Решение от 01 октября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
01 октября 2014 года              п. Теплое Тепло-Огаревского района Тульской области
 
    Щекинский районный суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Кузнецовой Е.В.,
 
    при секретаре Дубровиной Т.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2067/2014 по исковому заявлению Пичугина А.Н. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л:
 
    Пичугин А.Н. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
 
    В обоснование вышеуказанных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> В соответствии с условиями кредитного договора, истцом оплачена комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты> и НДС в сумме <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>. Считает данные условия договора противоречащими действующему законодательству.
 
    Просил взыскать с ответчика комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., незаконно начисленные проценты в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы.
 
    22.08.2014 г. определением Щекинского районного суда Тульской области по делу в качестве третьего лица привлечено ОАО СК «Альянс».
 
    В судебное заседание истец Пичугин А.Н., его представитель по доверенности Якунин А.Н. не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, письменно просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности Воронина Е.Ю. не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Из письменных возражений следует, что исковые требования не признает в полном объеме, просила в удовлетворении заявленных требований отказать (л.д. 20-31).
 
    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».
 
    В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Предоставление одних услуг запрещается обусловливать обязательным приобретением иных услуг в силу прямого указания в части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При этом убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объёме.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Пичугиным А.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №.
 
    Во исполнение кредитного договора, истцом была оплачена банку комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. и НДС в размере <данные изъяты>., которые были включены в общую сумму кредита.
 
    Кредитный договор включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренесанс Капитал» (ООО), тарифами КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами по картам КБ «Ренесанс Капитал» (ООО), являющиеся неотъемлемой частью договора.
 
    При этом, общая сумма кредита, предоставленная по кредиту, составляет <данные изъяты>., куда включена комиссия за подключение к Программе страхования по кредитному договору. Срок кредита 36 месяцев, тарифный план – без комиссий – 22,9%, полная стоимость кредита – 25,45% годовых.
 
    В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Статьями 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
 
    Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
 
    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
 
    Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании являлось обязательным.
 
    Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренесанс Капитал» (ООО), утвержденными приказом КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) № ДД.ММ.ГГГГ. (п. 6.2.1) предусмотрено, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
 
    Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
 
    В случае если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (п. 6.3.2).
 
    Пичугиным А.Н. за подключение к Программе страхования уплачена комиссия с НДС в размере <данные изъяты>.
 
    Из заявления Пичугина А.Н. на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ему предложено дать согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования по страховым случаям путем проставления отметки в поле, при этом указаны определенные страховые случаи.
 
    Пичугиным А.Н. в указанном заявлении проставлены отметки о желании быть застрахованным в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ОАО СК «Альянс», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
 
    В п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. указано на то, что банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни.
 
    При этом, в анкете от ДД.ММ.ГГГГ Пичугиным А.Н. не указано о возможности и желании заключения кредитного договора с условием страхования.
 
    Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования.
 
    У Пичугина А.Н. не имелось возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, которая фактически являлась условием выдачи кредита Банком, без соблюдения этого условия Пичугин А.Н. не приобрел бы права на получение необходимых ему денежных средств. Поэтому страхование нельзя признать добровольным и осознанным волеизъявлением.
 
    Пичугин А.Н. в рамках заключенного кредитного договора выступал в качестве экономически слабой стороны, который был лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и требует соблюдения принципа соразмерности.
 
    Действия Банка по навязыванию Пичугину А.Н. услуги страхования являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца как потребителя и признаются незаконными.
 
    Тем самым, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при отсутствии согласия истца, выраженного надлежащим образом, не вправе был самостоятельно, по собственной инициативе, выбирать условия страхования и страховую компанию.
 
    Исходя из того, что предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о недействительности в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условий кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования и взыскании ее с ответчика.
 
    Согласно выписки из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ООО КБ «Ренессанс Капитал» в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
 
    Таким образом, исковые требования Пичугина А.Н. о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению.
 
    В связи с незаконным включением в сумму кредита, выданного Пичугину А.Н., комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., на которую Банком также начислялись проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 25,45 % годовых, истец понес убытки в размере <данные изъяты>., исходя из расчета <данные изъяты> в соответствии с положениями ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    За период с ДД.ММ.ГГГГ размер процентов, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ, равной 8,25% годовых, за указанный период составит <данные изъяты>
 
    При применении мер ответственности в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает оснований для применения мер также в порядке ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и, соответственно, для удовлетворения исковых требований о взыскании в пользу Пичугина А.Н. неустойки в размере <данные изъяты>
 
    В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Суд в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 151, ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь принципами разумности, справедливости и соразмерности, полагает необходимым взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
 
    В добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены, несмотря на его обращения к ответчику, что в силу положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечет взыскание с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу истца штрафа в размере <данные изъяты>. Расчет штрафа суд произвел следующим образом: <данные изъяты>
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В силу положений ст. ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19, 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л :
 
    исковые требования Пичугина А.Н. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Пичугина А.Н. комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., убытки в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Пичугина А.Н. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части заявленных требований - отказать.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход бюджета муниципального образования Щекинский район государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щекинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
Председательствующий: