Решение от 01 октября 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    01 октября 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего Мелентьевой Т.А.,
 
    при секретаре Мадьяровой Н.В.
 
    с участием представителя ответчика адвоката Суржанского Р.Е., действующего на основании ордера №от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Иванову АВ о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Иванову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В обоснование исковых требований указано, что по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГИванову А.В. предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых. Кредит предоставлен путем зачисления на вклад, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГобщий долг ответчика составил: ... рублей, из которых: ... рубля – сумма основного долга, ... рубля - проценты за пользование кредитом; ... рубля – проценты на просроченный долг.
 
    Истец просит взыскать указанную задолженность по кредитному договору, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины денежную сумму в размере ... рублей.
 
    Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    Суд определил в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Иванов А.В. в судебное заседание не явился, установить его местожительства не представилось возможным, в связи с чем суд на основании ст. 50 ГПК РФ назначил адвоката в качестве его представителя.
 
    Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возразил.
 
    Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения – ст. 422 ГК РФ.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.
 
    Согласно ч.1. ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды определяют понятие договора как заключенный между кредитором и клиентом договор потребительского кредита, договор заключается в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта кредитором заявления, и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды» и тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды».
 
    В соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.
 
    С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами.
 
    Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении.
 
    Ответчик ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), тарифным планом НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Доверительный», графиком платежей, и был с ними согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.
 
    Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, номер счета, дату открытия счета, размер ежемесячного платежа, а также размер последнего платежа.
 
    Договор между истцом ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ответчиком Ивановым А.В. от ДД.ММ.ГГГГбыл заключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № №.
 
    Следовательно, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.
 
    Таким образом, между ОАО НБ «ТРАСТ» – кредитор, и Ивановым А.В. – заемщик, ДД.ММ.ГГГГзаключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере ... рублей на неотложные нужды, сроком на ... месяцев под ... % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.
 
    Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету № №.
 
    В соответствии с п. 3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей равными по сумме платежами в размере ... рублей, сумма последнего платежа ... рубля.
 
    Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
 
    Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий, Иванов А.В. не исполняет свои обязательства.
 
    Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п.п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов Банк вправе предъявить Требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме.
 
    Судом произведен расчет взыскиваемой денежной суммы.
 
    Производя расчет, суд руководствовался следующими величинами:
 
    - сумма кредита ... рублей.
 
    - период, на который предоставлен кредит, составляет ... месяцев;
 
    - период пользования кредитом: с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ;
 
    - размер ежемесячного платежа: ...,рублей (сумма последнего платежа: ... рублей);
 
    - процентная ставка составляет ... % годовых;
 
    - в счет погашения основного долга ответчиком денежные средства не вносились.
 
    - в счет погашения процентов за пользование кредитом ответчиком внесены платежи в сумме ... рубля.
 
    Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности с указанием движения денежных средств по счету заемщика.
 
    Задолженность по основному долгу составила ... рубля.
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству.
 
    Проценты за пользование кредитом рассчитаны по формуле: остаток ссудной задолженности *... % ставка по кредиту* количество дней пользования кредитом / 365 (366) дней в году.
 
    По данной формуле истцом начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв сумме ... рублей. Ответчиком в счет погашения просроченных процентов внесено ... рубля, задолженность по процентам за пользование кредитом составила ... рубля (... – ...).
 
    Также в соответствии с п. 3.1.2.7, 3.2.3.7 Условий Банком начислены проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв сумме ... рублей по формуле: задолженность по кредиту* ... %/100/365 дней в году * дни пользования кредитом. Ответчиком в счет погашения процентов на просроченный долг денежных средств не внесено, задолженность по просроченным процентам составила ... рублей.
 
    Таким образом, задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГпо состоянию на ДД.ММ.ГГГГсоставляет ... (... + ... + ... рублей.
 
    Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Заемщик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Иванова А.В. в пользу ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.
 
    Взыскать с Иванова АВ в пользу Открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№в размере ... рублей ... копеек, из которых:
 
    задолженность по основному долгу – ... рублей ... копейки;
 
    задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв сумме – ... рублей ... копейки;
 
    задолженность по процентам на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв сумме – ... рублей ... копейка.
 
    Взыскать с Иванова АВ в пользу Открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере... рублей ... копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
 
    Судья:
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...