Дата принятия: 01 сентября 2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
1 сентября 2014 года г. Тула
Центральный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Жигулиной М.А.,
при секретаре Перейма Я.К.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Финогеновой Н.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условия кредитного договора, договора страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Финогенова Н.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее ООО КБ «Ренессанс Кредит», банк) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование заявленных требований указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (в настоящее время ООО КБ «Ренессанс Кредит») был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит на условиях тарифного плана «Просто деньги» на общую сумму <данные изъяты>. на срок 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 24,9% годовых.
При заключении кредитного договора ей была навязана услуга страхования жизни и здоровья заемщика, страховая премия установлена в размере <данные изъяты>., которая включена в стоимость кредита. Страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь», выгодоприобретателем ООО КБ «Ренессанс Кредит».
Договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» и кредитный договор с ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен в один и тот же день в одном офисе банка.
Истице на момент заключения указанных договоров не было разъяснено, что ею заключаются две разные сделки.
Кредитный договор был заключен лишь после заключения договора страхования.
Право выбирать страховую компанию, а также вариант кредитования без страховки ей предоставлен не был.
Договор страхования не содержит указание на размер страховой премии.
При отсутствии поручения заемщика на перечисление денежных средств для оплаты страховой премии, банк принял на себя данное обязательство и списал денежные средства с ее счета.
Полагает, что договор страхования был навязан ей на крайне невыгодных для нее условиях.
На претензию о возврате уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере <данные изъяты>. банк не ответил.
Условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования ущемляет установленные законом права потребителя, а поэтому истица просит признать недействительным п. 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит», договор страхования жизни заемщика кредита №, заключенный между ней и ООО СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ года; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ее пользу <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы по составлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>. и по оплате услуг представителя <данные изъяты>.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь»).
В судебном заседании:
Истица Финогенова Н.Н. не явилась, извещена, о причинах своей неявки суд не уведомила.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В своих письменных возражениях относительно иска просил отказать истице в удовлетворении заявленных требований, как не основанных на законе, указал на добровольный характер действий истицы по подключению к программе страхования, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, извещен, о причинах своей неявки суд не уведомил.
Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Тульской области не явился, извещен, в адресованном суду заключении по делу в целях защиты прав потребителей указал на наличие, по его мнению, оснований для удовлетворения исковых требований Финогеновой Н.Н. ввиду нарушения прав потребителя при заключении оспариваемых договоров.
С учетом требований ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и представленные сторонами, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается исследованными судом доказательствами, что ДД.ММ.ГГГГ Финогенова Н.Н. заключила с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит на общую сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев с тарифным планом «Просто деньги 24,9%» (общая стоимость кредита – 27,94 % годовых).
Кредитный договор включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, тарифами по картам банка, являющиеся неотъемлемой частью договора.
Пунктом 3.1.5 кредитного договора установлена обязанность ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить со счета клиента часть кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Тогда же между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Финогеновой Н.Н. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, согласно которому страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая сумма согласована сторонами в размере <данные изъяты>. В договоре указано, что размер страховой премии определяется по следующей формуле: страховая сумма, указанная в договоре страхования, умножается на «страховой тариф по рискам смерть застрахованного по любой причине» и «инвалидность 1 группы по любой причине», установленный в размере 1,1% и умножается на количество месяцев страхования. В соответствии с п. 5 договора страхования страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.
Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), если не указан иной выгодоприобретатель.
В соответствии с дополнительными условиями страхования стороны согласились, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю.
Как следует из вышеназванных кредитного договора и договора страхования, Финогенова Н.Н. полисные условия страхования жизни получила, условия договоров, полисные условия страхования жизни прочла, поняла и согласилась с ними, о чем имеются ее личные подписи в договоре страхования и кредитном договоре.
Разрешая требования истицы о признании недействительным условия кредитного договора (п.3.1.5 договора) согласно которому банк обязуется перечислить со счета Финогеновой Н.Н. часть кредита в размере <данные изъяты>. в счет оплаты страховой премии, а также требования истицы о признании недействительным упомянутого договора страхования, суд исходит из того, что отношения, возникшие из договоров с участием граждан регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальными законами, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей».
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. «д» ст. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Предоставление одних услуг запрещается обусловливать обязательным приобретением иных услуг в силу прямого указания в ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». При этом убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.
Как установлено в ходе судебного разбирательства при заключении ДД.ММ.ГГГГ с банком кредитного договора, Финогеновой Н.Н. заполнена анкета, согласно которой она сообщила банку о том, что согласна на подключение услуги банка «SMS – оповещение» по карте. Финогеновой Н.Н. также ДД.ММ.ГГГГ в ООО КБ «Ренессанс Кредит» подано заявление о добровольном страховании согласно которому она желает быть застрахованной по договору страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита, в связи с чем просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщика кредита. Указала на назначение выгодоприобретателя по договору страхования при наступлении любого страхового случая – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и просила ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по реквизитам страховщика.
В данном заявлении также указала, что не желает заключать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».
Указанное заявление предполагает право выбора как вариантов страхования, по заявленным в нем программам, так и возможность отказа от услуги страхования в целом.
Заявление содержит утверждение заявителя о том, что в случае выбора добровольного страхования, он подтверждает, что услуга по добровольному страхованию ему не навязана и выбрана им добровольно. Заявитель не ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию, равно как и оплатить страховую премию за счет собственных денежных средств.
Заявление лично подписано Финогеновой Н.Н. Доказательств обратному сторонами суду не представлено.
Наряду с этим Финогеновой Н.Н. подано заявление о выдаче ей наличными из кассы КБ «Ренессанс Кредит» кредита в размере <данные изъяты>.
Проверяя доводы истицы о том, что и кредитный договор, и договор страхования были заключены ею в одном офисе банка, суд установил, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» при оформлении договора страхования и оказании ей информационных услуг по ознакомлению с условиями и правилами страхования, с истицей действовал на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», согласно которому банк, как агент действует по поручению страховщика, от его имени и за его счет.
Агентский договор заключен на неопределенный срок и действовал на момент оформления банком договора страхования с истицей.
Тарифный план банка «Просто деньги 24,9%» не предполагает обязательного комиссионного вознаграждения за оказание дополнительной услуги по страхованию.
«Общие условия предоставления кредитов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)» не предусматривают в качестве обязательного или неотъемлемого условия - страхование (жизни, здоровья, иных рисков клиента) при заключении с ним договора предоставления кредита на неотложные нужды.
В соответствии с разделом седьмым общих условий договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента заключается банком с согласия клиента, выраженном письменном заявлении клиента.
Из представленных ООО КБ «Ренессанс Кредит» материалов усматривается, что вышеперечисленные требования общих условий предоставления кредитов при заключении кредитного договора с Финогеновой Н.Н. банком были соблюдены.
Анализ, подписанных Финогеновой Н.Н. ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора и договора страхования документов, позволяет прийти к выводу о том, что при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование Финогенова Н.Н. ДД.ММ.ГГГГ однозначно выразила свое желание на заключение договора личного страхования на предложенных условиях.
При этом истица была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Каких-либо доказательств того, что отказ Финогеновой Н.Н. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.
Доводы истицы о том, что без ее согласия на страхование кредит не был бы предоставлен, не основаны на материалах дела, поскольку у заемщика имелась свобода выбора, а форма договора предполагает включение в нее ряда условий при предоставлении дополнительных услуг по выбору клиента.
Факт подключения истца к договору страхования жизни добровольно и по своей воле подтверждается исследованными доказательствами, которые не подтверждают доводов истца о навязывании ей дополнительной услуги и отсутствии разъяснений по условиям заключенного договора страхования.
При установленных обстоятельствах, суд считает, что заключение договора страхования, и включение в кредитный договор условия (обязательства) банка перечислить часть кредита в счет оплаты договора страхования.
Само по себе страхование жизни и риска потери трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.
Наличие в заявлении на подключение дополнительных услуг наименования одной конкретной страховой компании прав Финогеновой Н.Н. не нарушает, поскольку ей было разъяснено право застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в указанной страховой компании самостоятельно или в любой иной страховой организации. Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» не содержат для заемщика ограничений самостоятельного обращения к иному страховщику.
В случае неприемлемости условий договора, Финогенова Н.Н. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истица осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней в кредитном договоре, заявлении о страховании, договоре страхования, графике платежей.
Представленные ООО КБ «Ренессанс Кредит» выписка из реестра договоров страхования к агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ года, выписка по лицевому счету Финогеновой Н.Н., договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в совокупности подтверждают фактическое оказание банком Финогеновой Н.Н. как клиенту банка дополнительной услуги подключения к программе страхования.
Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, условия страхования и кредитования согласованы сторонами и изложены в самостоятельных документах, отвечающих требованиям к форме сделок, и их содержанию применительно к специальному регулированию вида каждой заключенной сделки, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора в оспариваемой части, договора страхования и, как следствие, для взыскания убытков в виде возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за отказ об удовлетворении требований в добровольном порядке.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Финогеновой Н.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тулы в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 5.09.2014 года.
Судья:
