Дата принятия: 02 июня 2014г.
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
г.Красноярск
2 июня 2014 года
Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи Бойко И.А.,
при секретаре Найдышкиной Ю.А.,
с участием ответчика Кошмоковой А.С,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кошмоковой А.С. о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с указанным иском к Кошмоковой А.С. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями договора займа № от 23.09.2008 года Красноярский краевой фонд жилищного строительства предоставил заемщику-залогодателю Кошмоковой А.С. денежные средства в долг в размере <данные изъяты> коп. на срок 240 месяцев под 15,10% годовых. Заём предоставлен для приобретения в собственность ответчиком двухкомнатной квартиры, общей площадью 53,1 кв.м., в том числе жилой площадью - 29,8 кв.м., расположенной по <адрес>. Заём в указанном размере зачислен на счет Кошмоковой А.С. 23.09.2008г. Заемные обязательства были обеспечены ипотекой в силу закона указанного жилого помещения в пользу ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитовании». В соответствии с отчетом об оценке № 254 от 16.09.2008г. по состоянию на 16.09.2008г. квартира была оценена в размере <данные изъяты> руб. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена № Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю. Права залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой были удостоверены закладной, составленной Кошмоковой А.С. и выданной Управлением Федеральной регистрационной службе по Красноярскому краю 30.09.2008г. первоначальному залогодержателю Красноярский краевой фонд жилищного строительства, тогда же произведена запись об ипотеке в ЕГРП. В настоящее время законным владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладной. Начиная с февраля 2011г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и договора кредита, не производятся, ответчик ненадлежащим образом исполняет денежные обязательства. В результате задолженность ответчика по состоянию на 19 августа 2013 года составила <данные изъяты> коп., в том числе: остаток неисполненных средств по основному долгу в сумме <данные изъяты> коп., сумма неуплаченных процентов за пользование займом в размере <данные изъяты> коп., и начисленные пени - <данные изъяты> руб. В связи с этим, ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое им не выполнено. Истец просил расторгнуть договор займа № от 23.09.2008г., взыскать задолженность по договору займа в указанному размере, обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Кошмаковой А.С., расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества исходя из ее оценки, указанной в отчете - <данные изъяты> рублей, определить размер суммы, подлежащей уплате
истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества в размере <данные изъяты>., в том числе остаток неисполненных обязательств по займу(основному долгу)-<данные изъяты>. сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом -<данные изъяты>., а также начисленные пени в размере <данные изъяты> руб., а также начиная с 20.08.2013 года и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 15,10 % годовых на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты>. и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты> руб.
Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - Назарова И.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело без её участия.
Ответчик Кошмокова А.С. в судебном заседании согласилась с исковыми требованиями пояснив, что принимает меры к выплате долга по кредитному договору, просрочка уплаты задолженности обусловлена потерей работы, наличием на иждивении двух несовершеннолетних детей, состоянием здоровья, просила отсрочить обращение взыскания на заложенное имущество на срок 6 месяцев.
Представители третьих лиц Красноярский краевой фонд жилищного строительства, а также агентство по ипотечному жилищному строительству г.Москва надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, возражений на иск не представили.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты от неё.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из положений ст.ст. 329,334,348,349,350 ГК РФ ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исполнение обязательства может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу п.2 ст. 13 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного
владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, кроме того, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, названных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В силу ч.б ст.349 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда.
Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст.56, ст.ст.68,78 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Как установлено в судебном заседании, в соответствии с условиями договора займа № от 23.09.2008 года Красноярский краевой фонд жилищного строительства предоставил заемщику-залогодателю Кошмоковой А.С. заём в размере <данные изъяты> коп. на срок 240 месяцев под 15,10% годовых, для приобретения в собственность двухкомнатной квартиры, общей площадью 53,1 кв.м., в том числе жилой площадью - 29,8 кв.м., расположенной по <адрес>, путем перечисления на счет Кошмоковой А.С, суммы в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно представленного договора купли - продажи 23.09.2008 года Кошмокова А.С. приобрела в собственность двухкомнатную квартиру по <адрес> и зарегистрировала право собственности на спорную квартиру.
30.09.2008 года на указанное жилое помещение была оформлена закладная, где первоначальным залогодержателем указан Красноярский краевой фонд жилищного строительства. Данной закладной обеспечены обязательства Кошмоковой А.С. по договору займа от 23.09.2008 года. В закладной указана стоимость квартиры по состоянию на 16.09.2008 года - <данные изъяты> рублей. В закладной имеется отметка о смене ее владельца, последним владельцем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» г. Москва, из чего бесспорно следует, что права по закладной переданы истцу.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 4.4.3 договора займа № от 23.09.2008г. взыскание на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, обращается в случае систематического нарушения сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка
незначительна. Согласно выписке по платежам Кошмоковой А.С. последняя с января 2013 года ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им производятся ответчиком в нарушение условий Закладной и Договора займа.
По состоянию на 1 августа 2013 года в связи с неоднократным нарушением сроков и порядка внесения платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору, у Кошмоковой перед АИЖК сформировалась задолженность по договору займа в размере <данные изъяты> коп., в том числе:
остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) - <данные изъяты>.
сумма неуплаченных процентов за пользование займом в размере <данные изъяты> коп. по состоянию на 19 августа 2013 года,
и начисленные пени - <данные изъяты> руб., что подтверждается предоставленным расчетом взыскиваемой суммы (л.д.93).
Истец также просит взыскать с ответчика помимо процентов за пользование кредитом, проценты за пользование займом за оставшийся период действия кредитного договора с 20 августа 2013 года по день вступления решения суда в законную силу, а также пени, предусмотренные договором, за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу. Принимая во внимание, что истцом заявлено требование о досрочном расторжении договора, суд приходит к выводу, о возможности определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 15,1% годовых на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> коп. и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты исполнения кредитного обязательства, но не позднее даты вступления решения суда в законную силу.
В судебном заседании достоверно установлено наличие у истца права требования исполнения данных обязательств путем обращения взыскания на имущество, переданное во исполнение указанных обязательств в залог истцу, в связи с чем суд считает указанное требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по <адрес>, обоснованным и подлежащим удовлетворению, определив способ реализации квартиры в виде продажи таковой с публичных торгов.
В силу положений п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Как следует из отчета «Аудит-Цент» № 224.13 от 13.12.2013 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры по адресу: <адрес>, рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на 10 декабря 2013 г. составила <данные изъяты> рублей. Не доверять указанному отчету оснований не имеется, отчет подготовлен на основании осмотра квартиры и представленной документации квалифицированным экспертом-оценщиком имеющим соответствующее образование, квалификацию и лицензию на осуществление деятельности, в отличии от представленной ответчиками справки, где сумма рыночной стоимости была получена на основании базы данных проданных и предлагаемых к продаже объектов недвижимости, осмотра жилого помещения.
Учитывая изложенное, суд принимает оценку рыночной стоимости заложенного имущества исходя из отчета № 224.13 в размере не более 80% от стоимости оценки
квартиры <данные изъяты> рублей, то есть в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 80% = <данные изъяты> рублей), что и составит начальную продажную стоимость заложенного имущества.
В силу ст.54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд, принимая решение, определяет и указывает в нем суммы подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. Для сумм исчисляемых в процентном отношении, должна быть указана сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
В соответствии с п.1 ч.2 ст.54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
В соответствии с представленным расчетом долга и частью 5 кредитного договора у ответчика имеется обязательство возместить истцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и процентов за каждый день просрочки.
Таким образом, определение ко взысканию с ответчика, предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, за период с 20.08.2013г. (дату, по которую прекращено начисление процентов за пользование кредитом) и до фактического исполнения решения суда, необходимо для реального удовлетворения требований истца, в случае реализации предмета залога и прекращения залоговых обязательств, за счет сумм, вырученных от реализации.
В силу ст.54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
Из представленных в обоснование поступившего от залогодателя документов следует, что залогодателем является гражданин, в силу состояния здоровья, наличия на иждивении двух несовершеннолетних детей, имеют место уважительные причины неисполнения кредитного обязательства, в связи с чем, имеют место обстоятельства, позволяющие отсрочить реализацию обращения взыскания на заложенное имущество сроком на 6 месяцев.
На основании ст.98 ГПК РФ, ст. 100 ГПК РФ суд полагает, что требуемые истцом к возмещению расходы в сумме <данные изъяты> рублей за оценку залога являются обоснованными, соответствующими требованиям разумности. Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые расходы, а поэтому суд считает необходимым взыскать с Кошмоковой А.С. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд сумму <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кошмоковой А.С. о взыскании кредитной задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество удовлетворить полностью.
Расторгнуть договор займа № от 23.09.2008 года, заключенный между Кошмоковой А.С. и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Взыскать с Кошмоковой А.С. в пользу Открытого акционерного общества «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» сумму долга <данные изъяты>
<данные изъяты>., в том числе: остаток неисполненных средств по основному долгу в сумме <данные изъяты>., сумму неуплаченных процентов за пользование займом в размере <данные изъяты> начисленные пени - <данные изъяты> коп., а также расходы на услуги оценки <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты> коп.
Определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 15,1% годовых на сумму <данные изъяты>. и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, начисленные на сумму просроченного платежа, до момента исполнения кредитного обязательства, но не позднее даты вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость реализации имущества с публичных торгов в размере <данные изъяты> руб.
Отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу <адрес> на срок 6 (шесть) месяцев.
Возвратить ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» уплаченную государственную пошлину из местного бюджета излишне в размере <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.
Судья
И.А. Бойко
