Дата принятия: 01 октября 2014г.
Гражданское дело № 2-1505/14 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Филатовой Н.И., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.
Требования мотивированы тем, что 19.02.2013г. между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № М0QАG420S13021900632. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 211 100 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях предоставления Персонального кредита, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – проценты за пользование кредитом составляют 17,97 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 6200 руб. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита. Однако в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по договору, не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 225335,54 руб. из них: 191997,37 руб. – просроченная сумма основного долга, 11 161руб. - начисленные проценты, 22177,17 руб. - штрафы и неустойки. Просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № М0QАG420S13021900632 от 19.02.2013г. в размере 225335,54 руб., а также, расходы по уплате госпошлины в сумме 5453,36 руб.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. Заявила ходатайство об отложении рассмотрения дела, в удовлетворении которого судом отказано. Ответчицей представлены письменные возражения относительно заявленных истцом требований, в которых указано, что штрафная неустойка за просрочку выплат по кредитному договору, должна начисляться из расчета 1% за каждый день просрочки от суммы, невыплаченной в установленный договором срок. Кроме того, в возражениях, ответчик полагает, что начисленная ответчиком штрафная неустойка должна быть снижена на основании ст. 333 ГК РФ.
Изучив материалы дела, суд полагает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…
В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 19.02.2013г. ФИО1 обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение персонального кредита, в котором просила банк заключить с ней договор о комплексном банковском обслуживании физического лица в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в случае отсутствия в банке открытого на ее имя текущего счета открыть ей текущий счет в валюте РФ; предоставить ей Персональный кредит в сумме 211 100 руб. сроком на 36 месяцев, под 17,97 % годовых, дата осуществления ежемесячного платежа не позднее 19-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 6200 рублей.
Данная оферта была акцептирована ОАО «Альфа-Банк» 19.02.2013г. путем открытия ответчику счета № и перечисления суммы кредита в размере 211100руб. Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № М0QАG420S13021900632 на получение кредита и открытия банковского счета.
Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением, подписанной ответчиком, Общими условиями предоставления Персонального кредита (далее Общие условия), с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем также имеется его подпись.
Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиком, доказательств иного суду не представлено.
Согласно п. 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита, Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счёта или Текущего кредитного счета, в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением, равными частями в размере и в даты указанные в анкете – заявлении и графике погашения.
Согласно п. 4.1 Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся приложением к Соглашению о кредитовании, все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего кредитного счета. Все платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях, полностью, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме. В случае наличия задолженности по Несанкционированному перерасходу средств дополнительно к сумме платежа должна быть внесена сумма, достаточная для полного погашения задолженности по несанкционированному перерасходу средств. С даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете –заявлении и графике погашения.
Согласно п. 6.4. Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
Согласно анкете-заявлению, погашение кредита должно производиться заемщиком не позднее 19 –го числа каждого месяца равными платежами в сумме 6200 руб., однако, ответчик ФИО1 в нарушение условий Соглашения о кредитовании свои обязательства перед банком не выполняет, в установленные сроки и в установленном размере платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносит, что подтверждается выпиской по счету № 40817810109620011273.
Таким образом, сумма непогашенной задолженности ФИО1 по Соглашению о кредитовании по основному долгу, в рамках заявленных требований с 19.02.2013г. по 19.12.2013г. (в рамках заявленных требований), составляет руб. 191997,37 руб. (211100 руб. - 19102,63 руб.).
Также являются обоснованными и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с 20.02.2013г. по 19.12.2013г. (в рамках заявленных требований), размер которых составит:
С 20.02.2013г. по 19.03.2013г.: 211 100 руб. (сумма основного долга)х17,97%/365х28дн.=2910,06 руб.;
С 20.03.2013г. по 19.04.2013г.: 207810,06 руб. (сумма основного долга)х17,97%/365х31дн.=3171,63 руб.;
С 20.04.2013г. по 20.05.2013г.: 204781,69 руб. (сумма основного долга)х17,97%/365х31дн.=3125,42 руб.;
С 21.05.2013г. по 19.06.2013г.: 201707,11 руб. (сумма основного долга)х17,97%/365х30дн.=2979,19 руб.;
С 20.06.2013г. по 19.07.2013г.: 198486,30 руб. (сумма основного долга)х17,97%/365х30дн.=2931,61 руб.;
С 20.07.2013г. по 19.08.2013г.: 195217,91 руб. (сумма основного долга)х17,97%/365х31дн.=2979,46 руб.;
С 20.08.2013г. по 19.09.2013г.: 191997,37 руб. (сумма основного долга)х17,97%/365х31дн.=2930,30 руб.;
С 20.09.2013г. по 21.10.2013г.: 188727,67 руб. (сумма основного долга)х17,97%/365х32дн.=2973,31 руб.;
С 22.10.2013г. по 19.11.2013г.: 185500,98 руб. (сумма основного долга)х17,97%/365х29дн.=2648,50 руб.;
С 20.11.2013г. по 19.12.2013г.: 181949,48 руб. (сумма основного долга)х17,97%/365х30дн.=2687,37 руб.; а всего 29336,85 руб.
Учитывая, что ответчиком внесенным платежами за период с 20.02.2013г. по 19.12.2013г. были оплачены проценты за пользование кредитом в размере 18175,85 руб., то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию данные проценты в размере 11 161 руб., (29336,85 руб. – 18175,85 руб.).
Как установлено судом ранее, ответчиком в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом платежи вносились ненадлежащим образом, задолженность по кредиту заемщиком не погашена, в связи с чем, в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ, а также п.6.4 Общих условий, данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1 досрочно.
Ответчиком иного расчета, а также доказательств возврата кредита, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Согласно п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся приложением к Соглашению о кредитовании, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих условий, в части уплаты основанного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012г. (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012г. – 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
Согласно п. 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся приложением к Соглашению о кредитовании, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012г. (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012г. – 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка
Учитывая, что ответчик ФИО1 свои обязательства по Соглашению о кредитовании исполняла не в полном объеме и ненадлежащим образом, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно представленному истцом расчету, за период с 20.09.2013г. по 19.12.2013г. (в рамках заявленных требований) размер неустойки за просрочку начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку основного долга, подлежащий взысканию с ответчика составляет 22177,17 руб., из расчета:
С 20.09.2013г. по 21.10.2013г.: (2851,82 руб.(сумма процентов)х2%х32дн.)+(3269,70 руб.(сумма основного долга)х2%х32дн.)= 3917,77руб.
С 22.10.2013г. по 19.11.2013г.: (5825,13 руб.(сумма процентов)х2%х29дн.)+(6496,39 руб.(сумма основного долга)х2%х29дн.)= 7146,48руб.
С 20.11.2013г. по 19.12.2013г.: (8473,63 руб.(сумма процентов)х2%х30дн.)+(10047,89 руб.(сумма основного долга)х2%х30дн.)= 11112,92руб., а всего 22177,17 руб.
Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным, соответствует ст. 319 ГК РФ, условиям кредитного договора, и сомнений у суда не вызывает. Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Кредитный договор между истцом и ответчицей заключен 19.02.2013г., размер действующей на момент заключения договора неустойки за просрочку выплаты начисленных процентов за пользование кредитом и основного долга составляет 2% за каждый день просрочки уплаты указанных выплат (п.п. 5.1, 5.2 Общих условий предоставления Персонального кредита, с которыми, как установлено в судебном заседании, ответчица была ознакомлена), поэтому при начислении указанных неустоек, банк правомерно применил величину неустойки равную 2%, в связи с чем, доводы ответчицы о неправильном начислении банком неустойки, являются необоснованными.
Сумма 22177,17 руб., по мнению суда, является соразмерной последствиям и сроку неисполнения обязательства ответчиком и снижению в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ не подлежит. В связи с чем, доводы ответчицы в данной части также являются необоснованными.
Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № М0QАG420S13021900632 от 19.02.2013г., подлежащий взысканию с ответчика ФИО1, в пользу истца составляет 225335,54 руб., состоящий из: 191997,37 руб. (сумма невыплаченного основного долга), 11 161руб. (сумма начисленных и не выплаченных процентов), 22177,17 руб. (сумма начисленной неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5453,36 руб. (225335,54 руб. – 200000 руб.х1%+5200руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № М0QАG420S13021900632 от 19.02.2013г. в сумме 225335,54 рубля, расходы по оплате госпошлины в сумме 5453,36 рублей, а всего 230788,90 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Н.И. Филатова
