Решение от 02 апреля 2014 года

    Р Е Ш Е Н И Е
 
                     Именем Российской Федерации
 
    г. Торжок      02 апреля 2014 года
 
        Торжокский городской суд Тверской области в составе:
 
    председательствующего – судьи Голубевой О.Ю.,
 
    при секретаре Раевой Е.С.,
 
    с участием представителя истца – ОАО КБ «Торжокуниверсалбанк» - Б.И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества Коммерческий банк «Торжокуниверсалбанк» к А.М.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
 
                         У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО КБ «Торжокуниверсалбанк» обратилось в суд с иском к ответчику и просит расторгнуть кредитный договор № от ***, взыскать с задолженность в размере 284 607 рублей11 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику, а именно транспортное средство <данные изъяты>, 1990 года выпуска, установив начальную продажную стоимость в размере 630 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 046 рублей 07 копеек.
 
    В основании иска указывает, что *** между ОАО КБ «Торжокуниверсалбанк» и А.М.С. был заключен кредитный договор №.
 
    В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора истец предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 400 000 рублей на срок по *** включительно, а ответчик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых в сроки и на условиях данного кредитного договора. Для расчетов по договору заемщику был открыт ссудный счет №.
 
    Кредит был предоставлен заемщику *** путем выдачи ответчику наличных денежных средств через кассу кредитора в сумме 400 000 рублей, что подтверждается заявлением ответчика от ***, расходным кассовым ордером № от ***.
 
    Основной долг ответчиком по кредитному договору возвращен в сумме 125 400 рублей.
 
    По истечении срока предоставления кредита ответик в нарушение статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 1.1 кредитного договора, кредит истцу до настоящего времени не возвратил, что подтверждается выписками по ссудным счетам №, № и № по состоянию на ***.
 
    Таким образом, по состоянию на *** ссудная задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 274 600 рублей.
 
    В соответствии с пунктами 1.1 и 4.1 кредитного договора ответчик обязался возвращать кредиты и уплачивать проценты по ним из расчета процентной ставки в размере 16% годовых соответственно путем осуществления ежемесячных платежей.
 
    Согласно пункту 4.2 кредитного договора и статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации уплата начисленных процентов должна производиться заемщиком ежемесячно, начиная с последнего дня текущего месяца по 10-е число следующего месяца включительно. Окончательный расчет заемщика с кредитором по начисленным, но не уплаченным ранее процентам должен производиться в день возврата кредитору всей суммы кредита или последней части кредита.
 
    На основании пункта 3.1 кредитного договора проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик пользовался ссудой. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита по последний день текущего месяца включительно; далее с 1-го числа по последний день следующего месяца включительно, и заканчивается днем, когда кредит должен быть возвращен кредитору в соответствии с условиями настоящего договора.
 
    Таким образом, по кредитному договору на сумму основной задолженности (274 600 рублей) после составления расчета, то есть с *** и до полного возврата кредита, продолжают начисляться проценты в размере 16% годовых соответственно.
 
    За нарушение сроков возврата кредита и процентов пунктом 4.3 кредитных договоров установлены повышенные проценты в размере 40% годовых.
 
    Согласно пункту 3.2 кредитного договора повышенные проценты начисляются кредитором на остаток просроченной ссудной задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. При начислении суммы повышенных процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик пользовался ссудой. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Период начисления повышенных процентов начинается со дня, следующего за днем, когда кредит должен быть возвращен кредитору в соответствии с условиями настоящего договора, и заканчивается днем фактического возврата кредита.
 
    В связи с тем, что по кредитному договору ответчик, начиная с *** не оплачивал ежемесячные платежи, кредитор, руководствуясь пунктом 6.3 кредитного договора, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, *** предъявил ответчику требование о погашении просроченных платежей, которое также не было исполнено заемщиком в установленный кредитным договором 10-дневный срок и не исполнено до настоящего времени. *** в адрес истца от ответчика поступило письмо, в котором он сообщил об отсутствии денежных средств для погашения кредита и процентов за пользование кредитом.
 
    Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от *** по состоянию на *** составила 284 607 рублей 11 копеек, из которых задолженности по кредиту в размере 274 600 рублей, проценты на текущую задолженность по кредиту в размере 9 419 рублей 93 копейки, проценты на просроченную задолженность по кредиту в размере 587 рублей 18 копеек.
 
    В обеспечение исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору № от *** между истцом и залогодателем А.М.С. был заключен договор залога № от ***, согласно которому кредитору было заложено принадлежащее на праве собственности А.М.С. следующее движимое имущество: <данные изъяты>, 1990 года выпуска, залоговая стоимость 630 000 рублей.
 
    По условиям договора залога № от *** данное движимое имущество оставалось во владении и пользовании ответчика и хранилось по адресу: <адрес>.
 
    В соответствии с пунктом 3.1 указанного договора залога залогодержатель приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком своих обязательств по кредитному договору по обстоятельствам, за которые он отвечает, и удовлетворить свои требования в полном объеме.
 
    *** истцом осуществлена проверка наличия заложенного согласно договору залога № от *** движимого имущества по определенному в указанном договоре месту хранения. В результате проведенной проверки заложенное истцу транспортное средство не было обнаружено, место его нахождения до настоящего времени неизвестно.
 
    Таким образом, ответчиком в нарушение пунктов 1.2, 2.2.1, 2.2.2 договора залога № от *** нарушены обязательства по обеспечению сохранности заложенного имущества.
 
    Представитель истца - ОАО КБ «Торжокуниверсалбанк» - Б.И.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
 
    Ответчик А.М.С., надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не вызывался.
 
    Разрешая вопрос о личном участии в судебном заседании ответчика А.М.С., находящегося под стражей, суд принимает во внимание обстоятельства дела и характер затрагиваемых прав ответчика, предмет доказывания по настоящему делу, а также особенности доказательственной базы, находящейся преимущественно у истца, и находит, что гарантии права ответчика на судебную защиту могут быть реализованы, а цели правосудия достигнуты без личного участия А.М.С. в судебном заседании.
 
    При этом ответчику А.М.С. разъяснялось право изложить свою позицию относительно всех аспектов дела и довести ее до сведения суда путем допуска к участию в деле представителей, предоставления письменных объяснений, а также иными предусмотренными законом способами.
 
        Выслушав представителя истца Б.И.Ю., исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что *** ОАО КБ «Торжокуниверсалбанк» и А.М.С. заключили кредитный договор №, по условиям которого ОАО КБ «Торжокуниверсалбанк» предоставляет А.М.С. потребительский кредит в размере 400 000 рублей под 16% годовых на срок по *** (л.д. 7-10).
 
    В пункте 4.1 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится согласно графику, указанному в приложении № 1, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    Из представленного суду графика платежей следует, что погашение основного долга в сумме 11 400 рублей должно производиться заемщиком ежемесячно не позднее 10-го числа каждого месяца, а уплата процентов за пользование кредитом соответствующими платежами в два этапа не позднее 10-го числа каждого месяца и в последнее число каждого месяца.
 
    Представленный суду расходный кассовый ордер № от *** свидетельствует о выполнении истцом обязанности по кредитному договору и получении ответчиком лично суммы кредита в размере 400 000 рублей (л.д. 14).
 
    Вместе с тем, ответчик А.М.С. в нарушение требований статей 309, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного между сторонами кредитного договора свои обязательства по внесению обязательных платежей надлежащим образом не выполняет с декабря 2013 года (л.д. 16).
 
    В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита или его части, предусмотренных пунктом 4.1 настоящего договора (график платежей), заемщик обязан уплатить кредитору повышенные проценты в размере 40% годовых.
 
    Как следует из представленного ОАО КБ «Торжокуниверсалбанк» расчета, задолженность А.М.С. на *** по кредитному договору № от *** составляет 284 607 рублей 11 копеек, из которых: просроченный основной долг в сумме 274 600 рублей, проценты на текущую задолженность по кредиту в сумме 9 419 рублей 93 копейки; проценты на просроченную задолженность по кредиту в сумме 587 рублей 18 копеек (л.д. 6, 15-18).
 
    Правильность произведенного истцом расчета судом проверена и сомнений не вызывает.
 
    Размер неустойки (587 рублей 18 копеек), по мнению суда, соразмерен основному обязательству, составляющему 284 019 рублей 93 копейки.
 
    А.М.С. до настоящего времени меры к полному погашению задолженности по кредитному договору не принял, доказательств обратного суду не представил.
 
    При таких обстоятельствах имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с А.М.С. суммы задолженности по кредитному договору в размере 284 607 рублей 11 копеек.
 
    Разрешая требование ОАО КБ «Торжокуниверсалбанк» о расторжении кредитного договора № от *** с А.М.С., суд находит его обоснованным и подлежащим удовлетворению.
 
    Ибо, в соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Допущенные заемщиком А.М.С. нарушения условий кредитного договора, установленные при рассмотрении настоящего гражданского дела, являются, по мнению суда, существенными, и выражаются в невнесении предусмотренных кредитным договором периодических платежей, что является основанием для расторжения кредитного договора.
 
    *** ОАО КБ «Торжокуниверсалбанк» направило в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита и намерении со стороны банка расторгнуть кредитный договор, что свидетельствует о выполнении банком требования, предусмотренного пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, о предварительном уведомлении заемщика о намерении кредитора расторгнуть договор (л.д. 23-26).
 
    *** от ответчика поступило сообщение о том, что кредитный договор № от *** не погашен в срок до *** за январь 2014 года в сумме 11 400 рублей и проценты за пользование кредитом за период с 01 по *** в сумме 3 756 рублей 54 копейки не погашены в связи с отсутствием денежных средств (л.д. 27).
 
    Обсуждая требование ОАО КБ «Торжокуниверсалбанк» об обращении взыскания на заложенные ответчиком транспортное средство - <данные изъяты>, 1990 года выпуска, суд учитывает следующее.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
 
    Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
 
    В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
 
    Пункт 3 данной статьи определяет, что если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
 
    Кредитные обязательства А.М.С. предусматривали передачу в залог транспортное средство - <данные изъяты>, 1990 года выпуска, что объективно подтверждается заключенным между сторонами договором залога № от *** (л.д. 11-13).
 
    Согласно пункту 2.3.5 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, либо когда в силу закона залогодержатель вправе осуществить взыскание ранее.
 
    Принимая во внимание, что А.М.С. допустил нарушение сроков внесения ежемесячных платежей (в срок до *** не погашен основной долг в сумме 11 400 рублей за январь 2014 года; в срок до *** не погашены проценты за пользование кредитом в сумме 3 756 рублей 54 копейки за период с *** по ***; не погашены проценты за пользование кредитом в сумме 3 888 рублей 97 копеек за период с *** по *** и с *** по ***; не погашены проценты за пользование кредитом в сумме 2 361 рубль 59 копеек за период с *** по *** и с *** по ***), имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – транспортное средство <данные изъяты>
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
 
    Согласно определенной сторонами цене залогового имущества по состоянию на *** стоимость <данные изъяты>, составляет 630 000 рублей.
 
    Доказательства, опровергающие залоговую стоимость предмета залога, ответчик не представил.
 
    При таких обстоятельствах суд считает необходимым установить начальную продажную цену <данные изъяты> грузовой лесовоз с ГМП в размере 630 000 рублей.
 
    Меру обеспечения в виде ареста принадлежащего А.М.С. транспортного средства - <данные изъяты>, в соответствии с частью 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует оставить до исполнения решения суда.
 
    Требование ОАО КБ «Торжокуниверсалбанк» о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит удовлетворению в полном объеме в размере 6 046 рублей 07 копеек.
 
    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    исковые требования Открытого Акционерного Общества Коммерческий банк «Торжокуниверсалбанк» удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор №, заключенный *** между Открытым Акционерным Обществом Коммерческий банк «Торжокуниверсалбанк» и А.М.С..
 
    Взыскать с А.М.С. в пользу Открытого Акционерного Общества Коммерческий банк «Торжокуниверсалбанк» задолженность по кредитному договору № от *** по состоянию на *** в размере 284 607 (двести восемьдесят четыре тысячи шестьсот семь) рублей 11 копеек, в том числе просроченный основной долг в сумме 274 600 (двести семьдесят четыре тысячи шестьсот) рублей, проценты на текущую задолженность по кредиту в сумме 9 419 (девять тысяч четыреста девятнадцать) рублей 93 копейки; проценты на просроченную задолженность по кредиту в сумме 587 (пятьсот восемьдесят семь) рублей 18 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 046 (шесть тысяч сорок шесть) рублей 07 копеек.
 
    Обратить взыскание на заложенное по договору залога № от *** транспортное средство <данные изъяты>, принадлежащее А.М.С., установив начальную продажную стоимость в размере 630 000 (шестьсот тридцать тысяч) рублей путем продажи с публичных торгов.
 
    Меру обеспечения в виде ареста принадлежащего А.М.С. транспортного средства <данные изъяты>, - сохранить до исполнения решения суда.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме принято 07 апреля 2014 года.
 
    Председательствующий      подпись      О.Ю. Голубева
 
    Подлинник решения хранится в гражданском деле № 2-297/2014 в Торжокском городском суде Тверской области
 
    Судья                                       О.Ю. Голубева