумме неустойки за просрочку погашения основного долга –
 
    - по сумме неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов –
 
    Данный расчет является правильным, соответствует произведенным платежным операциям согласно выписке по счету.
 
    Разрешая требование истца о взыскании с ответчика Ильина И.И. комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме суд пришел к следующим выводам.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.121990 № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п. 3).
 
    При этом, согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.032007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    В информационном письме Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 № 4 указано: « что касается ссудных счетов, то они не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами».
 
    Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть, банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания с заемщика комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета не предусмотрена. Указанные условия являются ничтожными.
 
    Данная правовая позиция выражена Верховным Судом РФ в определении № 53-В10-15 от 17.045.2011.
 
    В связи с вышеизложенным, обязанность уплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета и, вытекающая из неуплаты комиссии за обслуживание текущего счета неустойка, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действия, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
 
    Истец просит взыскать с Ильина И.А. просроченные суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета – и неустойки за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета –
 
    Из вышеизложенного следует, что исковые требования истца в данной части удовлетворению не подлежат.
 
    
Таким образом, сумма задолженности подлежащей взысканию с ответчика Ильина И.А. в пользу истца ОАО «Альфа-Банк» на ДД.ММ.ГГГГ составляет из которой:
 
    - просроченная сумма основного долга –
 
    - просроченные проценты за пользование кредитом -
 
    - неустойка за просрочку погашения основного долга –
 
    - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов –
 
    Так как исковые требования истца судом удовлетворены частично, в соответствие с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит возврат государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, сумме
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ильину Игорю Анатольевичу о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
 
Взыскать с Ильина Игоря Анатольевича в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме .
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Взыскать с Ильина Игоря Анатольевича в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» возврат судебных расходов в сумме 3 .
 
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня составления полного текста решения путем подачи жалобы через Каргасокский районный суд.
 
    Судья