Дата принятия: 01 октября 2014г.
Дело № 2-3347/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 октября 2014 года г.Ростов-на-Дону
Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Пискловой Ю.Н.
с участием адвоката Макаровой А.В.
при секретаре Емельяненко Д.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании пени, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО обратилась в суд с иском к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании пени, компенсации морального вреда, указав, что ... года между ФИО и ОАО «СКБ-БАНК», в лице подразделения банка ДО «Ростовский», был заключен кредитный договор №.
На основании указанного Договора ОАО «СКБ-БАНК» предоставил ФИО кредит в размере ... рублей, со сроком погашения кредита ... г., с установленной полной стоимостью кредита на дату заключения настоящего Договора ... % годовых.
Согласно пункта 4.1. Договора: «размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом указывается в Графике. В первый год пользования кредитом ежемесячный платеж может не включать полную сумму процентов, начисленных согласно разделу 3 настоящего Договора, а также часть суммы основного долга».
Согласно п. 4.3 Договора: «При внесении ежемесячного платежа в сумме, превышающей размер такого платежа, установленный настоящим Договором, излишне внесенная сумма направляется на досрочное погашение задолженности по настоящему Договору (при отсутствии иных распоряжений Заемщика)».
Согласно пункта 7.2.1. Договора Заемщик имеет право: «Досрочно полностью либо частично погасить задолженность по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством РФ после погашения в полном объеме следующих платежей: суммы непогашенных процентов, начисленных за первый год пользования Кредитом, суммы очередного Ежемесячного платежа, а также суммы просроченных платежей, суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту, и пени за нарушение сроков платежей (при наличии просроченных платежей по настоящему Договору)».
Истица указала, что ею трижды за весь срок пользования Кредитом вносились суммы для досрочного погашения основной суммы долга по настоящему Договору: ... года. Так через терминал Банка внесено ... рублей. Указанная сумма направлена Банком: 1. на погашение ежемесячного платежа в размере 500 рублей; 2. на досрочное погашение основной суммы долга по настоящему Договору в размере ... рублей.
... заемщиком внесено через терминал Банка ... рублей. Указанная сумма должна была быть направлена Банком: 1. на погашение просроченной задолженности по процентам за пользование Кредитом в размере ... рублей за февраль; 2. на погашение штрафов (пени) за нарушение сроков платежей по кредитному договору в размере ... копеек; 3. на погашение ежемесячного платежа в размере ... рублей за март; 4. на досрочное погашение основной сумы долга по настоящему Договору в размере ... рубля ... копейки, с перерасчетом ссудной задолженности ... г., т.е. с даты, следующей за датой ежемесячного платежа, согласно п. 3.2 настоящего Договора.
Однако, Банк, согласно выписке с лицевого счета № с ... по ... г.: ... незаконно направляет ... рубля ... копейки на погашение процентов за пользование ссудой за соответствующий период.
... заемщиком внесено в кассу Банка ... рублей. Указанная сумма должна была быть направлена Банком: 1. на погашение ежемесячного платежа за май в размере ... рублей; 2. на досрочное погашение основной сумы долга по настоящему Договору в размере ... рублей, с перерасчетом ссудной задолженности ... г., т.е. с даты, следующей за датой ежемесячного платежа, согласно п. 3.2 настоящего Договора.
Однако, Банк, согласно выписке с лицевого счета № с ... по ... г.: ... незаконно направляет ... рублей ... копеек на погашение процентов за пользование ссудой за соответствующий период.
Истица полагает, что действия Банка по включению в кредитный договор условия об обязании погашения Заемщиком в полном объеме суммы непогашенных процентов, начисленных за первый год пользования Кредитом, при досрочном полном либо частичном погашении задолженности Заемщиком по настоящему Договору, незаконны. Пункт 7.2.1 Договора противоречит гражданскому законодательству, а именно статьям 315, 809, 810 ГК РФ.
... Заемщик обратился с досудебной претензией в Банк с требованием о перерасчете суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с частичным досрочным погашением кредита в размере ... рублей ... копеек. Однако, Банк оставил данную претензию без ответа.
На основании изложенного, истица просила суд признать пункт 7.2.1. кредитного договора № от ..., заключенного между ФИО и ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" в части обязания погашения Заемщиком в полном объеме суммы непогашенных процентов, начисленных за первый год пользования Кредитом, при досрочном полном либо частичном погашении задолженности Заемщиком по настоящему Договору; Стонировать (списать обратно сумму) внесенную заемщиком ФИО ... в размере ... рублей ... копейки в качестве частичного досрочного погашения суммы основного долга, незаконно направленных ОАО «СКБ-БАНК» в счет погашения процентов за пользование ссудой за соответствующий период по кредитному договору № от ..., произвести зачисление указанных денежных средств в качестве частичного досрочного погашения суммы основного долга по кредитному договору, с перерасчетом суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, с учетом изменившейся (уменьшившейся) суммы остатка основного долга на ... г., т.е. с даты, следующей за датой ежемесячного платежа; стонировать (списать обратно сумму) внесенную заемщиком ФИО ... в размере ... рублей ... копеек в качестве частичного досрочного погашения суммы основного долга, незаконно направленных ОАО «СКБ-БАНК» в счет погашения процентов за пользование ссудой за соответствующий период по кредитному договору № от ..., произвести зачисление указанных денежных средств в качестве частичного досрочного погашения суммы основного долга по кредитному договору, с перерасчетом суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, с учетом изменившейся (уменьшившейся) суммы остатка основного долга на ... г., т.е. с даты, следующей за датой ежемесячного платежа; обязать ОАО «СКБ-БАНК» выдать заемщику ФИО новый график погашения по кредитному договору № от ... с зачетом выплаченных Заемщиком сумм в качестве частичного досрочного погашения суммы основного долга в размере ... рублей ... копеек; взыскать с ОАО «СКБ-БАНК» в пользу ФИО компенсацию причиненного морального вреда в сумме ... рублей, в счет компенсации расходов по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности в размере ... рублей, пеню за несвоевременное выполнение требования потребителя в размере ... рублей ... копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу Истца потребителя.
Истица ФИО, представитель истца действующая по доверенности и по ордеру адвокат ФИО в судебное заседание явились, требования искового заявления поддержали, просили удовлетворить.
Ответчик – представитель ОАО «АКБ СКБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в котором просил в иске отказать, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как установлено в судебном заседании, ... между ФИО и ОАО «СКБ-БАНК», в лице подразделения банка ДО «Ростовский», был заключен кредитный договор №
На основании указанного Договора ОАО «СКБ-БАНК» предоставил ФИО кредит в размере ... рублей, со сроком погашения кредита ... г., с установленной полной стоимостью кредита на дату заключения настоящего Договора ... % годовых.
Согласно пункта 7.2.1. Договора Заемщик имеет право: «Досрочно полностью либо частично погасить задолженность по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством РФ после погашения в полном объеме следующих платежей: суммы непогашенных процентов, начисленных за первый год пользования Кредитом, суммы очередного Ежемесячного платежа, а также суммы просроченных платежей, суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту, и пени за нарушение сроков платежей (при наличии просроченных платежей по настоящему Договору)».
В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как видно из материалов дела, ... заемщиком внесено через терминал Банка ... рублей. ... заемщиком внесено через терминал Банка ... рублей.
Кроме того, ... заемщиком внесено в кассу Банка ... рублей. Согласно выписке с лицевого счета № Банк направил ... рублей ... копеек на погашение процентов за пользование ссудой за соответствующий период, ... руб. ... коп. на погашение ссудной задолженности по кредитному договору (л.д. 27-28)
Давая оценку доводам иска о незаконности направления суммы на погашение процентов за пользование ссудой за соответствующий период, суд исходит из того, что порядок погашения задолженности по кредитному договору предусматривает, что за первый год пользования кредитом ежемесячно уплачиваются равные платежи, которые направляются на погашение задолженности в соответствии с очередностью, установленной кредитным договором. Размер ежемесячного платежа в первый год пользования кредитом равен 500 рублей. Во второй и последующие годы пользования кредитом ежемесячно уплачивается очередной аннуитетный платеж, включающий в себя начисленные текущие проценты за пользование кредитом, часть суммы основного долга по кредиту, и платеж по погашению процентов, начисленных, но не погашенных за первый год пользования кредитом.
Таким образом, в связи с тем, что проценты за пользование кредитом не оплачивались Заёмщиком в первый год пользования кредитом, так как кредитным договором была установлена отсрочка их уплаты, то они были правомерно начислены и списаны с Заёмщика при осуществлении им частичного досрочного погашения кредита.
До подписания кредитного договора до клиента в силу требований законодательства доводится информация об условиях предоставления кредита. Факт согласия заемщика с условиями кредитного договора подтверждается путем проставления подписи на договоре. Следовательно, истица была согласна с условиями кредитного договора.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца являются незаконными и необоснованными, списание денежных средств осуществлялось Банком в соответствие с условиями кредитного договора.
Что касается требований иска о взыскании пени, то суд приходит к следующему.
Судом установлено, что в адрес Банка ФИО были направлены претензии. На заявленные требования Банком были подготовлены ответы и направлены в ОО «Ростовский», где непосредственно кредитовался заемщик. В дальнейшем представитель кредитующего подразделения созванивается с заемщиком, с целью ознакомления и вручения ответа клиенту. Последний ответ от ... был непосредственно направлен по месту регистрации заемщика.
По всем заявленным требованиям Банк разъяснил сложившуюся ситуацию, предоставил исчерпывающий ответ.
Статьей 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителя» предусмотрена ответственность исполнителя за несвоевременное оказание услуг.
Со стороны Банка оказание услуг выражается в предоставлении денежных средств путем подписания кредитного договора. С момента выдачи Заёмщику кредитных средств обязанности Банка по договору считаются исполненными (ст. 819 ГК РФ). Банк свою обязанность выполнил своевременно, денежные средства Истцу предоставлены. Ответ также предоставлен Истцу в надлежащее время. Банк выполнил свои обязательства перед Истцом в полном объеме.
Таким образом, требования истца о взыскании пени за несвоевременное выполнение требований потребителя не имеют правовых оснований, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Что касается требований иска о компенсации морального вреда, то суд считает, что Банком не были нарушены какие-либо права истца как потребителя, предусмотренные законодательством. Действия Банка полностью соответствуют законодательству, являются правомерными. Они не нарушают личных неимущественных прав истца или не посягают на принадлежащие истцу другие нематериальные блага. В связи с тем, что требования о взыскании морального вреда являются производными от основных, то они подлежат отклонению.
С учетом изложенного, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает, что требования истца о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании пени, компенсации морального вреда не обоснованны и незаконны, а потому в их удовлетворении следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании пени, компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированный текст решения изготовлен 06.10.2014 года.
Судья
