Дата принятия: 02 июня 2014г.
дело № 2-800/2014
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Мелеуз 02 июня 2014 г.
Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Абдуллина Р.Р.,
с участием представителя истца Региональной общественной организации Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» - Нестеровой О.В. (доверенность в деле),
при секретаре Конышевой М.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Сергейчева ... к ОАО КБ "Восточный" о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Сергейчева В.Г. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя его тем, что между Сергейчевым В.Г. и ОАО КБ "Восточный" было заключено соглашение о кредитовании счета <№> от <дата обезличена> на сумму ... руб. с процентной ставкой ... % годовых на ... месяца.
Условиями соглашения было предусмотрено взимание: платы за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт ОАО КБ "Восточный" (раздел: параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт ОАО КБ "Восточный") ежемесячно ... руб., всего за период действия договора ... руб., комиссии за оформление карты (раздел: данные о кредитовании счета) единоразово ... руб., тарифа по карте (раздел: данные о кредитовании счета) ... руб., комиссии за прием наличных денежных средств (раздел: данные о кредитовании счета) ... руб., комиссии за снятие наличных денежных средств (раздел: данные о кредитовании счета) ... %, всего за период действия договора ... руб.
<дата обезличена> в ОАО КБ «Восточный» была подана претензия с требованием о возврате незаконно удержанных средств.
Договор <№> от <дата обезличена> является действующим.
Считает условия договора о взимании страховых взносов недействительными и противоречащими закону в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя».
Просит суд (с учетом расчета на <дата обезличена> г.) признать недействительным условия заявления на заключение соглашения о кредитовании счета <№> от <дата обезличена> (раздел: параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт ОАО КБ "Восточный", раздел: данные о кредитовании счета,), предусматривающие взимание платы за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт ОАО КБ "Восточный" ... руб., комиссии за оформление карты ... руб., тарифа по карте ... руб., комиссии за прием наличных денежных средств ... руб., комиссии за снятие наличных денежных средств ... руб.; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Сергейчева ... сумму незаконно удержанных средств в размере ... руб., в том числе платы за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт ОАО КБ "Восточный" ... руб., комиссии за оформление карты ... руб., тарифа по карте ... руб., комиссии за прием наличных денежных средств ... руб., комиссии за снятие наличных денежных средств ... руб.,; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Сергейчева ... сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Сергейчева ... неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере ... руб.; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Сергейчева ... компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... руб.; наложить на ОАО КБ "Восточный" штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 (пятьдесят) процентов от которого взыскать в пользу Сергейчева ..., 50 (пятьдесят) процентов - в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд»; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» понесенные расходы на услуги представителя в размере ... руб.
Истец Сергейчев В.Г., надлежаще извещенный о дне и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.
Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Нестерова О.В. исковые требования поддержала в полном объеме, изложила обстоятельства, указанные в исковом заявлении.
Представитель ОАО КБ "Восточный", извещенный надлежащим образом о дне и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, каких-либо ходатайств об отложении дела не поступало.
В силу ст. 167 ГПК РФ - суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания.
Выслушав представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст.9 Федерального Закона №15-ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" (далее по тексту - “ГК РФ”), п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №- 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что между ОАО КБ "Восточный" и заемщиком Сергейчевым В.Г. <дата обезличена> было заключено соглашение о кредитовании счета <№>, согласно которому ОАО КБ "Восточный" предоставило Сергейчеву В.Г. потребительский кредит в размере ... рубля под ... % годовых.
Заемщик Сергейчев В.Г. обязался зачислять сумму платежа, в сроки и на условиях указанного договора, а именно, обязан был погашать кредит ежемесячно равными суммами согласно графику платежей в размере ... руб. в месяц, включающих проценты за пользование кредитом, страховые взносы, комиссии и иные платы, предусмотренные договором.
Как следует из объяснений представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Нестеровой О.В., документов, представленных в материалы дела, Сергейчев В.Г. обратился в ОАО КБ "Восточный" за получением кредита для личных нужд.
Доводы истца о том, что оформление кредитной карты для совершения расчетов не являлось целью обращения в банк, ответчиком не опровергнуты, как и не опровергнуто утверждение истца о том, что он нуждался в наличных денежных средствах, в связи с чем был вынужден оплачивать комиссии за операции по снятию и внесению наличных денежных средств на карточный счет.
Как усматривается из фактических обстоятельств дела, истец не осуществлял безналичные платежи по кредитной карте, движение по счету истца сводилось к получению наличных средств и внесению их в счет погашения кредитной задолженности. Таким образом, все комиссии, связанные с оформлением и обслуживанием кредитной карты, истец был вынужден оплачивать ради получения кредита и его возврата.
Учитывая все вышеизложенные обстоятельства, а также то, что ответчиком не приведено доказательств предоставления заемщику возможности получения кредита без оформления кредитной карты, то есть наличными денежными средствами из кассы банка, суд приходит к выводу о том, что оформление кредитной карты было навязано истцу, что является нарушением ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Соответственно, комиссии, связанные с оформлением и обслуживанием кредитной карты, внесением и получением денежных средств в сумме ... руб.), нельзя признать взысканными на законных основаниях, а потому они подлежат возврату заемщику.
Согласно раздела: параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт ОАО КБ "Восточный" Заявления на заключение соглашения о кредитовании счета банк является выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору кредитования. Клиент ежемесячно вносит на банковский счет (ТБС) плату за присоединение к программе страхования. Указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа МОП.
Согласно п.5 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае) в размере ... % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет ... руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ... % или ... руб. за каждый год страхования.
Во исполнение указанных условий договора и заявления с заемщика Сергейчева В.Г. банк удержал ... руб. - оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Установлено, что банк на оплату страховых взносов выплачивает страховщику исходя из годового страхового тарифа ... руб. за каждый год страхования (... руб. за месяц страхования).
При этом ежемесячно удерживает с заемщика сумму в размере ... руб. (... руб.) в качестве комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования. Между тем, в договоре кредитования условий о взыскании комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования не предусмотрено. В заявлении-анкете на получение кредита Сергейчев В.Г. не выражал согласие на оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования. Соответствующая запись в заявлении на получение кредита отсутствует.
В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» сведения об оплате заемщиком услуг консультирования в сфере страхования в размере ... руб. ежемесячно прописаны в одном абзаце с условиями компенсации расходов банка на выплату страховых взносов страховщику в размере ... руб. в год.
Из условий соглашения о кредитовании счета, анкеты заявителя, заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности не следует, что заемщика в данном случае должным образом уведомили об обязанности уплачивать консультационные услуги банка в сфере страхования.
Суд приходит к выводу, что в данном случае приобретение истцом финансовых услуг банка обусловлено приобретением других его услуг в виде консультационных услуг в сфере страхования, о которых заемщику надлежащим образом не было разъяснено, и их приобретение не зависело от волеизъявления заемщика.
Таким образом, сумма страховых взносов страховщику в размере ... руб.*12 платежей) перечислена банком в ЗАО СК «Резерв» в оплату страховой премии, остальная сумма в размере ... руб.) удержана банком в качестве комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования.
Оценив в совокупности представленные доказательства и установив, что сведения об ознакомлении Сергейчева В.Г. с тарифами банка, содержащими подробный перечень и стоимость консультационных услуг банка, а также согласие Сергейчева В.Г. на их приобретение суду ответчиком не представлены, в материалы дела не представлено документов, подтверждающих перечень консультационных услуг в сфере страхования, которые были оказаны истцу.
В связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии у банка оснований для взимания комиссии за консультационные услуги в сфере страхования. Уплаченная истцом сумма комиссии в размере ... руб. является неосновательным обогащением банка и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, доводы истца о том, что условия кредитного договора об удержании платы за присоединение к программе страхования в части комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования нарушают установленные законом права потребителя правомерны.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст.16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.
Согласно ч. 3 ст. 196 ГК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных законом.
Учитывая, что с Сергейчева В.Г. при получении кредита по договору <№> от <дата обезличена> и его погашении Банк незаконно удержал комиссию за оказание консультационных услуг в сфере страхования в размере ... руб., комиссию за оформление карты ...., тариф по карте ...., комиссию за прием наличных денежных средств ...., комиссию за снятие наличных денежных средств ... руб., что подтверждается выпиской по счету <№> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> г., указанные платежи в общей сумме ... рублей подлежат взысканию с ОАО КБ "Восточный" в пользу Сергейчева В.Г.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, возникающих в связи с неосновательным обогащением одного лица за счет другого лица, в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Ставка рефинансирования на день подачи искового заявления составляет 8,25% (в соответствии с Указанием Банка России от 13.09.2012 г. № 2873-У).
При этом суд считает, что при расчете процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо учитывать сумму комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, т.е. оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае) уменьшенную на сумму страховых взносов за месяц (в размере ... руб.).
Таким образом, расчет суммы процентов за пользование денежными средствами составляет из суммы взыскиваемых комиссий за каждый период:
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
ИТОГО: ... коп.
Согласно ст.30 Закона РФ о защите прав потребителей, недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
В силу ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей» неудовлетворение банком требования потребителя о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного 10 дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере 3% от цены оказания услуги на день вынесения решения.
Из материалов дела следует, что Сергейчевым В.Г. в адрес ОАО КБ "Восточный" направлялась претензия с требованием о возврате платы за присоединение к страховой «Программе страхования» и комиссий со сроком исполнения требования 10 дней, которые получены Банком <дата обезличена> года. Ответчик на претензию Сергейчева В.Г. какого-либо ответа не дал.
В добровольном порядке требования истца удовлетворены не были, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
Согласно ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
Суд считает, что требование Сергейчева В.Г. о взыскании неустойки является правомерным, поскольку неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств со стороны кредитной организации и мерой имущественной ответственности за несвоевременное исполнение обоснованных требований потребителя о возврате незаконно полученной ответчиком суммы комиссии.
Сумма неустойки на день вынесения решения суда составляет ... руб. (с <дата обезличена> по <дата обезличена> – ... дней. ... руб.).
Вместе с тем, в силу абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать общую сумму долга.
В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ... руб.
В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Исследуя представленные доказательства в их совокупности, учитывая фактические обстоятельства дела, установленный судом факт нарушения ответчиком прав истца, суд приходит к выводу, что исковые требования в части компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично, в размере ... руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя обращаются общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).
Как следует из материалов дела, <дата обезличена> Сергейчевым В.Г. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате платы за присоединение к страховой «Программе страхования» и комиссий, однако, требования ответчиком добровольно не удовлетворены. Также <дата обезличена> Сергейчев В.Г. обратился в межрегиональную общественную организацию по защите прав потребителей «Робин Гуд» с целью защиты своих потребительских прав.
Поскольку ответчиком соответствующие претензии не были удовлетворены в добровольном порядке, то имеются основания для взыскания с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя и Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в его интересах в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Таким образом, сумма штрафа составляет (... руб., из них: в пользу Сергейчева В.Г. подлежит взысканию штраф в размере ... руб., в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» - ... руб.
Кроме того, согласно ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, а расходы по уплате услуг представителя в разумных пределах.
Поскольку заявители – общественные организации, обладая правомочиями представлять интересы истца – потребителя в гражданском процессе, стороной по делу не являются и наделены правом на обращение в суд в силу закона, положения ст. 98 ГПК РФ о возмещении всех понесенных стороной судебных расходов применению в данному случае не подлежат.
В качестве материального стимулирования общественных объединений законодатель закрепил правило в абз. 2 п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.
Т.е., обращаясь в суд с требованием в защиту прав потребителей, общественные объединения действуют в порядке реализации полномочий, представленных им вышеназванными положениями Закона. Соответственно, на сторону, против которой было вынесено решение суда, не может быть возложена обязанность возмещать труд иных общественных объединении, которые оказывали услуги по представлению другой стороне правовой помощи по совей инициативе.
Таким образом, исковые требования о взыскании юридических расходов по оплате услуг представителя не подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ поскольку истец по иску, связанному с защитой прав потребителя, освобожден от уплаты государственной пошлины, с ОАО КБ "Восточный" подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Сергейчева ... к ОАО КБ "Восточный" удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Сергейчева ... сумму незаконно удержанных средств в размере ... руб.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Сергейчева ... сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.;
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Сергейчева ... неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере ... руб.;
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Сергейчева ... компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... руб.;
Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Сергейчева ... штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей.
Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей.
Взыскать с ОАО КБ "Восточный" государственную пошлину в доход государства в сумме ... рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение одного месяца со дня его вынесения через Мелеузовский районный суд РБ.
Председательствующий Р.Р. Абдуллин
