Дата принятия: 02 августа 2013г.
Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ п. Борисоглебский Я.О.
Судья Борисоглебского федерального районного суда Ярославской области Бабич А.П.,
при секретаре ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толмачевой Марины Васильевны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссий, взыскании незаконно полученных комиссий,
УСТАНОВИЛ:
Толмачева М.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными и исключении из Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия пунктов 2.7., 2.8., обязывающие её оплатить комиссии за предоставление кредита в размере 467 рублей 20 копеек и за обслуживание кредита в размере 1,5 % процентов в месяц, а также о взыскании с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу истицы суммы неосновательного обогащения в виде уплаченных ею комиссий в размере 17286 рублей 40 копеек.
В исковом заявлении указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее по тексту - Банк, Ответчик) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. На основании заключенного кредитного договора истице был открыт банковский счет № и выданы кредитные средства в размере 46720 рублей на срок 731 день.
Фактически, заключение кредитного договора было осуществлено путем присоединения к «Общим условиям предоставления кредитов в российских рублях» Ответчика. Основные условия кредитования содержатся в одноименной части № Общих условий (копия прилагается), а также в Предложении и графике платежей (п. 4.1 Статьи 4 Общих условий).
Одними из условий предоставления кредита (пункты 2.7., 2.8.) было предусмотрено установление Банком отдельных комиссий: а) за предоставление кредита в размере 467 рублей 20 копеек; б) комиссии за обслуживание кредита в размере 1,5 % процентов в месяц.
Таким образом, ежемесячный платеж за пользование потребительским кредитом, согласно «Графику платежей» (прилагается) включал кроме погашения части долга и процентов за пользование кредитом, также и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,5 %, что составляло 700 (семьсот) рублей ежемесячно. За период пользования кредитом, общая сумма уплаченных комиссий составила 17286 рублей 40 копеек.
Погашение кредита истцом осуществлялось платежами, размер которых превышал ежемесячный. Однако, списание средств со счета, в соответствии с пунктом 4.2. «Общих условий» производилось согласно графику платежей: «В дату очередного платежа Заемщика в погашение кредита, процентов, комиссий и иных платежей, банк списывает со счета сумму денежных средств, подлежащую уплате Заемщиком, в размере указанном в графике платежей». Таким образом, период пользования кредитом был равен 24 месяцам.
Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик подтвердил, что кредит погашен в полном объеме, в соответствии с кредитным договором,задолженность по указанному кредитному договору отсутствует.
Считает, что ответчиком при предоставлении и обслуживании кредита были нарушены её права как потребителя финансовых услуг, которые выразились в незаконном включении в условия кредитного договора условий об оплате комиссий за предоставление кредита и за обслуживание кредита.
В кредитном договоре комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создавали для нее как потребителя какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.
Исходя из правоотношений, которые сложились между истцом и ответчиком, предоставление кредита и его обслуживание не являлось самостоятельной банковской услугой, подлежащей дополнительной оплате. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, ущемляет её права как потребителя.
Также согласно данным Единого государственного реестра юридических лиц по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Ответчик изменил свое наименование. Так, в момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ полное наименование ответчика - Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью); после ДД.ММ.ГГГГ - полное наименование Ответчика - Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью). Основание - запись №, ГРН № официальных сведений ФНС РФ, содержащихся в ЕГРЮЛ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ
Истица Толмачева М.В. в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила дело рассмотреть в её отсутствие, свои исковые требования поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить.
Ответчик, представитель Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО), судом о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, в суд не явился, представил письменное возражение, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. В письменном возражении указано, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Банк заключил с истицей кредитный договор, указанный договор был заключен сторонами добровольно, без какого-либо принуждения и давления. Законодательством предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральными законами. Действия Банка основаны на законе и условиях договора, которые были согласованы сторонами, в связи с чем в удовлетворении исковых требований истицы просят отказать в полном объеме.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Толмачевой М.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № на сумму 46720 рублей, что подтверждено соответствующими документами (л.д. 14-16, 8-9).
В пунктах 2.7., 2.8. части 2 «Основные условия Кредита» Кредитного договора указаны комиссия за предоставление кредита в размере 467,20 рублей, а также ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,5 процентов в месяц, указанные комиссии включены в График ежемесячных платежей в погашение суммы кредита (л.д. 16, 8).
Согласно Графику платежей, потребитель Толмачева М.В. с июля 2010 года по июнь 2012 года уплатила ответчику единовременную комиссию за предоставление кредита и комиссию за обслуживание кредита в общей сумме 17286 рублей 40 копеек (л.д. 8, 18-21).
Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик подтвердил, что кредит погашен в полном объеме, в соответствии с кредитным договором,задолженность по указанному кредитному договору отсутствует (л.д. 7).
В соответствии с данными Единого государственного реестра юридических лиц Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) изменил свое наименование на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (л.д. 10-13).
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Часть первая статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
Однако, такой вид комиссий, как взимание комиссии за «предоставление кредита» и за «обслуживание кредита» нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Исходя из условий кредитования, в данном случае выдача кредита фактически была обусловлена исполнением клиентом обязательства по уплате единовременной комиссии за предоставление кредита и обязательства по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание кредита, что противоречит императивной норме - п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
При таких обстоятельствах, взимание КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) спорных комиссий исходя из п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителей и, следовательно, в соответствии со ст.ст. 166 и 168 ГК РФ, названные условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за предоставление кредита и за обслуживание кредита, является ничтожным.
В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Исходя из этого, суд находит исковое требование о взыскании с ответчика в пользу Толмачевой М.В. денежных средств, уплаченных ею в качестве единовременной комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита за период с июля 2010 года по июнь 2012 года в общей сумме 17286 рублей 40 копеек, обоснованным.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Стороной ответчика доказательств обратного суду не представлено. Доводы ответчика, изложенные в письменном возражении, не опровергают доводы искового заявления и положения перечисленных выше правовых норм и основанием для отказа истице в иске не являются.
Учитывая изложенные обстоятельства, условия кредитного договора о взимании с истицы спорных комиссий подлежат признанию недействительными, с ответчика в пользу истицы Толмачевой М.В. подлежат взысканию незаконно полученные комиссии за предоставление кредита и за обслуживание кредита за период с июля 2010 года по июнь 2012 года в общей сумме 17286 рублей 40 копеек.
Согласно ст. 103 ГПК РФ, абзаца 8 ч. 2 ст. 61.1. БК РФ, с ответчика в бюджет Борисоглебского муниципального района Ярославской области подлежит взысканию госпошлина в размере 691 рубля 46 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 1, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 166-168, 819 ГК РФ, ст. 29 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 56, 103, 194, 198 ГПК РФ, районный суд
РЕШИЛ:
Иск Толмачевой Марины Васильевны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за предоставление кредита, комиссии за обслуживание кредита, и взыскании уплаченных комиссий, удовлетворить.
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за предоставление кредита в размере 467 рублей 20 копеек и комиссии за обслуживание кредита в размере 1,5 % в месяц недействительными.
Применить последствия недействительности ничтожных условий договора в части взимания комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Толмачевой Марины Васильевны незаконно полученные комиссии за предоставление кредита и за обслуживание кредита за период с июля 2010 года по июнь 2012 года в общей сумме 17286 рублей 40 копеек.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в бюджет Борисоглебского муниципального района Ярославской области госпошлину в размере 691 рубля 46 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через районный суд, в течение месяца со дня его принятия.
Судья А.П. Бабич
